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保险

保险 法律 并且 经济是形式 风险管理 主要使用 树篱 反对 风险 意外损失。 保险被定义作为损失的风险的公平的调动，从一个体到另一个，以交换保险费。 承保人 是卖保险的公司。 保险率 是用于的因素确定数额，称 优质将收费对于一定数量保险责任范围。 风险管理估价的和控制风险实践，演变了作为分离学科领域和实践。

内容 1 保险的原则 2 保护 3 承保人的业务模式 4 保险的历史 5 保险的类型 5.1 健康 5.2 伤残 5.3 伤亡 5.4 生活 5.5 物产 5.6 责任 5.7 信用 5.8 其他类型 5.9 保险财务车 6 保险公司 7 全球性保险业 8 争论 8.1 保险绝缘太多 8.2 闭合的社区自我保险 8.3 保险单合同的复杂 8.4 划去 8.5 保险专利 8.6 保险业和租寻找 8.7 保险公司批评 9 词汇 10 参见 11 笔记 12 外部链接

保险的原则

金融市场 参加者

投资者 套利基金 私有产权 冒险资本

猜想

金融机构投资者 银行 建房互助协会 信任 集体投资计划 信贷协会 保险公司 投资银行 养恤基金 头等经纪 信任

财务 系列 金融市场 参加者 公司财务 个人财务 公开财务 银行和银行业务 财政制度

v • d • e

商业可以接受保险的风险典型地分享七个共同的特征。^[1]

1. 很大数量同类的曝光单位. 大多数保险单为非常大类的独立构件提供。 汽车保险，例如， 2004年在美国包括大约175百万辆汽车。^[2] 很大数量同类的曝光单位的存在允许承保人受益于所谓“大数定律”，当实际上阐明曝光单位的数量增加，实际结果是越来越可能成为紧挨期望的结果。 有例外到这个标准。 伦敦Lloyd的 为保险演员，女演员生活或健康是著名的并且炫耀图。 卫星发射保险包括是少有的事件。 大商业财产政策也许保险没有`同类的’曝光单位的例外物产。 尽管无法在这个标准，许多曝光象这些一般认为可以接受保险的。
2. 确定损失. 提升损失是受保险支配的事件应该，至少原则上，在已知的时光发生，在一个知道的地方和从已知的起因。 经典例子是一个被保险人的死亡在人寿保险政策。 火、车祸和工作者伤害也许所有容易地符合这个标准。 损失的其他类型也许只是确定的在理论上。 职业病，例如，也许介入对有害情况的长期照射，特定时间、地方或者起因不是可识别的。 理想地，损失的时间、地点和起因应该是足够清楚的一个合理的人，以充足的信息，可能客观地核实全部三个元素。
3. 偶然损失. 构成要求的触发器的事件应该是偶然性的或者至少在保险的受益人的控制之外。 损失应该是`纯净’，在它起因于事件有仅机会为费用的感觉。 包含投机的元素，例如普通的经营风险的事件，一般没有被认为可以接受保险。
4. 大损失. 损失的大小一定是意味深长的从被保险人的透视。 保险费需要包括两个损失的期望的费用，加上发布和执行政策，调整损失和提供必要的资本的费用合理地保证承保人能到工资认领。 为小损失这些后者费用也许是多次损失的期望的费用的大小。 有一点点在支付这样费用，除非被提供的保护有真正的价值对买家。
5. 付得起的保险费. 如果被保险人事件的可能是很高或者事件的费用很大，发生的保险费是大相对保护被提供的相当数量，它不是可能的任何人将买保险，即使在提议。 进一步，当认为的行业在财务会计标准正式认出，保险费不可能是很大没有重大损失的一个合理的机会对承保人。 如果没有损失的这样机会，交易也许有保险的形式，但不是物质。 (参见美国。 财务会计标准委员会 标准第113)
6. 可计算的损失. 正式有一定是至少可估计的二个元素，如果不可计算： 损失的可能性和伴随费用。 而费用有更多做以一个合理的人的能力拥有保险单的拷贝和损失证明与根据那项政策被提出的要求相关做出合理地确定和客观鉴定相当数量损失恢复性由于要求，损失的可能性一般是一经验主义的锻炼。
7. 灾难地大损失的有限的风险. 根本风险经常是族聚。 如果同一个事件可能导致损失对同一个承保人的许多投保人，那个承保人的能力到问题政策变得压抑，不由围拢一个特定投保人的各自的特征因素，但由围拢所有投保人的总和因素，因此暴露。 一般，承保人喜欢限制他们的对损失的暴露从一个唯一事件到他们的资本基础的某一小部分，大约5 百分之. 那里损失可以被聚集，或者一项单独政策可能导致格外大要求，资本限制将制约承保人胃口为另外的投保人。 经典例子是地震保险，保险商能力发布一项新的政策取决于政策的数量和大小它已经认购了。 包缠保险在飓风区域，特别沿着海岸线，是这种现象的另一个例子。 在特殊情况下，因为承保人和reinsurers的联合的资本在区域可以是小的与潜在的投保人比较的需要被暴露在族聚风险，族聚可能影响整个产业。 在商业火险发现总被暴露的价值很好是超出所有单独承保人的资本限制的唯一物产是可能的。 这样物产在几个承保人一般被共享或者由银行团联合贷款风险入的一个唯一承保人保险 再保险 市场。

保护

主要文章： 赔偿

“赔偿的”技术定义意味再构成。 有保险合同的二个类型; 1) “赔偿”政策和2) “薪水代表”或“代表”^[3] 政策。 区别是重大的在纸，但很少材料实践上。

“赔偿”政策意志工资认领直到被保险人从未支付在口袋外面对第三方的一些; 即。 一个访客对您的家在您留给湿并且起诉您为$10,000并且赢取的地板上滑倒。 根据“赔偿”政策房主会必须过来与$10,000到薪水为访客由保险运输跌倒“然后保障”为出于口袋费用($10,000)^[4].

