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Seguro

Seguro, dentro lei e economia, é um formulário de gerência de risco usado primeiramente a hedge de encontro ao risco de uma perda contingent. O seguro é definido como transferência equitable do risco de uma perda, de uma entidade a outra, na troca para um prêmio. segurador é uma companhia que vende o seguro. taxa do seguro é um fator usado determinar a quantidade, chamada superior, para ser carregado para uma determinada quantidade de cobertura de seguro. Gerência de risco, a prática do risco appraising e controlando, evoluiu como um campo discreto do estudo e da prática.

Índices 1 Princípios do seguro 2 Indemnification 3 Modelo do negócio do segurador 4 História do seguro 5 Tipos de seguro 5.1 Saúde 5.2 Inabilidade 5.3 Víctima 5.4 Vida 5.5 Propriedade 5.6 Responsabilidade 5.7 Crédito 5.8 Outros tipos 5.9 Veículos do financiamento do seguro 6 Companhias de seguro 7 Indústria de seguro global 8 Controvérsias 8.1 O seguro isola demasiado 8.2 Self-insurance Closed da comunidade 8.3 Complexidade de contratos da política de seguro 8.4 Redlining 8.5 Patentes do seguro 8.6 Procurar da indústria e do aluguel de seguro 8.7 Criticism de companhias de seguro 9 Glossário 10 Veja também 11 Notas 12 Ligações externas

Princípios do seguro

Mercado financeiro participants

Investors Fundos de Hedge Equidade confidencial Capital de risco

Speculation

Investors Institutional Bancos Sociedades do edifício Confianças Esquemas coletivos do investimento Uniões de crédito Companhias de seguro Bancos de investimento Fundos de pensão Corretores principais Confianças

Finanças série Mercado financeiro Participants Finanças incorporadas Finanças pessoais Finanças públicas Bancos e operação bancária Regulamento financeiro

v • d • e

Os riscos comercialmente insurable compartilham tipicamente de sete características comuns.^[1]

1. Um grande número unidades homogêneas da exposição. A maioria vasta de políticas de seguro é fornecida para membros individuais de classes muito grandes. O seguro de automóvel, por exemplo, cobriu aproximadamente 175 milhão automóveis nos Estados Unidos em 2004.^[2] A existência de um grande número unidades homogêneas da exposição permite que os seguradores beneficiem-se do so-called “lei de números grandes,” que indica de fato que enquanto o número de unidades da exposição aumenta, os resultados reais são cada vez mais prováveis se tornar perto dos resultados previstos. Há umas exceções a este critério. Lloyd de Londres é famoso para segurar a vida ou a saúde dos atores, actrizes e ostenta figuras. O seguro Satellite do lançamento cobre os eventos que são infrequëntes. As políticas grandes da propriedade comercial podem segurar as propriedades excepcionais para que não há nenhuma unidade homogênea da exposição do `'. Apesar da falha neste critério, muitas exposições como estes são consideradas geralmente ser insurable.
2. Perda definitiva. O evento que causa a perda que é sujeita ao seguro deve, pelo menos no princípio, para ocorrer em uma estadia sabida, em um lugar conhecido, e de uma causa sabida. O exemplo clássico é morte de um insured em uma política de seguro da vida. O fogo, os acidentes do automóvel, e os ferimentos do trabalhador podem tudo fàcilmente encontrar-se com este critério. Outros tipos de perdas podem somente ser definitivos na teoria. A doença ocupacional, por exemplo, pode envolver a exposição prolongada às circunstâncias injurious onde nenhuma hora específica, lugar ou causa são identifiable. Idealmente, a época, o lugar e a causa de uma perda devem estar desobstruídos bastante que uma pessoa razoável, com informação suficiente, poderia objetiva verificar todos os três elementos.
3. Perda acidental. O evento que constitui o disparador de uma reivindicação deve ser fortuito, ou pelo menos fora do controle do beneficiário do seguro. A perda deve ser `puro,' no sentido que resulta de um evento para que há somente a oportunidade para o custo. Os eventos que contêm elementos speculative, tais como o negócio ordinário arriscam, não são considerados geralmente insurable.
4. Perda grande. O tamanho da perda deve ser significativo do perspective dos insured. Os prêmios de seguro necessitam cobrir ambos o custo previsto das perdas, mais o custo de emitir e administrar a política, ajustar perdas, e fornecer o capital necessitado assegurar razoavelmente que o segurador pagam reivindicações. Para perdas pequenas estes últimos custos podem ser diversas vezes o tamanho do custo previsto das perdas. Há pouco ponto em pagar tais custos a menos que a proteção oferecida tiver o valor real a um comprador.
5. Prêmio Affordable. Se a probabilidade de um evento dos insured for assim elevada, ou o custo do evento assim grande, que o prêmio resultante é grande relativo à quantidade de proteção oferecida, não é provável que qualquer um comprará o seguro, mesmo se na oferta. Mais mais, enquanto a profissão da contabilidade reconhece formalmente em padrões da contabilidade financeira, o prêmio não pode ser assim grande que não há uma possibilidade razoável de uma perda significativa ao segurador. Se não houver nenhuma tal possibilidade da perda, a transação pode ter o formulário do seguro, mas não a substância. (Veja os ESTADOS UNIDOS. Placa dos padrões da contabilidade financeira número padrão 113)
6. Perda Calculable. Há dois elementos que devem ser pelo menos estimable, se não formalmente calculable: a probabilidade da perda, e o custo assistente. A probabilidade da perda é geralmente um exercício empírico, quando o custo tiver mais a fazer com a abilidade de uma pessoa razoável na possessão de uma cópia da política de seguro e de uma prova de perda associada com uma reivindicação apresentada sob essa política para fazer uma avaliação razoavelmente definitiva e objetiva da quantidade da perda recoverable em conseqüência da reivindicação.
7. Risco limitado de perdas catastròfica grandes. O risco essencial é frequentemente aggregation. Se o mesmo evento puder causar perdas aos policyholders numerosos do mesmo segurador, a abilidade desse segurador às políticas da edição torna-se confinada, não pelos fatores que cercam as características individuais de um policyholder dado, mas pelos fatores que cercam a soma de todos os policyholders assim que exposta. Tipicamente, os seguradores preferem limitar sua exposição a uma perda de um único evento a alguma parcela pequena de sua base importanta, na ordem de 5 por cento. Onde a perda pode ser agregada, ou uma política individual poderia produzir reivindicações excepcionalmente grandes, o confinamente importante restringirá um apetite dos seguradores para policyholders adicionais. O exemplo clássico é o seguro de terremoto, onde a abilidade de um underwriter de emitir uma política nova depende do número e do tamanho das políticas que tem subscrito já. Enrole o seguro em zonas do furacão, particularmente ao longo das linhas da costa, seja um outro exemplo deste fenômeno. Em casos extremos, o aggregation pode afetar a indústria inteira, desde que o capital combinado dos seguradores e dos reinsurers pode ser pequeno comparado às necessidades de policyholders potenciais nas áreas expostas ao risco do aggregation. No seguro de fogo comercial é possível encontrar as únicas propriedades cujo o valor exposto total está bem no excesso do confinamente importante de todo o segurador individual. Tais propriedades são compartilhadas geralmente entre diversos seguradores, ou seguradas por um único segurador que syndicates o risco no reinsurance mercado.

Indemnification

Artigo principal: Indemnity

A definição técnica do “indemnity” significa fazer outra vez inteiro. Há dois tipos de contratos de seguro; 1) uma política e 2 do “indemnity”) um “pagamento no interesse” ou “em nome de”^[3] política. A diferença é significativa no papel, mas raramente no material na prática.

Uma política do “indemnity” nunca pagará reivindicações até que o insured pague fora do bolso a algum terceiro partido; isto é. um visitante a seu repouso desliza em um assoalho que você deixe molhado e sues o para $10.000 e ganhe. Sob uma política do “indemnity” o homeowner teria que vir acima com os $10.000 pagar pela queda dos visitantes e então “indemnified” pelo portador de seguro para fora do bolso custa (os $10.000)^[4].

Sob a mesma situação, o “pagamento uma política no interesse”, o portador de seguro pagaria a reivindicação e os insured (homeowner) não seriam fora do bolso para qualquer coisa. A maioria de seguro de responsabilidade moderno é escrito na base “pagamento da língua no interesse”^[5].

Uma entidade que procura transferir o risco (um indivíduo, um corporaçõ, ou uma associação de alguns tipo, etc.) transforma-se o partido “segurado” uma vez que o risco é suposto por um “segurador”, o partido segurando, por meio de a contrato, chamado um seguro “política”. Geralmente, um contrato de seguro inclui, em um mínimo, os seguintes elementos: os partidos (segurador, insured, beneficiários), o prêmio, o período da cobertura, o evento particular da perda coberto, a quantidade de cobertura (isto é, a quantidade a ser pagada aos insured ou ao beneficiário no evento de uma perda), e exclusões (eventos não cobertos). Um insured é dito assim ser “indemnified“de encontro aos eventos da perda cobertos na política.

Quando os partidos dos insured experimentam uma perda para um peril especificado, a cobertura intitula o policyholder fazer uma “reivindicação” de encontro ao segurador para a quantidade coberta de perda como especificada pela política. A taxa paga pelos insured ao segurador supondo o risco é chamada o “prêmio”. Os prêmios de seguro de muitos insureds são usados financiar os clientes reservados para um pagamento mais atrasado reivindic-na teoria para um relativamente pouco reivindicador-e para aéreo custos. Assim por muito tempo como um segurador mantem os fundos adequados reservados para perdas antecipadas (isto é, reservas), a margem restante é um segurador lucro.

Modelo do negócio do segurador

Lucro = prêmio ganho + renda de investimento - perda incorrida - despesas subscrevendo.

Os seguradores fazem o dinheiro em duas maneiras: (1) completamente subscrever, o processo por que os seguradores selecionam os riscos para segurar e se decidir quanto nos prêmios a carregar para aceitar aqueles riscos e (2) investing os prêmios coletam dos insureds.

O aspecto o mais complicado do negócio de seguro é subscrever das políticas. Usando uma variedade larga dos dados, os seguradores predizem a probabilidade que uma reivindicação estará feita de encontro a seus produtos das políticas e do preço conformemente. A esta extremidade, uso dos seguradores ciência actuarial para quantify os riscos são dispostos supor e o prêmio que carregarão para os supor. Os dados são analisados para projetar razoavelmente exatamente a taxa das reivindicações futuras baseadas em um risco dado. Usos da ciência Actuarial statistics e probabilidade para analisar os riscos associados com a escala dos perils cobertos, e estes princípios científicos são usados determinar a exposição total de um segurador. Em cima da terminação de uma política dada, a quantidade de prêmio coletada e os ganhos do investimento thereon menos a quantidade paga para fora nas reivindicações são o segurador lucro subscrevendo nessa política. Naturalmente, do perspective do segurador, algumas políticas são vencedores (isto é, o segurador paga para fora menos nas reivindicações e nas despesas do que recebe nos prêmios e na renda de investimento) e alguns são losers (isto é, o segurador paga para fora mais nas reivindicações e nas despesas do que recebe nos prêmios e na renda de investimento).

O desempenho subscrevendo de um segurador é medido em sua relação combinada. A relação da perda (perdas incorridas e as despesas do perda-ajuste divididas pelo prêmio ganho rede) é adicionada à relação de despesa (despesas subscrevendo divididas pelo prêmio líquido escrito) para determinar a relação combinada da companhia. A relação combinada é uma reflexão da companhia total subscrever profitability. Uma relação combinada de menos de 100 por cento indica o profitability subscrevendo, quando qualquer coisa sobre 100 indicar uma perda subscrevendo.

As companhias de seguro ganham também investimento lucros no “flutuador”. O “flutuador” ou a reserva disponível são a quantidade de dinheiro, na mão em todo o momento dado, que um segurador coletar em prêmios de seguro mas não foram pagados para fora nas reivindicações. Os seguradores começam investing prêmios de seguro assim que forem coletados e continuam a ganhar o interesse neles até que as reivindicações estejam pagadas para fora.

No Estados Unidos, a perda subscrevendo de propriedade e seguro de víctima as companhias eram $142.3 bilhões nos cinco anos que terminam 2003. Mas o lucro total para o mesmo período era $68.4 bilhões, como o resultado do flutuador. Alguns insiders da indústria de seguro, o mais notàvelmente Hank Greenberg, não acredite que é para sempre possível sustentar também um lucro do flutuador sem um lucro subscrevendo, mas esta opinião não está prendida universal. Naturalmente, o método do “flutuador” é difícil de realizar-se em um período economicamente comprimido. Os mercados de urso fazem com que os seguradores desloquem longe dos investimentos e toughen acima de seus padrões subscrevendo. Assim uma economia pobre significa geralmente prêmios de seguro elevados. Esta tendência balançar entre o tempo excedente dos períodos rentáveis e unprofitable é sabida geralmente como “subscrever” ou ciclo do seguro. ^[6]

Os seguradores da propriedade e da víctima fazem atualmente a maioria de dinheiro de sua auto linha do seguro de negócio. Os statistics geralmente melhores estão disponíveis em auto perdas e subscrever nesta linha de negócio beneficiou-se extremamente dos avanços em computar. Adicionalmente, perdas da propriedade no E.U., devido aos catastrophes naturais, exacerbated esta tendência.

Finalmente, as reivindicações e a manipulação da perda são a utilidade materialized do seguro. Em controlar a função demanipulação, a busca dos seguradores balançar os elementos da satisfação de cliente, as despesas de manipulação administrativas, e os escapamentos da sobrepaga das reivindicações. Como parte deste ato balançando, práticas fraudulent do seguro é um risco principal do negócio que deva ser controlado e superado.

História do seguro

Artigo principal: História do seguro

Em algum sentido nós podemos dizer que o seguro aparece simultaneamente com a aparência da sociedade humana. Nós sabemos de dois tipos de economias em sociedades humanas: economias do dinheiro (com mercados, dinheiro, instrumentos financeiros e assim por diante) e non-dinheiro ou economias naturais (sem dinheiro, mercados, os instrumentos financeiros e assim por diante). O segundo tipo é um formulário mais antigo do que o primeiro. Em tais economia e comunidade, nós podemos ver o seguro no formulário dos povos que ajudam-se a. Por exemplo, se uma casa se queimar para baixo, os membros da ajuda da comunidade constroem um novo. Se a mesma coisa acontecer a one vizinho, os outros vizinhos devem ajudar. Se não, os vizinhos não receberão a ajuda no futuro. Este tipo de seguro sobreviveu ao dia atual em alguns países onde a economia moderna do dinheiro com seus instrumentos financeiros não é difundida (por exemplo países no território da União Soviética anterior).

Girando para o seguro no sentido moderno (isto é, seguro em uma economia moderna do dinheiro, em que o seguro é parte da esfera financeira), os métodos adiantados de transferir ou de distribuir o risco foram praticados perto Chinês e Babylonian comerciantes tão por muito tempo há como 3o e 2o millennia BC, respectivamente. Os rapids traiçoeiros viajando do rio dos comerciantes chineses redistribute seus wares através de muitas embarcações para limitar a perda devido a capsizing de toda a única embarcação. Os Babylonians desenvolveram um sistema que fosse gravado no famoso Código de Hammurabi, C. 1750 BC, e praticado perto cedo Mediterranean sailing comerciantes. Se um comerciante recebesse um empréstimo para financiar seu shipment, pagaria ao emprestador um a soma adicional na troca pela garantia do emprestador para cancelar o empréstimo se o shipment for roubado.