在同一个情况之下， “薪水代表”政策，保险运输将支付要求，并且被保险人(房主)不会是在口袋外面为任何东西。 多数现代责任保险根据“薪水代表”语言被写^[5].

个体寻求转移风险(任何类型等等的个体、公司或者协会)通过a成为‘被保险的’成员，一旦风险假设由‘承保人’，保险的党， 合同叫保险‘政策’。 通常，保险合同包括，最少，以下元素： 党(承保人、被保险人，受益人)，保险费、覆盖面的期间，特殊损失事件报道的，相当数量覆盖面(即，将被支付的数额对被保险人或受益人在损失情形下)和排除(没报道的事件)。 被保险人因而说是“保障“反对在政策报道的损失事件。

当被保险人集会经验损失为指定的危险时，覆盖面让投保人能提出‘要求’反对承保人为被补偿的相当数量损失如由政策指定。 被保险人支付的费对承保人假设风险称‘保险费’。 保险费从许多被保险人为相对地少数用于资助为要求在理论的逾期付款预留的帐户请诉人和为 顶上 费用。 只要承保人维护为被期望的损失留出的充分资金(即，储备)，剩余的边际是承保人的 赢利.

承保人的业务模式

赢利= 被赢得的保险费 +投资收入-被招致的损失-认购的费用。

承保人挣金钱用二种方式： (1)通过 认购他们从被保险人收集。的承保人选择风险保险和决定的过程多少在收费的保险费对于接受那些风险和(2)通过投资保险费

保险业务的最复杂的方面是 认购 政策。 使用数据的一个宽分类，承保人预言可能要求将相应地提出反对他们的政策和价格产品。 对这个末端，承保人用途 保险统计计算科学 要定量风险他们是愿意假设和保险费他们将充电假设他们。 分析数据相当准确地射出根据一种特定风险的未来要求的率。 保险统计计算科学用途 统计 并且 可能性 要分析风险与报道的危险相关的范围和这些科学原则使用确定承保人的整体曝光。 在一项被测量的政策的终止，相当数量保险费被收的和投资获取就此减在要求支付的数额是承保人的 认购的赢利 在那项政策。 当然，从承保人的透视，一些政策是优胜者(即，承保人比它在保险费和投资收入接受)支付较少在要求和费用，并且一些输家(即，承保人比它在保险费和投资收入接受)支付更多在要求和费用。

承保人的认购的表现在它联合的比率被测量。 赔付率(被招致的损失和网被赢得的保险费划分的损失调整费用)增加到支出比率(保险费净额划分的认购的费用书面)确定公司的联合的比率。 联合的比率是公司的反射的整体 认购 有利。 而任何100表明认购的损失，少于100%一个联合的比率表明认购的有利。

保险公司也赢得 投资 赢利在“浮游物”。 “浮游物”或可利用的储备在任何指定的时刻是金额，手头，承保人在保险费收集了，但未被支付在要求。 承保人在他们开始投资保险费，当他们收集并且继续赢得兴趣，直到要求被支付。

在 美国认购的损失 物产 并且 灾害保险 公司是$142.3十亿在五年结束2003年。 但整体赢利为同一个期间是$68.4十亿，由于浮游物。 一些保险业知情人，最著名地 汉克・格林柏格不要相信承受赢利从浮游物没有认购的赢利永远是可能的，但这个观点没有普遍地持有。 自然地， “浮游物”方法是难执行在一个经济上降低的期间。 熊市造成承保人从投资转移和变坚韧他们认购的标准。 如此恶劣的经济一般意味高保险费。 这个倾向摇摆在有益和无利益的期间之间共同地随着时间的过去通认作为“认购”或 保险周期. ^[6]

物产和伤亡承保人由他们的汽车保险营业范围当前挣多数金钱。 通常更好的统计是可利用的在自动损失，并且认购在这个营业范围从前进在计算很大地有益于。 另外，物产损失在 美国由于自然灾害，恶化了这个趋向。

终于，要求和损失处理是保险的被实现的公共事业。 在设法要求处理的作用、承保人寻求平衡用户满意的元素，行政处理的费用和要求过多报酬漏出。 作为这次平衡操作一部分， 欺骗保险实践 是必须处理和克服的主要经营风险。

保险的历史

主要文章： 保险的历史

在一些感觉我们可以说保险同时出现以人类社会的外观。 我们在人类社会知道经济的二个类型： 金钱经济(与市场、金钱，金融证券等等)和非金钱或者自然经济(没有金钱、市场，金融证券等等)。 第二个类型比一个是一个更加古老的形式。 在这样经济和社区，我们能看保险以帮助的人的形式。 例如，如果房子烧毁，社区帮助的成员建立新的。 如果同一件事发生在一.的邻居身上，其他邻居必须帮助。 否则，邻居在将来不会接受帮助。 保险的这个类型生存了对现在某些个国家例如，现代金钱经济用它的金融证券不普遍(国家在前苏联的疆土)。

转向保险在现代感觉(即，保险在现代金钱经济，保险是财政球形的一部分)，转移或分布风险早方法被实践了 汉语 并且 巴比伦 贸易商一样从前象 第3 并且 第2 千年 BC，分别。 中国客商移动的诡谲河急流将重新分配他们的商品横跨许多船限制损失由于所有唯一船的弄翻。 巴比伦人开发了在著名被记录的一个系统 Hammurabi代码 c。 1750年BC和及早实践 地中海 航行 客商. 如果客商接受一笔贷款资助他的发货，他会支付贷款人每另外的总和以交换贷款人的保证取消贷款如果发货被窃取。

Achaemenian国君是保险他们的人的一个和做它正式通过登记保险的过程在政府公证处。 保险传统在Norouz (伊朗新年的初期每年执行了); 不同的族群头并且愿的其他参与，被提出礼物对国君。 在特别仪式期间，最重要的礼物被提出了。 当礼物值得了超过10,000 Derrik (Achaemenian金币)问题在一个特别办公室登记了。 这是有利的对提出这样特别礼物的那些人。 为其他，礼物由法院的密友相当估计。 然后评估在特别办公室登记了。

登记的目的是，每当提出法院登记的礼物的人是在麻烦，国君，并且法院将帮助他。 Jahez，史学家和作家，在写他的一本书在古老伊朗： “[W] henever礼物的所有者在麻烦或想要修建大厦，设定了宴餐，有他的孩子结婚等等。 那个负责此在法院将检查注册。 如果登记的数额超出了10,000 Derrik，他或她会接受一相当数量两次一样。“[1]

一一千年后，居民 Rhodes 发明了概念的‘共同海损'. 物品一起运输的客商会支付在风暴或sinkage期间，将用于偿还所有客商物品被抛弃的成比例分开的保险费。

希腊人 并且 Romans 介绍了健康和人寿保险c.的起源。 600公元，当他们组织了称“对关心的仁慈社会的”协会 家庭 并且支付 葬礼 成员费用 死亡. 协会 在 中世纪 符合了一个相似的目的。 Talmud 成交以保险的几个方面 物品. 在保险在17世纪末期之前建立了， “互助会”存在了于英国，人们捐赠金额对一个一般总和可能为紧急状态使用。

分开的保险合同(即，保险单没包以贷款或其他合同)被发明了 热那亚 在14世纪，象不动产承诺支持的保险库。 这些新的保险合同允许保险从投资，首先证明有用在海损保险角色的分离被分离。 保险变得老练在岗位新生 欧洲和被开发的专业品种。

往第十七个世纪的结尾，伦敦的成长的重要性作为商业增长的需要一个中心对海损保险。 在1680s末期，先生。 爱德华Lloyd打开了成为船所有者，客商普遍的巢穴，并且运输’上尉和从而最新的运输新闻的一个可靠的来源的咖啡馆。 它成为了会址为党希望保险货物和船，和那些愿认购这样事业。 今天， 伦敦Lloyd的 依然是主导的市场(笔记它不是保险公司)为海军陆战队员和保险的其他专家类型，但它比这更加熟悉的宁可不同地运作保险。

保险，因为我们今天知道它可以被追踪对 伦敦巨大火 在1666吞食13,200个房子。 在这个灾害后， Nicholas Barbon 开辟办公室保险大厦。 1680年，他建立英国的第一家火险公司， “火办公室”，保险砖和框架家。

第一家保险公司在 美国 在查尔斯镇(现代天认购了火险和被形成了 查尔斯顿), 南卡罗林纳 1732年。 Benjamin Franklin 帮助通俗化和使成为标准保险实践，特别反对 火 以的形式 永久保险. 1752年，他建立了 费城Contributionship为议院保险从损失由Fire. 富兰克林的公司是做贡献的一个往防火。 他的公司对某些火灾，它不仅警告了拒绝保险某些大厦，火的风险是太伟大的，例如所有木房子。 在美国， 章程 保险业高度是 常为敌对的小地区当主要责任由个体承担 状态 保险部门。 而保险市场变得集中全国性和国际上，状态保险委员在音乐会单独地经营，虽则时常通过a 国民保险委员的组织. 近年来，一些要求一个双重状态和联邦管理系统为保险相似于监督国家银行和国家银行的那。

保险的类型

可以被定量的所有风险可能潜在地是被保险人。 也许提升要求的具体种类风险通认作为“危险”。 危险由政策包括，并且不是的保险单将详细开始。 下面是(存在保险的许多不同的类型的非详尽的)名单。 一项唯一政策在下面被指出的一个或更多也许包括风险类别。 例如，汽车保险将典型地包括物产风险(报道偷窃的对汽车的风险或损伤)和责任风险(覆盖物法律索赔从造成事故)。 A 房主‘s保险单在美国。 典型地包括财产保险对家和所有者的财产的覆盖物损伤，责任保险包括某些法律索赔的反对所有者和甚而小量的健康保险为在所有者的物产被伤害客人的医疗费用。

业务保险 可以是保护企业免受风险的任何保险。 业务保险一些主要子型是(a)各种各样的种类 专业责任保险也叫 专业赔偿保险被谈论下面以那个名字; 并且(b)企业主政策(BOP)，包入一项政策许多这覆盖面企业主需要，用方式类似于怎样拥有住房者保险包房主需要的覆盖面。^[7]

健康

主要文章： 健康保险 并且 牙科保险

健康保险政策经常将包括私有药物治疗的费用，如果 国家卫生事业 在 英国 (NHS)或其他公开被资助的健康节目不支付他们。 它经常导致更快的医疗保健，更好的设施是可利用的。 牙科保险，象医疗保险，是覆盖面为了个体能保护他们免受牙齿费用。 在美国，牙科保险经常作为雇主的补助金程序包的部分，与健康保险一起。 多数国家依靠公开资助保证所有公民有 对医疗保健的普及高等教育.