Os monarchs de Achaemenian eram os primeiros para segurar seus povos e feito lhe oficial registando o processo segurando em escritórios de notary governamentais. A tradição do seguro foi executada todos os anos em Norouz (começo do ano novo Iranian); as cabeças de grupos étnicos diferentes as well as outros que querem fazer exame da parte, apresentadas presentes ao monarch. O presente o mais importante foi apresentado durante um ceremony especial. Quando um presente valeu a pena mais de 10.000 Derrik (moeda de ouro de Achaemenian) a edição foram registados em um escritório especial. Isto era vantajoso àqueles que apresentaram tais presentes especiais. Para outros, os presentes foram avaliados razoavelmente pelos confidants da corte. A avaliação foi registada então em escritórios especiais.

A finalidade de registar era que sempre que a pessoa que apresentou o presente registado pela corte estava no problema, o monarch e a corte ajudar-lhe-ia. Jahez, um historian e escritor, escreve em um de seus livros em Irã antigo: “O henever [W] o proprietário do presente está no problema ou quer construir um edifício, ajustado acima uma festa, tem suas crianças casadas, etc. esse na carga deste na corte verificaria o registo. Se a quantidade registada excedesse 10.000 Derrik, ou receberiam uma quantidade de duas vezes tanto quanto. “[1]

Mil anos mais tarde, os habitantes de Rhodes inventou o conceito do 'média geral'. Os comerciantes cujos os bens eram enviados junto pagariam um prêmio proporcional dividido que fosse usado reembolsar todo o comerciante cujos os bens fossem alijados durante a tempestade ou o sinkage.

Gregos e Romans introduziu as origens do seguro C. da saúde e de vida. ANÚNCIO 600 quando organizaram os guilds chamados “as sociedades benevolent” que se importaram com famílias e pago funeral despesas dos membros upon morte. Guilds no Idades médias serviu a uma finalidade similar. Talmud negócios com diversos aspectos de segurar bens. Antes que o seguro estêve estabelecido no 17o século atrasado, “as sociedades amigáveis” existiram em Inglaterra, em que os povos doaram quantidades de dinheiro a uma soma geral que poderia ser usada para emergências.

Os contratos de seguro separados (isto é, políticas de seguro não empacotadas com empréstimos ou outros tipos dos contratos) foram inventados dentro Genoa no 14o século, como eram os pools do seguro suportados por pledges de propriedades aterradas. Estes contratos de seguro novos permitiram que o seguro fosse separado do investimento, uma separação dos papéis que provaram primeiramente útil no seguro marinho. O seguro tornou-se distante mais sofisticado no borneRenascimento Europa, e as variedades especializadas tornaram-se.

Para o fim do décimo séptimo século, importância de crescimento de Londres como um centro para o comércio aumentou a demanda para o seguro marinho. No 1680s atrasado, Sr. Edward Lloyd abriu uma casa de café que se transformasse um haunt popular de proprietários do navio, comerciantes, e enviasse' capitães, e desse modo uma fonte de confiança da notícia a mais atrasada do transporte. Transformou-se o lugar de reunião para os partidos que desejam segurar cargas e navios, e aquele querer subscrever tais riscos. Hoje, Lloyd de Londres remanesce o mercado principal (nota que não é uma companhia de seguro) para o fuzileiro naval e os outros tipos do specialist de seguro, mas trabalha rather diferentemente do que os tipos mais familiares do seguro.

O seguro porque nós o sabemos hoje pode ser seguido ao Fogo grande de Londres, que em 1666 devoured 13.200 casas. No aftermath deste disastre, Nicholas Barbon abriu um escritório para segurar edifícios. Em 1680, estabeleceu companhia de seguro do fogo de Inglaterra a primeira, “o escritório do fogo,” para segurar repousos do tijolo e do frame.

A primeira companhia de seguro no Estados Unidos subscreveu o seguro de fogo e foi dado forma na cidade de Charles (moderno-dia Charleston), Carolina sul, em 1732. Benjamin Franklin ajudou popularize e fazer padrão a prática do seguro, particularmente de encontro fogo no formulário de seguro perpetual. Em 1752, fundou Filadélfia Contributionship para o seguro das casas da perda por Fogo. A companhia de Franklin era a primeira para fazer contribuições para a prevenção de fogo. Não somente sua companhia advertiu de encontro a determinados perigos de fogo, ele recusou segurar determinados edifícios onde o risco do fogo era demasiado grande, como todas as casas de madeira. Nos Estados Unidos, regulamento da indústria de seguro é altamente Balkanized, com a responsabilidade preliminar suposta pelo indivíduo estado departamentos de seguro. Visto que os mercados do seguro se tornaram centralizados nacionalmente e internacional, os comissários do seguro do estado operam-se individualmente, though às vezes no concert com a organização dos comissários do seguro nacional. Em anos recentes, alguns chamaram-se para um estado duplo e um sistema regulatory federal para o seguro similar àquele que oversees bancos de estado e bancos nacionais.

Tipos de seguro

Todo o risco que puder quantified pode potencial ser insured. Os tipos específicos do risco que podem causar reivindicações são sabidos como “perils”. Uma política de seguro ajustar-se-á para fora em detalhe que os perils sejam cobertos pela política e que não sejam. Abaixo estão as listas (non-exhaustive) de muitos tipos diferentes de seguro que existem. Uma única política pode cobrir riscos em uma ou em mais das categorias determinadas abaixo. Por exemplo, o auto seguro cobriria tipicamente o risco da propriedade (cobrindo o risco do roubo ou dos danos ao carro) e o risco de responsabilidade (reivindicações legais do covering de causar um acidente). A homeowner'política de seguro de s nos ESTADOS UNIDOS. inclui tipicamente os danos do covering do seguro de propriedade ao repouso e aos pertences do proprietário, ao seguro de responsabilidade que cobrem determinadas reivindicações legais de encontro ao proprietário, e mesmo a um pouco de seguro de saúde para despesas médicas dos convidados que são feridos na propriedade do proprietário.

Seguro de negócio pode ser qualquer tipo do seguro que protege negócios de encontro aos riscos. Alguns subtypes principais do seguro de negócio são (a) os vários tipos de seguro de responsabilidade profissional, chamado também seguro de indemnity profissional, que são discutidas abaixo sob esse nome; e (b) a política dos proprietários do negócio (BOP), que empacota em uma política muitos dos tipos da cobertura que necessidades de um proprietário do negócio, em uma maneira analogous a como o seguro dos homeowners empacota as coberturas que um homeowner necessita.^[7]

Saúde

Artigos principais: Seguro de saúde e Seguro dental

As políticas de seguro da saúde cobrirão frequentemente o custo de tratamentos médicos confidenciais se Serviço de saúde nacional no Reino Unido (NHS) ou outros programas público-financiados da saúde não pagam por eles. Resultará frequentemente em um cuidado de saúde mais rápido onde as facilidades melhores estejam disponíveis. O seguro dental, como o seguro médico, é cobertura para que os indivíduos protejam-nos de encontro aos custos dentais. Nos ESTADOS UNIDOS, o seguro dental é frequentemente parte do pacote dos benefícios de um empregador, junto com o seguro de saúde. A maioria de países confiam no público que financía para assegurar-se de que todos os cidadãos tenham acesso universal ao cuidado de saúde.

Inabilidade

• Seguro de inabilidade as políticas fornecem a sustentação financeira no evento que o policyholder é incapaz de trabalhar por causa da doença ou de ferimento incapacitando. Fornece a sustentação mensal ao pagamento da ajuda obrigações como mortgages e cartões de crédito.
• Seguro de inabilidade permanente total o seguro fornece os benefícios quando uma pessoa é permanentemente disabled e pode já não trabalhar em sua profissão, feitos exame frequentemente como um adjunct ao seguro de vida.
• Seguro aéreo da inabilidade permite que os proprietários do negócio cubram as despesas aéreas de seu negócio quando forem incapazes de trabalhar.
• Compensação dos trabalhadores o seguro substitui o todo ou uma parte de um trabalhador salários perdido e acompanhando a despesa médica incorrida por causa de um ferimento job-related.