伤残

• 伤残保险 政策在由于使失去能力的病症或伤害，投保人无法工作的事件提供财政支持。 它提供月度支持给帮助薪水这样义务象抵押和信用卡。
• 总永久伤残保险 保险提供好处，当人永久地是残疾，并且能不再工作在他们的行业时，经常被采取作为附属给人寿保险。
• 伤残顶上的保险 当他们无法工作时，允许企业主承担他们的事务间接费用。
• 工作者的报偿 保险替换工作者的全部或部份的 薪水 失去和伴随医疗费用被招致由于有关工作的伤害。

伤亡

主要文章： 灾害保险

灾害保险保险反对事故，不必要被栓对所有具体物产。

• 罪行保险是的灾害保险的形式包括投保人反对出现从第三方犯罪行为的损失。 例如，公司能得到罪行保险补偿出现从偷窃或盗用的损失。
• 政治风险保险 是可以由企业去掉以操作灾害保险的形式 国家 在哪些那里是风险那 革命 或其他 政治 情况导致损失。

生活

主要文章： 人寿保险

人寿保险提供一个金钱好处给死者的家庭或其他选定的受益人，并且也许具体地提供收入给被保险人人的家庭， 埋葬, 葬礼 并且其他最后的费用。 人寿保险政策经常允许选择有收益全部被支付对受益人现金支付或年金。

年金 提供付款小河和一般被分类作为保险，因为保险公司发布他们并且被调控作为保险并且要求人寿保险要求的这同样保险统计和投资经营敲门。 年金和 退休金 那薪水一个好处为生活有时被认为保险反对a的可能性 退休人员 活得比他们的资金来源长。 那样，他们是人寿保险的补全，并且，从认购的透视，是人寿保险的镜象。

某些人寿保险合同积累 现金 价值，也许由被保险人采取，如果政策投降或可以被借用。 一些政策，例如年金和 捐赠政策是积累的金融证券或 清算 财富 当它是需要的。

在许多国家，例如美国。 并且英国， 税法 提供兴趣在这现金价值不是可征税的在之下某些情况。 这导致对人寿保险的普遍用途作为一个税高效率的方法 挽救 并且保护在早死亡情形下。

在美国，税在利息收益在人寿保险政策和年金一般顺从。 然而，从延期纳税获得的好处也许由低回归在某些情况下抵销。 这取决于保险的公司、政策的种类和其他可变物(死亡率、市场回归等等)。 而且，其他所得税挽救车(即， IRAs， 401个(k)计划， Roth IRAs)也许是更好的选择为价值储积。 便宜的有限生命保险和一个高回报税高效率的退休帐户的组合也许达到更好的投资收益。

物产

主要文章： 财产保险

财产保险提供防护反对风险给物产，例如火， 偷窃 或 天气 损伤。 这包括保险的专业形式例如 火险, 水灾保险, 地震保险, 家庭保险内陆水运保险或 锅炉保险.

• 汽车保险知道在 英国 汽车保险大概是保险的最共同的形式，并且也许盖法律的两个 责任 要求反对 司机 并且对被保险人的损失或损伤 车 本身。 在中 美国 在公开路要求汽车保险政策法律上操作一辆机动车。 在有些司法，身体伤害报偿为车祸受害者被改变了到a 不追究过失责任 系统，减少或消灭能力为报偿起诉，但为好处提供自动合格。 信用卡公司保险反对 损伤 在租用的汽车。
  • 驾驶学校保险保险为所有授权司机提供盖子，在去的学费之下，盖不同于其他马达政策为辅导员责任也提供盖子，学生和推进辅导员是两个相等地有义务在要求情形下。
• 航空保险 保险反对船身、备用、可扣除、船身穿戴和责任风险。
• 锅炉保险 (亦称锅炉和机械保险或设备故障保险)保险反对对设备或机械的偶然物理损伤。
• 建造者的风险保险 保险反对物理损失的风险或财产损害在建筑期间。 建造者的风险保险在“所有风险”依据覆盖物损伤典型地被写由于(被保险人的包括疏忽)不否则明确地被排除的所有起因。
• 作物保险 “农夫使用作物保险减少或处理各种各样的风险与增长的庄稼相关。 例如这样风险包括天气、冰雹、天旱、霜损伤、昆虫或者疾病或损伤造成的庄稼损失。“^[8]
• 地震保险 是物产的形式 保险 在情形下，那支付投保人 地震 对物产的那起因损伤。 最平凡 拥有住房者保险 政策不包括地震损伤。 多数地震保险政策以上流为特色 可推论. 率取决于地点和地震的可能性，并且家的建筑。
• A 职工忠诚保证书 是的灾害保险的形式包括投保人为损失他们招致由于欺骗行动由指定的个体。 它通常保险事务为它的雇员不诚实的行动造成的损失。
• 水灾保险 保护免受物产损失由于水淹。 许多承保人在美国在国家的有些部分不提供水灾保险。 以回应此，联邦政府创造了 全国水灾保险节目 哪些担当最后一招的承保人。
• 家庭保险或拥有住房者保险： 看“财产保险”。
• 海损保险 并且海洋货物保险盖子船损失或损伤海上或在国内航道也许在他们的和货物。 当货物的所有者和载体是分开的公司时，海洋货物保险对从火、海难等等遭受的损失典型地补偿货物所有者，但排除可以从载体或载体的保险恢复的损失。 许多海损保险保险商在这样政策包括“时间元素”覆盖面，对盖子利润损失扩大赔偿和其他业务费用可归属到被补偿的损失造成的延迟。
• 保证书 保险是保证校长的表现的三党保险。
• 恐怖主义保险 提供防护反对被造成的所有损失或损伤 恐怖分子 活动。
• 火山保险是在夏威夷包括火山损伤的保险。
• 风害保险是包括可以由飓风和热带旋风造成的损伤的保险。

责任

主要文章： 责任保险

责任保险是包括法律索赔反对被保险人的一个非常宽广的超集。 保险的许多类型包括责任覆盖的方面。 例如，拥有住房者保险政策通常将包括保护被保险人在人带来的要求情形下滑倒并且跌倒物产的责任覆盖; 汽车保险也包括的责任保险的方面保障反对害处一辆失事的汽车可能导致对其他的居住，健康或者物产。 责任保险政策提供的保护两重： 法律辨护在诉讼情形下开始了反对投保人和保护(付款代表被保险人)关于解决或法院定案。 责任政策典型地包括被保险人的仅疏忽和不会适用于恣意或故意行动的结果由被保险人。

• 环境责任保险保护被保险人免受身体伤害、财产损害和清洁费用由于污染物分散、发行或者逃命。
• 错误和遗漏保险： 看“专业责任保险”在“责任保险之下”。
• 专业责任保险也叫 专业赔偿保险保护专业实习者例如建筑师、律师、医生和会计免受他们的患者或客户提出的潜在的疏忽要求。 专业责任保险也许承担不同的名字根据行业。 例如，专业责任保险医疗业也许关于叫 医疗事故保险。 公证人也许去掉 错误和遗漏保险(E&O)。 其他潜力E&O投保人包括，例如，不动产的经纪、家庭审查员、评价人和网站开发商。
• 主任和官员责任保险 保护组织(通常公司)免受费用与诉讼相关起因于负责他们是的主任和官员招致的差错对。 在产业，它通常称“D&O”为短小。
• 得奖的赔偿保险 保护被保险人免受给一个大奖在一个具体事件。 例子将包括提供的奖对能做一半法院被射击在篮球比赛的兢争者，或者a孔在一在高尔夫球比赛。

信用

主要文章： 信用保险

信用保险回报一些或所有a 贷款 当某些事发生在借户例如，支持 失业, 伤残或者 死亡. 不动产抵押借款保险是信用保险的形式，虽然名字 信用保险 经常使用提到包括其他债务的政策。

• 不动产抵押借款保险 保险贷款人反对缺省由借户。

其他类型

• 抵押保护保险 或CPI，保险物产(主要车)举行了作为抵押为贷款制度做的贷款。
• 防御基地行动工作者的报偿或DBA保险保险为政府雇用的平民工作者提供覆盖面执行合同在美国和加拿大境外。 DBA为所有美国公民需要、美国居民、美国持绿卡者和在国外政府合同或者转承包商雇用的所有雇员。 根据国家，外国人必须也被盖在DBA之下。 这覆盖面典型地包括费用与薪水有关药物治疗和损失，并且伤残和死亡抚恤金。
• 移居国外的保险 提供运行在他们的祖国外面的个体和组织以保护为汽车、物产、健康、责任和企业追求。
• 财政损失保险保护个体和公司免受各种各样的财政风险。 例如， a 事务 也许购买盖子保护它免受损失 销售 如果火在a 工厂 防止它执行它的事务一度。 保险也许也包括a的失败 债权人 支付 金钱 它欠对被保险人。 保险的这个类型频繁地指“业务中断保险”。 职工忠诚保证书 并且 保证书 在这个类别包括，虽然这些产品提供一个好处给一第三方(“obligee”)在事件被保险人党(通常指“债务人”)出故障执行它的义务根据合同与obligee。
• 绑架和赎金保险
• 锁着的资金保险 是政府和银行联合发布的一个罕知的杂种保险单。 未批准的党用于它保护公共基金免受堵塞器。 在特殊情况下，政府在保护是有义务窜改的半私人医疗的资金也许批准它的用途。 保险的这个类型的期限通常是非常严密的。 所以只在特殊情况下使用它需要的地方资金最大安全。
• 核事件保险包括损伤起因于介入放射性材料的事件和一般被安排在全国水平。 (为美国，看见 价格安徒生核产业赔偿行动.)
• 宠物保险 保险宠物反对事故和病症-有些公司盖子惯例或健康关心和埋葬。
• 污染保险。 一党覆盖面为被保险人物产的污秽由外在或本地来源。 覆盖面为责任对出现从空气、水或者土地的污秽的第三方由于危险物料突然和事故性泄漏从被保险人站点。 政策通常包括清洁的费用，并且也许包括覆盖面为发行从地下储存箱。 故意行动具体地被排除。
• 瞄准提供防护的购买保险在产品人购买。 购买保险可能包括甚而单独购买保护、保单、保证、关心计划和移动电话保险。 这样保险通常是非常有限的在由政策包括的问题的范围内。
• 产权保证保险 提供一个保证那个标题 不动产 在采购员被授予并且/或者 承受抵押者自由和清楚 先得权 或阻碍。 它与在a之时执行的公开纪录的查寻一道通常被发布 不动产 交易。
• 旅行保险 是海外旅游，补偿某些损失例如医疗费用，丢失个人财产、旅行延迟、个人责任等等的那些人采取的保险盖子。