Víctima

Artigo principal: Seguro de víctima

O seguro de víctima segura de encontro aos acidentes, amarrados não necessariamente a toda a propriedade específica.

• O seguro do crime é um formulário do seguro de víctima que cobre o policyholder de encontro às perdas que se levantam dos atos criminal de terceiros partidos. Por exemplo, uma companhia pode obter o seguro do crime para cobrir as perdas que levantam-se do roubo ou do embezzlement.
• Seguro de risco político é um formulário do seguro de víctima que possa ser removido por negócios com operações dentro países em qual lá é um risco isso volta ou outro político as circunstâncias resultarão em uma perda.

Vida

Artigo principal: Seguro de vida

O seguro de vida fornece um benefício monetary ao outro beneficiário designado dos decedent a uma família ou, e pode especificamente fornecer para a renda à família de uma pessoa dos insured, enterro, funeral e outras despesas finais. As políticas de seguro da vida permitem frequentemente a opção de ter os rendimentos pagos ao beneficiário em um pagamento de dinheiro da soma de protuberância ou em um annuity.

Annuities forneça um córrego dos pagamentos e geralmente são classificados como o seguro porque são emitidos por companhias de seguro e regulados como o seguro e requerem os mesmos tipos da perícia actuarial e do investimento da gerência que o seguro de vida requer. Annuities e pensões esse pagamento um benefício para a vida é considerado às vezes como o seguro de encontro à possibilidade que a aposentado outlive seus ou seus recursos financeiros. Nesse sentido, são o complemento do seguro de vida e, de um perspective subscrevendo, são a imagem do espelho do seguro de vida.

Determinados contratos de seguro da vida acumulam dinheiro valores, a que podem ser feitos exame pelos insured se a política for rendida ou a que possa ser pedido de encontro. Algumas políticas, tais como annuities e políticas do endowment, são os instrumentos financeiros a acumular ou liquidate riqueza quando for needed.

Em muitos países, tais como os ESTADOS UNIDOS. e o Reino Unido, lei de imposto fornece que o interesse neste valor de dinheiro não é determinadas circunstâncias inferiores taxable. Isto conduz a uso difundido do seguro de vida como um método imposto-eficiente de saving as well as a proteção no evento da morte adiantada.

Em ESTADOS UNIDOS, o imposto na renda de interesse em políticas e em annuities de seguro da vida é adiado geralmente. Entretanto, em alguns casos o benefício derivado do deferral de imposto pode ser deslocado por um retorno baixo. Isto depende em cima da companhia segurando, do tipo de política e de outras variáveis (mortality, retorno do mercado, etc.). Além disso, outros veículos do saving do imposto de renda (por exemplo, IRAs, 401 (k) plantas, Roth IRAs) podem ser alternativas melhores para a acumulação do valor. Uma combinação do seguro de vida low-cost do termo e de um cliente de aposentadoria imposto-eficiente do retorno mais elevado pode conseguir o retorno de investimento melhor.

Propriedade

Artigo principal: Seguro de propriedade

O seguro de propriedade fornece a proteção de encontro aos riscos à propriedade, tal como o fogo, roubo ou tempo os danos. Isto inclui formulários especializados do seguro como seguro de fogo, seguro de inundação, seguro de terremoto, seguro home, seguro marinho inland ou seguro da caldeira.

• Seguro de automóvel, sabido no Reino Unido como seguro de motor, é provavelmente o formulário o mais comum do seguro e pode cobrir ambos legais responsabilidade reivindicações de encontro ao excitador e perda de ou danos ao insured veículo próprio. Durante todo Estados Unidos a auto política de seguro é requerida para operar legalmente um veículo de motor em estradas públicas. Em alguns jurisdições, a compensação corporal de ferimento para vítimas do acidente do automóvel foi mudada a a no-fault o sistema, que reduz ou elimina a abilidade de sue para a compensação mas fornece a elegibilidade automática para benefícios. As companhias do cartão de crédito seguram de encontro os danos em carros alugados.
  • O seguro do seguro da escola dirigindo fornece a tampa para todo o excitador autorizado whilst sob a taxa de matrícula indo, cobre também ao contrário de outras políticas do motor fornece a tampa para a responsabilidade do instrutor onde o aluno e o instrutor dirigir são ambos ingualmente responsáveis no evento de uma reivindicação.
• Seguro de aviação segura de encontro ao hull, aos sobressalentes, ao desgaste deductible, do hull e aos riscos de responsabilidade.
• Seguro da caldeira (sabido também como o seguro da caldeira e da maquinaria ou o seguro da avaria do equipamento) segura de encontro aos danos físicos acidentais ao equipamento ou à maquinaria.
• Seguro de risco do construtor segura de encontro ao risco da perda ou dos danos físicos à propriedade durante a construção. O seguro de risco do construtor é escrito tipicamente de “em uns danos do covering da base todo o risco” devido a toda a causa (negligence including dos insured) excluída não de outra maneira expressa.
• Seguro de colheita Os “fazendeiros usam o seguro de colheita reduzir ou controlar os vários riscos associados com as colheitas crescentes. Tais riscos incluem a perda ou os danos da colheita causada pelo tempo, pela saraiva, pela seca, pelos danos da geada, pelos insetos, ou pela doença, por exemplo. “^[8]
• Seguro de terremoto é um formulário da propriedade seguro isso paga o policyholder no evento do terremoto esses danos das causas à propriedade. Mais ordinário seguro dos homeowners as políticas não cobrem os danos do terremoto. A maioria de políticas de seguro do terremoto caracterizam uma elevação deductible. As taxas dependem da posição e da probabilidade de um terremoto, as well as a construção do repouso.
• A ligação de fidelity é um formulário do seguro de víctima que cobre policyholders para as perdas que incorrem em conseqüência dos atos fraudulent por indivíduos especificados. Segura geralmente um negócio para as perdas causadas pelos atos dishonest de seus empregados.
• Seguro de inundação protege de encontro à perda da propriedade devido a inundar. Muitos seguradores nos E.U. não fornecem o seguro de inundação em algumas parcelas do país. Em resposta a este, o governo federal criou Programa nacional do seguro de inundação qual serve como o segurador do último recurso.
• Seguro Home ou seguro dos homeowners: Veja de “o seguro propriedade”.
• Seguro marinho e tampa marinha do seguro de carga a perda ou os danos dos navios no mar ou em canais inland, e da carga que pode estar neles. Quando o proprietário da carga e o portador são corporaçõs separados, o seguro de carga marinho compensa tipicamente o proprietário da carga para as perdas sustentadas do fogo, do shipwreck, etc., mas exclui as perdas que podem ser recuperadas do portador ou do seguro do portador. Muitos underwriters de seguro marinho incluirão do “a cobertura do elemento tempo” em tais políticas, que estende o indemnity à perda da tampa de lucro e outras despesas de negócio attributable ao atrasa causado por uma perda coberta.
• Ligação de Surety o seguro é um seguro de três partidos que garante o desempenho do principal.
• Seguro do terrorismo fornece a proteção de encontro a toda a perda ou danos causada perto terrorista atividades.
• O seguro do vulcão é um seguro que cubra os danos do vulcão em Havaí.
• O seguro de Windstorm é um seguro que cobre os danos que podem ser causados por furacões e por cyclones tropicais.