保险财务车

• 被保护的自我保险是组织在组织之内保留风险的数学上故意的费用并且转交灾难风险以具体和聚集极限承保人，因此节目的最大总成本被知道的一个供选择的风险财务机制。 一个适当地被设计的和被认购的被保护的自我保险节目减少并且稳定保险的费用并且提供可贵的风险管理信息。
• 回顾展地对估计的保险 是建立保险费方法在大商业往来帐户。 最后的保险费根据被保险人的实际灭失记录在政策期间期间，有时受极小和最大保险费支配，当最后的保险费取决于惯例。 根据这个计划，本年度的保险费根据本年度的损失部份地(或完全)，虽然优质调整也许需要几个月或几年在本年度的有效期之外。 规定值惯例在保险合同被保证。 惯例： 回顾展保险费=转换了损失+基本的优质×税乘算器。 这个惯例的众多的变异被开发了并且是在使用中。
• 互助救济保险在一个合作依据提供 互助好处社会 或其他社会团体。^[9]
• 正式 自我保险 是支付的专门决定否则可以接受保险的损失没有自己金钱。 这可以做根据一个正式依据通过建立资金被放置根据一个周期性依据的一笔分开的资金，或者通过简单抛弃可利用的保险购买和支付口袋。 自我保险通常用于支付高频率，低严肃损失。 这样损失，如果由常规保险，卑鄙必须支付包括投入政策的装货为公司的管理费用，费用在书，获取费用、保险费税和意外情况的保险费包括。 当这是可靠对于所有保险，为小，频繁损失时交易费用也许超出保险否则买得起挥发性减少的好处。
• 不追究过失责任的保险 是保险单(典型地汽车保险)的类型被保险人由他们自己的承保人在事件的地方保障不管缺点。
• 再保险 是保险公司或自已被保险人雇主购买的保险的类型保护免受意想不到的损失。 财政再保险 是用于资本管理是主要的而不是转移保险风险再保险的形式。
• 停止损失保险提供防护反对灾难或变化莫测的损失。 它由不想要假设100%责任为出现从计划的损失的组织购买。 根据停止损失政策，保险公司变得对超出称可扣除的某些极限的损失负责。
• 社会保险 在许多国家可以是许多事对许多人。 但它的精华总结是它是保险责任范围的一件收藏品(人寿保险、伤残收入保险、失业保险，健康保险和其他的包括组分)，加上退休储款，那命令参与由所有公民。 通过强迫大家在社会是投保人和薪水保险费，它保证大家能成为请诉人，当时或，如果他或她需要。 这不可避免地变得相关到其他概念例如司法系统和 福利国家. 这是造成巨大辩论，在以下文章的一个大，复杂的题目(和其他上)可以进一步被学习：
  • 社会保障供应
  • 社会保险
  • 社会安全网
  • 国民保险
  • 社会保险(美国)
  • 社会保险辩论(美国)

保险公司

保险公司也许被分类入二个小组：

• 生活 保险公司，卖人寿保险、年金和退休金产品。
• 无生命, 一般或者 物产或伤亡 保险公司，卖保险的其他类型。

一般保险公司可以进一步被划分成这些次级类别。

• 标准线
• 剩余线

在多数国家，生活和无生命的承保人是受不同的管理政权支配和不同 税 并且 会计 规则。 分别的主要原因公司之间的二个类型是那生活，年金，并且退休金事务是非常长期的本质上-覆盖面为人寿保险或退休金可能包括风险在许多 数十年. 相反，没有人寿保险盖子通常包括一个短周期，例如一年。

在美国，标准线保险公司是您的“主要小河”承保人。 这些是典型地保险您自动的公司，家或者事务。 他们使用样式或“曲奇饼切削刀”政策，不用变异从一个人到下。 他们比剩余线通常有更低的保险费，并且可以卖直接地对个体。 他们是由可能制约数额他们可以收费对于保险单的州法调控的。

剩余线保险公司(aka剩余和节余)典型地保险标准线没包括的风险市场。 他们宽广地被提到作为是所有保险安置与non-admitted承保人。 Non-admitted承保人在状态没有被准许，风险被找出。 这些公司有更多灵活性，并且能快速地起反应比标准保险公司，因为没有要求他们归档率和形式象“被承认的”载体做。 然而，他们仍然有坚固管理需求被安置在他们。 州法一般要求保险安置与节余线代理和经纪不是可利用的通过标准被准许的承保人。

保险公司一般被分类作为二者之一 相互 或 股票 公司。 因为真实的互助公司变得罕见，这是更多传统分别。 互助公司由投保人拥有，而股东(谁可能或不可能拥有政策)拥有股份保险公司。 其他可能的形式为保险公司包括reciprocals，投保人‘在分享交换’风险和Lloyds组织。

保险公司由各种各样的代办处对估计例如 A. M. 最好. 规定值包括公司的财政力量，测量它的付款能力要求。 它也对保险公司，例如债券，笔记和安全性产品发布的金融证券估计。

再保险 公司是卖政策对其他保险公司，给他们减少他们的风险和保护自己免受非常大损失的保险公司。 再保险市场由几家非常大公司控制，与巨大的储备。 reinsurer也许也是保险风险的一位直接作家。

俘虏保险 公司也许被定义成有限目的保险公司建立以财务具体宗旨冒险发出从他们的父组或小组。 这个定义可能有时被扩大包括某些总公司的顾客的风险。 简而言之，它是一辆机构内部的自我保险车。 俘虏也许采取的是自已被保险人总公司一个100%辅助者)的形式“纯净的”个体(; “相互”俘虏(保险产业的成员的集体风险); 自已保险一个专业，商业或者工业协会的成员的各自的风险)的并且“协会”俘虏(。 他们帮助创造的俘虏在费用代表商业，经济和有利税率对他们的主办者由于减少，并且为保险风险管理舒适和灵活性为现金流动他们引起。 另外，他们也许提供不是可利用和提供在传统保险市场上以合理的价格风险的覆盖面。

俘虏能为他们的父母认购风险的种类包括财产损害、公众和对产品质量的责任，专业赔偿、雇员福利、雇主责任、马达和医疗救助费用。 对这样风险的俘虏的暴露也许由对再保险的用途限制。

俘虏成为他们的父母风险管理和风险财务战略的一个越来越重要组分。 这可以被了解反对以下背景：

• 重和增长的优质费用在几乎覆盖面每条线;
• 困难在保险偶然性风险的某些类型;
• 有差别的覆盖面标准以世界的各种各样的地区;
• 反射市场趋向而不是单独灭失记录的规定值结构;
• 不足的信用为可扣除和损失控制努力。