Responsabilidade

Artigo principal: Seguro de responsabilidade

O seguro de responsabilidade é um superset muito largo que cubra reivindicações legais de encontro aos insured. Muitos tipos de seguro incluem um aspecto da cobertura de responsabilidade. Por exemplo, a política de seguro de um homeowner incluirá normalmente a cobertura de responsabilidade que protege os insured no evento de uma reivindicação trazida por alguém que desliza e cai na propriedade; o seguro de automóvel inclui também um aspecto do seguro de responsabilidade que indemnifies de encontro ao dano que um carro deixando de funcionar pode causar a outros vive, saúde, ou propriedade. A proteção ofereceu por uma política de seguro da responsabilidade é twofold: uma defesa legal no evento de um lawsuit começou de encontro ao policyholder e ao indemnification (pagamento em nome dos insured) com respeito a um estabelecimento ou a um verdict da corte. As políticas de responsabilidade cobrem tipicamente somente o negligence dos insured, e não se aplicarão aos resultados de atos intencionais ou intencionais pelos insured.

• O seguro de responsabilidade ambiental protege os insured dos custos corporais de ferimento, dos danos de propriedade e do cleanup em conseqüência do dispersal, da liberação ou do escape dos pollutants.
• Erros e seguro das omissões: Veja “o seguro de responsabilidade profissional” sob de “o seguro responsabilidade”.
• Seguro de responsabilidade profissional, chamado também seguro de indemnity profissional, protege practitioners profissionais tais como arquitetos, advogados, doutores, e contabilistas de encontro às reivindicações potenciais do negligence feitas por seus pacientes/clientes. O seguro de responsabilidade profissional pode fazer exame em nomes diferentes dependendo da profissão. Por exemplo, o seguro de responsabilidade profissional na referência à profissão médica pode ser chamado seguro de malpractice. Os Notaries públicos podem remover erros e seguro das omissões (E&O). Outros policyholders do potencial E&O incluem, por exemplo, corretores de propriedade real, os inspectors home, os avaliadores, e os colaboradores do Web site.
• Seguro de responsabilidade dos diretores e dos oficiais protege uma organização (geralmente um corporaçõ) dos custos associados com o litigation resultando dos erros incorridos pelos diretores e pelos oficiais para que são responsáveis. Na indústria, é chamado geralmente “D&O” para o short.
• Seguro premiado do indemnity protege os insured de dar afastado um prêmio grande em um evento específico. Os exemplos incluiriam prêmios oferecendo aos contestants que podem fazer uma metade-corte disparada em um jogo de basketball, ou a furo--um em um tournament do golf.

Crédito

Artigo principal: Seguro de crédito

O seguro de crédito reembolsa algum ou todo o a empréstimo suporte quando determinadas coisas acontecerem ao devedor como desemprego, inabilidade, ou morte. O seguro de Mortgage é um formulário do seguro de crédito, embora o nome seguro de crédito é usado mais frequentemente consultar às políticas que cobrem outros tipos do débito.

• Seguro de Mortgage segura o emprestador de encontro ao defeito pelo devedor.

Outros tipos

• Seguro Collateral da proteção ou o CPI, segura a propriedade (primeiramente veículos) prendeu como o collateral para os empréstimos feitos por instituições emprestando.
• A compensação dos trabalhadores do ato da base da defesa ou o seguro do seguro do DBA fornecem a cobertura para os trabalhadores civis empregados pelo governo para executar contratos fora dos E.U. e do Canadá. O DBA é requerido para todos os cidadãos dos E.U., residentes dos E.U., suportes de cartão verdes dos E.U., e todos os empregados ou subcontratantes empregados em contratos de governo ultramarinos. Dependendo do país, os Nationals extrangeiros devem também ser cobertos sob o DBA. Esta cobertura inclui tipicamente as despesas relacionadas ao tratamento médico e à perda dos salários, as well as benefícios da inabilidade e de morte.
• Seguro Expatriate fornece os indivíduos e as organizações que operam-se fora de seu país home com a proteção para perseguições dos automóveis, da propriedade, da saúde, da responsabilidade e do negócio.
• O seguro financeiro da perda protege indivíduos e companhias de encontro aos vários riscos financeiros. Por exemplo, a negócio pôde comprar a tampa para protegê-la da perda de vendas se um fogo em a fábrica impedido lhe de realizar seu negócio por um momento. O seguro pôde também cobrir a falha de a credor para pagar dinheiro deve aos insured. Este tipo de seguro é consultado freqüentemente a como de “o seguro de interruption negócio.” Ligações de Fidelity e ligações de surety são incluídos nesta categoria, embora estes produtos forneçam um benefício a um terceiro partido (o “obligee”) no evento que o partido dos insured (consultado geralmente como ao “obligor”) não executa suas obrigações sob um contrato com o obligee.
• Sequestre e seguro do ransom
• Seguro Locked dos fundos é uma política de seguro hybrid little-known emitida conjuntamente por governos e por bancos. É usado proteger fundos públicos da calcadeira por partidos desautorizados. Em casos especiais, um governo pode autorizar seu uso em proteger os fundos semi-private que são responsáveis alterar. Os termos deste tipo de seguro são geralmente muito estritos. Conseqüentemente é usado somente nos casos extremos onde a segurança máxima dos fundos é requerida.
• O seguro nuclear do incident cobre os danos resultando de um incident que envolve materiais radioativos e é arranjado geralmente no nível nacional. (Para os Estados Unidos, veja Ato de Indemnity nuclear das indústrias de Preço-Anderson.)
• Seguro do animal de estimação segura animais de estimação de encontro aos acidentes e às doenças - rotina da tampa de algumas companhias/cuidado e enterro do wellness, também.
• Seguro da poluição. Uma cobertura do primeiro-partido para a contaminação da propriedade dos insured por fontes externas ou no local. Cobertura para a responsabilidade aos terceiros partidos que levantam-se da contaminação do ar, da água, ou da terra devido à liberação repentina e acidental de materiais perigosos do local dos insured. A política geralmente cobre os custos do cleanup e pode incluir a cobertura para liberações dos tanques de armazenamento subterrâneos. Os atos intencionais são excluídos especificamente.
• O seguro da compra é visado que fornece a proteção na compra dos povos dos produtos. O seguro da compra pode cobrir a proteção da compra, garantias, garantias, plantas do cuidado e mesmo o seguro individuais do telefone móvel. Tal seguro é normalmente muito limitado no espaço dos problemas que são cobertos pela política.
• Seguro de título fornece uma garantia esse título a propriedade real é investido no purchaser e/ou mortgagee, livre e desobstruído de liens ou encumbrances. É emitido geralmente conjuntamente com uma busca dos registros públicos executados na altura de a propriedade real transação.
• Seguro do curso é uma tampa feita exame por aquelas que o curso no exterior, que cobre determinadas perdas tais como despesas médicas, perdeu de pertences pessoais, curso do seguro atrasa, responsabilidades pessoais, etc.