也有公司以‘保险顾问著名’。 象抵押估价人，这些公司由选购的顾客支付费最佳的保险单在许多公司之中。 相似于保险顾问， ‘保险经纪人’也选购最佳的保险单在许多公司之中。 然而，与保险经纪人，费以委员会的形式通常是有偿的从被选择而不是直接地从客户的承保人。

保险顾问和保险经纪人不是保险公司，并且风险没有转移到他们在保险交易。 第三方管理员是进行认购和有时要求处理服务为保险公司的公司。 这些公司经常有保险公司没有的特别专门技术。

当购买保险合同时，保险公司的财政稳定和力量应该是主要考虑。 当前被支付的保险费为也许在将来出现许多岁月的损失提供覆盖面。 为那个原因，保险运输的生活能力是非常重要的。 近年来，很多家保险公司变得破产，留下他们的投保人没有覆盖面(或仅覆盖面从一个政府支持的保险库或其他安排以较不有吸引力的支出为损失)。 一定数量的独立定额机构，例如 最好, Fitch, Standard & Poor和 喜怒无常的投资者服务提供信息并且对保险公司的财政活力估计。

全球性保险业

全球性保险费由8.0%增长2006年(或5%实际上)到达$3.7兆由于被改进的坚实经济增长、适度通货膨胀和强的产权投资市场描绘的有利和一个良性经济环境。 有利在生活和没有人寿保险在2006改善了与去年比较。 当对年金和退休金产品的需求上升了，人寿保险保险费由10.2%增长在2006。 没有人寿保险保险费由5.0%在额外比率增长由于成长。 在过去十年期间，当每年成长动摇了在2%和11%之间，全球性保险费由更多比一半上升了。

先进的经济占大多数全球性保险。 以$1,485bn保险费收入，欧洲是最重要的区域，跟随由北美洲($1,258bn)和亚洲($801bn)。 2006年名列前茅四个国家占保险费的几乎三分之二。 单独美国和日本他们的全球性人口的7%份额占43%世界保险，更加高于。 新兴市场只占85%世界的人口，但引起了大约10%保险费。 英国保险业务共计的$418bn的容量在2006年或11.2%全球性保险费中。 ^[10]

争论

保险绝缘太多

通过创造一颗“定心丸”为它的被保险人，保险公司也许疏忽地发现它的被保险人可能不是一样风险反感，象他们也许否则(因为，由定义，被保险人转交风险承保人)。 这个问题为保险业所知 投保人不可靠所冒风险. 要减少他们自己的财政曝光，保险公司有缓和他们的义务提供覆盖面的契约条目，如果被保险人参与总扩大化他们的损失或责任的风险的行为。

例如，人寿保险公司也许需要更高的保险费或一共否认覆盖面在危害职业工作或参与危险体育的人。 责任保险提供者为升起从的责任不提供覆盖面 故意侵权行为 由被保险人做。 即使提供者是很不合理的至于欲望提供这样覆盖面，它反对允许这样保险的多数国家公众政策存在，并且因而它通常是非法的。

闭合的社区自我保险

一些社区比契约风险调动喜欢通过其它方法创造真正保险在他们自己之中，赋予明确数值到风险。 一定数量 宗教 小组，包括 门诺派中的严紧派 并且某些穆斯林小组，取决于他们提供的支持 社区 当 灾害 罢工。 所有特定人提出的风险由所有负担重建失去的物产和支持人的费用需要在某一种类以后损失突然是伟大的社区共同假设。 在支援社区，其他可以被信任跟随社区领导，保险的这个心照不宣的形式可能运作。 社区能如此平衡在它的成员之中存在可保险性上的极端区别。 祈求也提供一些进一步辩解 投保人不可靠所冒风险 明确保险合同。

在 英国 冠 (为实用目的，意味 文职机关)没有保险物产例如政府大厦。 如果损坏了政府大厦，修理费从公共基金将遇见，因为，从长远看，这比支付保险费便宜。 因为许多英国政府大厦被卖了对产权公司，并且被租赁了，这个安排现在是共同性，并且也许一共消失了。

保险单合同的复杂

保险单可以是复杂的，并且有些投保人可能不了解在政策和覆盖面包括的所有费。 结果，人们也许买政策以不赞同的方式。 以回应这些问题，许多国家制定了治理保险业务的每个方面详细的法律和管理政权，包括极小的标准为他们也许的政策和方式 做广告 并且卖。

许多协会保险采购员通过保险经纪人买保险。 经纪在适当的覆盖面，政策局限代表买家(不是保险公司)和典型地建议买家。 经纪一般拿着同许多承保人的合同，从而允许经纪“购物” 市场 为最佳费率和覆盖面可能。

保险也许通过代理也被购买。 不同于经纪，代表投保人，代理代表投保人买的保险公司。 代理可能代表超过一家公司。

划去

划去 是否认保险责任范围实践在具体地区，据称由于损失高可能，而涉嫌的刺激是不合法的歧视。 种族描出 或 划去 在美国有一个悠久的历史在财产保险产业。 从产业认购和营销材料、法院文件和研究回顾由政府机构、产业和社区小组和院，它是确切种族长期影响了并且继续影响保险业的政策和实践。^[11]

在确定保险费和额外比率结构，承保人考虑可计量的因素，包括地点， 信用评分, 性别, 职业, 婚姻状况和 教育 水平。 然而，用途的这样因素经常认为不合理的或不合法地 差别对待和反应反对这实践例如导致了政治争执关于承保人确定保险费和管理干预限制半新的因素的方式。

保险承保人的工作是评估一种特定风险至于可能损失将发生。 导致损失更加伟大的可能的所有因素应该理论上充电一种更高的速率。 保险的这项基本原则，如果保险公司将保持溶解，必须根据。 因此， “歧视”对(即，有差别的治疗)潜在的被保险人在危害度评价和优质设置过程中是根本性的一个必要的副产物保险认购。 例如，承保人充电老人显着更高的保险费比他们充电青年人为有限生命保险。 老人比青年人不同地因而被对待(即，被区分，歧视发生)。 有差别的治疗的理论基础去生活承保人采取风险的心脏： 老人可能死快比青年人，因此损失(被保险人的死亡)的风险是伟大在所有特定时期并且风险差额一定是更高报道更加巨大的风险。 然而，对待被保险人不同地，当没有做的保险统计酣然的原因，因此时是不合法的歧视。

什么从辩论经常是缺掉的是禁止用途对合法的那，保险统计酣然的因素意味着不足的数额收费对于一种被测量的风险，并且因而有缺乏在系统。 疏忽演讲缺乏也许意味不能溶解和困难为所有公司的被保险人。 选择为演讲缺乏似乎下列： 充电缺乏对其他投保人或充电它到政府(即，形象化在公司外面对社会大众)。

保险专利

详细信息： 保险专利

新的保险产品可能现在被保护免受复制与a 营业方法专利 在 美国.

给予专利一个新的保险产品的一个最近例子是信息通讯业务的 汽车保险. 它是由主要美国独立地发明的并且给予专利。 汽车保险公司， 进步汽车保险 (美国. 专利5,797,134 )和西班牙独立发明者，萨尔瓦多Minguijon Perez (EP专利0700009).

信息通讯业务汽车保险基本思想是司机的行为直接地被监测，当他或她驾驶时，并且信息被传送给保险公司。 保险公司使用信息估计可能司机将有一次事故并且相应地调整保险费。 驾驶了不起的距离以高速度，例如的司机，比驾驶短的距离以低速度的司机也许被充电不同的率。 精确作用对充电不被知道，因为它不确切一个高速长途司机比慢在附近镇司机招致更加巨大的风险对保险库。^{[需要的引证]}

英国的汽车保险公司， 诺威治联合获得了一个执照到进步专利和Perez专利。 当您驾驶”或PAYD，他们在基础设施做了投资并且开发了商业提供的叫的“薪水。

对进步的电信息通信技术业务流程专利的社会保障作用的最近理论经济研究询问是否业务流程专利是pareto高效率为社会。 初步结果建议他们不是，但是更多工作是需要的。 ^{[12] [13]}

许多独立发明者是倾向于给予专利新的保险产品，因为它给他们保护免受大公司，当他们给市场时带来他们新的保险产品。 独立发明者占新的美国的70%。 专利申请在这个区域。

因为它创造一种新的风险为他们，许多保险董事被反对给予专利保险产品。 哈特福德 保险公司，例如，必须最近付$80百万到一位独立发明者， Bancorp服务，为了安定商业秘密诉讼专利侵犯和偷窃为Bancorp发明和给予专利的公司拥有的人寿保险产品的类型。

当前有大约150个新的专利申请在每年被归档的保险发明在美国。 专利发布了在2006年的率从15平稳地上升了2002年到44。 ^[14]

保险业和租寻找

某些保险产品和实践被描述了 租寻找 由评论家。 即一些保险产品或实践是有用的主要由于法律好处，例如减少税，与提供防护相对反对有害事件的风险。 根据美国税法，例如，多数所有者 年金变量 并且 可变人寿保险 在股市上在他们的投资能投资他们的优质付款和顺从或者消灭缴纳所有税，直到撤退被做。 有时这种延期纳税是唯一的原因人民使用这些产品。 另一个例子是在一成不变的信任允许人寿保险举行用于支付的法律基础设施 财产税 当收益从财产税时是免疫的。

保险公司批评

某些人相信现代保险公司是在保险上有一点兴趣的会赚钱企业。 他们争辩说，保险的目的将如此传播风险保险公司勉强承担高风险案件(即。 房子在区域受水淹支配或者年轻司机)奔跑与保险相反的原则。

其他批评包括：

• 保险单包含太多 排除条目. 例如，一些房子保险单不包括对庭院墙壁的损伤。

• 多数保险公司现在使用 呼叫中心 并且职员企图通过读回答问题从剧本。 与任何人谈话与专业知识是难的。

词汇

• ‘结合了比率’ =赔付率+支出比率。 赔付率通过划分相当数量计算损失(有时包括损失调整费用)由相当数量被赢得的保险费。 支出比率通过划分相当数量计算操作的费用由相当数量被赢得的保险费。 编号下限在承保人资本安置的在危险中相当数量表明更好的回归。
• ‘URIE’ =未组成社团的相互相互保险交换。
• ‘SSA’ =订户储蓄帐户。
• ‘AIF’ =律师实际上。

参见

发现更多关于保险在Wikipedia的姐妹项目：
	辞典定义
	课本
	引文
	源文本
	图象和媒介
	新闻报导
	学会资源

• 财务题目名单
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• 美国保险公司名单

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• 金融服务 (更加宽广的产业保险属于)
• 五为一
• 日内瓦协会， (国际协会为保险经济的研究)
• 全球性财产在管理之下
• 保险法
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• 社会保险
• 普遍医疗保健
• 福利国家

国家特别文章

• 保险在澳洲
• 保险在印度
• 保险在美国

笔记

外部链接

• 欧洲风险管理协会的联盟
• 保险信息学院
• 保险委员的全国协会
• 英国的图书馆 -找到信息关于保险业(英国偏心)
• 加拿大保险局
• 保险博物馆 -显示数以万计古色古香的保险单和生命短促之物
• 国会调研机构(CRS)报告关于美国。 保险业
• 保险 在 打开目录项目