Veículos do financiamento do seguro

• O Self-Insurance protegido é um mecanismo alternativo do financiamento do risco em que uma organização retem o custo matematicamente calculado do risco dentro da organização e transfere o risco catastrófico com limites específicos e agregados a um segurador assim que o custo total máximo do programa é sabido. Um programa protegido corretamente projetado e subscrito do Self-Insurance reduz e estabiliza o custo do seguro e fornece a informação valiosa da gerência de risco.
• Seguro Retrospectively avaliado é um método de estabelecer um prêmio em clientes comerciais grandes. O prêmio final é baseado na experiência de perda real durante o termo de política, às vezes assunto do insured a um prêmio mínimo e máximo, com o prêmio final determinado por uma fórmula. Sob esta planta, o prêmio do ano atual é baseado parcialmente (ou completamente) nas perdas do ano atual, embora os ajustes superiores possam fazer exame de meses ou de anos além da data de expiração do ano atual. A fórmula da avaliação é garantida no contrato de seguro. Fórmula: o prêmio retrospective = converteu a perda + multiplicador de imposto superior básico do ×. As variações numerosas desta fórmula foram desenvolvidas e estão no uso.
• O seguro Fraternal é fornecido em uma base cooperativa perto sociedades fraternal do benefício ou outras organizações sociais.^[9]
• Formal seguro do self é a decisão deliberada a pagar por perdas de outra maneira insurable fora de one próprio dinheiro. Isto pode ser feito em uma base formal estabelecendo um fundo separado em que os fundos são depositados em uma base periódica, ou simplesmente renunciando a compra do seguro disponível e pagando o para fora--bolso. O seguro do Self é usado geralmente pagar por de alta freqüência, perdas da baixo-severidade. Tais perdas, se coberto pelo seguro convencional, ter que médio pagar um prêmio que incluísse carregamentos para as despesas gerais da companhia, custo de pôr a política sobre os livros, despesas de aquisição, impostos superiores, e contingências. Quando isto for verdadeiro para todo o seguro, para perdas pequenas, freqüentes os custos da transação podem exceder o benefício da redução da volatilidade que o seguro tem recursos para de outra maneira.
• Seguro No-fault é um tipo de política de seguro (tipicamente seguro de automóvel) onde os insureds indemnified por seu próprio segurador não obstante a falha no incident.
• Reinsurance é um tipo de seguro comprado por companhias de seguro ou por empregadores dos self-insured para proteger de encontro às perdas inesperadas. Reinsurance financeiro é um formulário do reinsurance que é preliminar usado para a gerência importanta melhor que para transferir o risco do seguro.
• o seguro da Par-perda fornece a proteção de encontro às perdas catastróficas ou impredizíveis. É comprado pelas organizações que não querem supor 100% da responsabilidade para as perdas que se levantam das plantas. Sob uma política da par-perda, a companhia de seguro torna-se responsável para as perdas que excedem determinados limites chamados deductibles.
• Seguro social podem ser muitas coisas a muitos povos em muitos países. Mas um sumário de sua essência é que é uma coleção de coberturas de seguro (componentes including do seguro de vida, do seguro da renda da inabilidade, do seguro de desemprego, do seguro de saúde, e de outro), mais economias da aposentadoria, essa participação dos mandatos por todos os cidadãos. Forçando todos na sociedade para ser um policyholder e prêmios do pagamento, assegura-se de que todos possa se transformar um reivindicador quando ou se he/she necessitar. Ao longo da maneira isto torna-se inevitàvel relacionado a outros conceitos tais como o sistema da justiça e estado de bem-estar. Este é um tópico grande, complicado que engenders o debate tremendo, que pode mais mais ser estudado nos seguintes artigos (e em outros):
  • Provisão do bem-estar social
  • Segurança social
  • Rede social de segurança
  • Seguro nacional
  • Segurança social (Estados Unidos)
  • Debate da segurança social (Estados Unidos)

Companhias de seguro

As companhias de seguro podem ser classificadas em dois grupos:

• Vida companhias de seguro, que vendem o seguro de vida, os annuities e os produtos das pensões.
• Non-life, Geral, ou Propriedade/víctima companhias de seguro, que vendem outros tipos de seguro.

As companhias de seguro gerais podem mais mais ser divididas nestas categorias secundárias.

• Linhas padrão
• Linhas adicionais

Em a maioria de países, a vida e os seguradores non-life são sujeitos aos regimes regulatory diferentes e diferentes imposto e contabilidade réguas. A razão principal para a distinção entre os dois tipos de companhia é essa vida, annuity, e o negócio da pensão é muito a longo prazo na natureza - a cobertura para a garantia de vida ou uma pensão pode cobrir riscos sobre muitos décadas. Pelo contraste, non - vida - a tampa do seguro cobre geralmente um período mais curto, tal como um ano.

Nos Estados Unidos, a linha padrão companhias de seguro é seus “seguradores do córrego principal”. Estas são as companhias que seguram tipicamente seu automóvel, repouso ou negócio. Usam políticas do teste padrão ou do “bolinho-cortador” sem variação de uma pessoa ao seguinte. Geralmente têm uns prêmios mais baixos do que linhas adicionais e podem vender diretamente aos indivíduos. São regulados pelas leis do estado que podem restringir a quantidade que podem carregar para políticas de seguro.

A linha adicional companhias de seguro (excesso e excesso do aka) segura tipicamente os riscos não cobertos pelas linhas padrão mercado. São consultados amplamente como sendo todo o seguro colocado com seguradores non-admitted. Os seguradores Non-admitted não são licenciados nos estados onde os riscos são encontrados. Estas companhias têm mais flexibilidade e podem reagir mais rapidamente companhias de seguro do que padrão porque não são requeridas arquivar taxas e formulários como os portadores “admitidos” fazem. Entretanto, têm ainda as exigências regulatory substanciais colocadas em cima delas. As leis do estado requerem geralmente o seguro colocado com linha em excesso agentes e corretores para não estar disponíveis através dos seguradores licenciados padrão.

As companhias de seguro são classificadas geralmente como qualquer um mútuo ou estoque companhias. Este é mais de uma distinção tradicional porque as companhias mútuas verdadeiras se estão tornando raras. As companhias mútuas forem possuídas pelos policyholders, quando os acionistas (quem podem ou não podem possuir políticas) para possuir companhias de seguro conservado em estoque. Outros formulários possíveis para uma companhia de seguro incluem os reciprocals, em que os policyholders “reciprocate” em compartilhar de riscos, e as organizações de Lloyds.

As companhias de seguro são avaliadas por várias agências como A. M. Melhor. As avaliações incluem a força financeira da companhia, que mede sua abilidade às reivindicações do pagamento. Avalia também os instrumentos financeiros emitidos pela companhia de seguro, tal como ligações, por notas, e por produtos do securitization.

Reinsurance as companhias são as companhias de seguro que vendem políticas a outras companhias de seguro, permitindo que reduzam seus riscos e se protejam das perdas muito grandes. O mercado do reinsurance é dominado por algumas companhias muito grandes, com reservas enormes. Um reinsurer pode também ser um escritor direto de riscos do seguro também.

Seguro prisioneiro as companhias podem ser definidas como as companhias de seguro da limitado-finalidade estabelecidas com o objetivo específico do financiamento arriscam emanating de seus grupo ou grupos do pai. Esta definição pode às vezes ser estendida para incluir alguns dos riscos dos clientes de companhia de pai. No short, é um veículo in-house do self-insurance. Os cativos podem fazer exame do formulário de uma entidade “pura” (que é uma subsidiária de 100 por cento da companhia de pai dos self-insured); de um cativo “mútuo” (que segura os riscos coletivos dos membros de uma indústria); e de um cativo da “associação” (que self-segura riscos individuais dos membros de uma associação profissional, comercial ou industrial). Os cativos representam vantagens comerciais, econômicas e de imposto a seus patrocinadores por causa das reduções nos custos que ajudam criar e para a facilidade da gerência de risco do seguro e a flexibilidade para fluxos de dinheiro geram. Adicionalmente, podem fornecer a cobertura dos riscos que é nem disponível nem oferecida no mercado tradicional do seguro em preços razoáveis.

Os tipos de risco que um cativo pode subscrever para seus pais incluem os danos de propriedade, responsabilidade do público e de produtos, despesas profissionais do indemnity, dos benefícios do empregado, da responsabilidade dos empregadores, do motor e do dae (dispositivo automático de entrada) médico. A exposição do cativo a tais riscos pode ser limitada pelo uso do reinsurance.

Os cativos estão transformando-se um componente cada vez mais importante da gerência de risco e da estratégia de financiamento do risco de seu pai. Isto pode ser compreendido de encontro ao seguinte fundo:

• custos superiores pesados e crescentes em quase cada linha da cobertura;
• dificuldades em segurar determinados tipos de risco fortuito;
• padrões diferenciais da cobertura em várias partes do mundo;
• estruturas da avaliação que refletem tendências do mercado melhor que a experiência de perda individual;
• crédito insuficiente para deductibles e/ou esforços do controle de perda.

Há também umas companhias sabidas como do “consultantes seguro”. Como um corretor de mortgage, estas companhias são pagadas uma taxa pelo cliente a comprar ao redor a mais melhor política de seguro amongst muitas companhias. Similar a um consultante do seguro, de “um corretor seguro” compra também ao redor a mais melhor política de seguro amongst muitas companhias. Entretanto, com corretores de seguro, a taxa é pagada geralmente no formulário do commission do segurador que é selecionado melhor que diretamente do cliente.

Nem os consultantes do seguro nem os corretores de seguro são companhias de seguro e nenhum risco é-lhes transferido em transações de seguro. Os administradores do terceiro partido são as companhias que executam serviços subscrever e às vezes da manipulação de reivindicações para companhias de seguro. Estas companhias têm frequentemente a perícia especial que as companhias de seguro não têm.

A estabilidade e a força financeiras de uma companhia de seguro devem ser uma consideração principal ao comprar um contrato de seguro. Um prêmio de seguro pago atualmente fornece a cobertura para as perdas que puderam se levantar muitos anos no futuro. Para essa razão, o viability do portador de seguro é muito importante. Em anos recentes, um número de companhias de seguro tornaram-se insolvent, deixando seus policyholders com nenhuma cobertura (ou cobertura somente de um pool governo-suportado do seguro ou do outro arranjo com payouts mais menos atrativos para perdas). Um número de agências independentes da avaliação, como Melhor, Fitch, Padrão & pobres, e Serviço Moody dos Investors, forneça a informação e avalie o viability financeiro de companhias de seguro.

Indústria de seguro global

Os prêmios de seguro globais cresceram por 8.0% em 2006 (ou em 5% em termos reais) para alcançar $3.7 trillion devido ao profitability melhorado e a um ambiente econômico benigno caracterizado pelo crescimento econômico contínuo, pela inflação moderada e por mercados de equidade fortes. O Profitability melhorou na vida e non - vida - seguro em 2006 comparados ao ano precedente. Os prêmios de seguro da vida cresceram por 10.2% em 2006 enquanto a demanda para produtos do annuity e da pensão se levantou. Non - vida - os prêmios de seguro cresceram por 5.0% devido ao crescimento em taxas superiores. Sobre a década passada, os prêmios de seguro globais levantaram-se por mais do que uma metade enquanto o crescimento anual flutuou entre 2% e 11%.

As economias avançadas esclarecem o volume do seguro global. Com renda superior de $1,485bn, Europa era a região a mais importante, seguida por America do Norte ($1,258bn) e por Ásia ($801bn). Os quatro países superiores esclareceram quase dois terços dos prêmios em 2006. Os E.U. e o Japão sozinho esclareceram 43% do seguro do mundo, muito mais altamente do que sua parte de 7% da população global. Mercados emergentes esclarecidos sobre 85% da população mas de somente ao redor 10% gerado do mundo dos prêmios. O volume do negócio de seguro BRITÂNICO $418bn totalizado em 2006 ou em 11.2% de prêmios globais. ^[10]

Controvérsias

O seguro isola demasiado

Criando da “um cobertor segurança” para seus insureds, uma companhia de seguro pode inadvertidamente encontrar que seus insureds não podem ser tão risco-averse como puderam de outra maneira ser (desde que, pela definição, o insured transferiu o risco ao segurador). Este problema é sabido à indústria de seguro como perigo moral. Para reduzir sua própria exposição financeira, as companhias de seguro têm as cláusulas contractual que mitigate sua obrigação fornecer a cobertura se o insured acoplar no comportamento que amplia bruta seu risco da perda ou da responsabilidade.

Por exemplo, as companhias de seguro da vida podem reque uns prêmios mais elevados ou negar a cobertura completamente aos povos que trabalham em ocupações perigosas ou acoplam em esportes perigosos. Os fornecedores do seguro de responsabilidade não fornecem a cobertura para a responsabilidade que levanta-se de torts intencionais cometido pelos insured. Mesmo se um fornecedor for assim irrational a respeito do desejo fornecer tal cobertura, está de encontro à política pública de a maioria de países para permitir que tal seguro exista, e assim é geralmente ilegal.

Self-insurance Closed da comunidade

Algumas comunidades preferem criar o seguro virtual amongst se por outros meios do que transferência contractual do risco, que atribui valores numéricos explícitos ao risco. Um número religioso grupos, including Amish e os grupos de alguns muçulmanos, dependem da sustentação fornecida pelo seu comunidades quando disastres batida. O risco apresentado por toda a pessoa dada é suposto coletivamente pela comunidade que todos carregam o custo de reconstruir propriedade perdida e de suportar os povos cujas as necessidades são de repente mais grandes após uma perda de algum tipo. Nas comunidades de suporte onde outro pode ser confiado para seguir líderes da comunidade, este formulário tacit do seguro pode trabalhar. Desse modo a comunidade pode nivelar para fora as diferenças extremas no insurability que existem entre seus membros. Alguma justificação mais adicional é fornecida também invocando perigo moral de contratos de seguro explícitos.

No Reino Unido A coroa (que, para finalidades práticas, significou Serviço civil) não segurou a propriedade tal como edifícios do governo. Se um edifício do governo fosse danificado, o custo de reparo seria encontrado com dos fundos públicos porque, a longo prazo, este era mais barato do que pagando prêmios de seguro. Desde que muitos edifícios BRITÂNICOS do governo foram vendidos às companhias de propriedade, e alugados para trás, este arranjo é agora mais menos terra comum e pode ter desaparecido completamente.

Complexidade de contratos da política de seguro

As políticas de seguro podem ser complexas e alguns policyholders não podem compreender todas as taxas e coberturas incluídas em uma política. Em conseqüência, os povos podem comprar políticas em termos desfavoráveis. Em resposta a estas edições, muitos países decretaram os regimes estatutários e regulatory detalhados que governam cada aspecto do negócio de seguro, including padrões mínimos para as políticas e as maneiras em que podem estar anunciado e vendido.

Muitos purchasers institutional do seguro compram o seguro através de um corretor de seguro. Os corretores representam o comprador (não companhia de seguro), e aconselham tipicamente o comprador em coberturas apropriadas, limitações da política. Um corretor prende geralmente contratos com muitos seguradores, permitindo desse modo que o corretor “compre” mercado para as mais melhores taxas e cobertura possíveis.

O seguro pode também ser comprado através de um agente. Ao contrário de um corretor, que represente o policyholder, um agente representa a companhia de seguro de quem o policyholder compra. Um agente pode representar mais de uma companhia.

Redlining

Redlining é a prática de negar a cobertura de seguro em áreas geográficas específicas, purportedly por causa de uma probabilidade elevada da perda, quando o motivation alegado for discriminação ilegal. Perfilar racial ou redlining tem uma história longa na indústria de seguro da propriedade nos Estados Unidos. De uma revisão de materiais subscrever e de marketing da indústria, de originais da corte, e de pesquisa por agências de governo, grupos da indústria e da comunidade, e academics, está desobstruído que a raça por muito tempo tem afetado e continua a afetar as políticas e as práticas da indústria de seguro.^[11]

Em determinar prêmios e estruturas da taxa superior, os seguradores consideram fatores quantifiable, including a posição, contagens do crédito, gender, ocupação, status marital, e instrução nível. Entretanto, o uso de tais fatores é considerado frequentemente ser unfair ou ilegalmente discriminatory, e a reação de encontro a esta prática tem em alguns exemplos conduzidos às disputas políticas sobre as maneiras em que os seguradores determinam prêmios e a intervenção regulatory limitar os fatores usados.

Um trabalho de underwriter de seguro é avaliar um risco dado a respeito da probabilidade que uma perda ocorrerá. Todo o fator que causar uma probabilidade mais grande da perda deve teòrica ser carregado uma taxa mais elevada. Este princípio básico do seguro deve ser seguido se as companhias de seguro deverem remanescer solventes. Assim, a “discriminação” de encontro (isto é, tratamento diferencial de) aos insureds potenciais na avaliação do risco e no processo do superior-ajuste é um by-product necessário dos fundamentos de subscrever do seguro. Por exemplo, uns prêmios significativamente mais elevados mais velhos dos povos da carga dos seguradores do que carregam uns povos mais novos para o seguro de vida do termo. Uns povos mais velhos são tratados assim diferentemente do que uns povos mais novos (isto é, uma distinção é feita, discriminação ocorre). O rationale para o tratamento diferencial vai ao coração do risco que um segurador da vida faz exame: Os povos velhos são prováveis morrer povos mais logo do que novos, assim que o risco da perda (a morte do insured) é mais grande em todo o período de tempo dado e conseqüentemente o prêmio de risco deve ser mais elevado cobrir o risco mais grande. Entretanto, tratar insureds diferentemente quando não há nenhuma razão actuarially sadia para fazer assim que é discriminação ilegal.

O que falta frequentemente do debate é aquele que proíbe o uso de legitimate, os fatores actuarially sadios significam que uma quantidade insuficiente está sendo carregada para um risco dado, e há assim um deficit no sistema. A falha dirigir-se ao deficit pode significar o insolvency e o hardship para todos os insureds de uma companhia. As opções para dirigir-se ao deficit parecem ser as seguintes: Carregue o deficit aos outros policyholders ou carregue-o ao governo (isto é, externalize fora da companhia à sociedade em grande).

Patentes do seguro

Informação mais adicional: Patente do seguro

Os produtos novos do seguro podem agora ser protegidos do copi com a patente do método de negócio no Estados Unidos.

Um exemplo recente de um produto novo do seguro que seja patenteado é telematic auto seguro. Independentemente foi inventado e patenteado por uns ESTADOS UNIDOS principais. auto companhia de seguro, Auto seguro progressivo (ESTADOS UNIDOS. Patente 5.797.134 ) e um inventor independente espanhol, Salvador Minguijon Perez (Patente 0700009 do EP).

A idéia básica do auto seguro telematic é que o comportamento de um excitador está monitorado diretamente quando ou dirigirem e a informação está transmitida à companhia de seguro. A companhia de seguro usa a informação avaliar a probabilidade que um excitador terá um acidente e ajusta prêmios conformemente. Um excitador que dirigisse distâncias grandes em velocidades elevadas, por exemplo, pôde ser carregado uma taxa diferente do que um excitador que dirigisse distâncias curtas em velocidades baixas. O efeito preciso em cargas não é sabido porque não está desobstruído que um excitador interurbano de alta velocidade incorre um risco mais grande a um pool do seguro do que o excitador lento da em torno-cidade.^{[citação necessitada]}

Uma auto companhia de seguro britânica, União de Norwich, obteve uma licença à patente progressiva e à patente de Perez. Fizeram investimentos no infrastructure e desenvolveram um “pagamento chamado oferecendo comercial enquanto você dirige” ou PAYD.

A pesquisa econômica teórica recente sobre os efeitos do bem-estar social de patentes do processo do negócio da tecnologia do telematics do progressista questionou se as patentes do processo do negócio são pareto eficiente para a sociedade. Os resultados preliminares sugerem que não são, mas mais trabalho é needed. ^{[12] [13]}

Muitos inventores independentes estão no favor de patentear produtos novos do seguro desde que lhes dá a proteção das companhias grandes quando trazem seus produtos novos do seguro ao mercado. Os inventores independentes esclarecem 70 por cento dos ESTADOS UNIDOS novos. aplicações de patente nesta área.

Muitos executivos do seguro são opostos a patentear produtos do seguro porque cría um risco novo para eles. O Hartford a companhia de seguro, por exemplo, recentemente teve que pagar $80 milhões a um inventor independente, serviços de Bancorp, a fim estabelecir um infringement de patente e um roubo do lawsuit secreto de comércio para um tipo de produto possuído incorporado do seguro de vida inventado e patenteado por Bancorp.

Há atualmente aproximadamente 150 aplicações de patente novas nas invenções do seguro arquivadas por o ano nos Estados Unidos. A taxa em que as patentes emitiram levantou-se firmemente de 15 em 2002 a 44 em 2006. ^[14]

Procurar da indústria e do aluguel de seguro

Determinados produtos e as práticas do seguro foram descritos como procurar do aluguel por críticos. Isto é, algumas produtos ou práticas do seguro são úteis primeiramente por causa dos benefícios legais, tais como reduzir impostos, ao contrário de fornecer a proteção de encontro aos riscos de eventos adversos. Sob a lei de imposto de Estados Unidos, por exemplo, a maioria de proprietários de annuities variáveis e seguro de vida variável pode invest seus pagamentos superiores no mercado conservado em estoque e adiar ou eliminar pagar todos os impostos em seus investimentos até que as retiradas estejam feitas. Às vezes este deferral de imposto é o único pessoa da razão usa estes produtos. Um outro exemplo é o infrastructure legal que permite que o seguro de vida seja prendido em uma confiança irrevogável que seja usada pagar imposto de propriedade quando os rendimentos eles mesmos forem imunes do imposto de propriedade.

Criticism de companhias de seguro

Alguns povos acreditam que as companhias de seguro modernas são os negócios da aquisição de dinheiro que têm pouco interesse no seguro. Discutem que a finalidade do seguro é espalhar assim o risco a relutância de companhias de seguro para fazer exame em casos high-risk (por exemplo. as casas no assunto das áreas a inundar, ou os excitadores novos) funcionam contra ao princípio do seguro.

Outros criticisms incluem:

• As políticas de seguro contêm demasiados cláusulas da exclusão. Por exemplo, algumas políticas de seguro da casa não cobrem os danos às paredes do jardim.

• A maioria de companhias de seguro usam-se agora centros da chamada e tentativa da equipe de funcionários de responder a perguntas lendo de um certificado. É difícil falar a qualquer um com o conhecimento perito.

Glossário

• “Combinou a relação” = relação da perda + relação de despesa. A relação da perda é calculada dividindo a quantidade de perdas (às vezes including despesas de ajuste da perda) pela quantidade de prêmio ganho. A relação de despesa é calculada dividindo a quantidade de despesas operacionais pela quantidade de prêmio ganho. Um número mais baixo indica um retorno melhor na quantidade de capital colocada em risco por um segurador.
• “URIE” = unincorporated a troca recíproca do inter-seguro.
• “SSA” = cliente de economias do subscritor.
• “AIF” = advogado no fato.

Veja também

Encontre mais sobre o seguro em projetos da irmã de Wikipedia:
	Definições de dicionário
	Textbooks
	Citações
	Textos de fonte
	Imagens e meios
	Histórias da notícia
	Recursos de aprendizagem

• Lista de tópicos das finanças
• Lista de tópicos do seguro
• Lista de companhias de seguro de Estados Unidos

• ACORD
• Seguro compulsório Esta página liga aqui e é a dirija de novo com possibilidades. Você pode ajuda eliminando dirija de novo o comando no dirigindo de novo a página e expansão ele.

• Serviços financeiros (uma indústria mais larga a que seguro pertence)
• Cinco para um
• Associação de Genebra, (a associação internacional para o estudo da economia do seguro)
• Recursos globais sob a gerência
• Lei de seguro
• Pool Intergovernmental do risco
• Seguro salão da fama
• Sub-rogação
• Fides de Uberrima
• Segurança social
• Cuidado de saúde universal
• Estado de bem-estar

Artigos do específico do país

• Seguro em Austrália
• Seguro em India
• Seguro nos Estados Unidos

Notas

Ligações externas

• Federation de associações européias da gerência de risco
• Instituto da informação do seguro
• Associação nacional de comissários do seguro
• A biblioteca britânica - encontrando a informação na indústria de seguro (polarização BRITÂNICA)
• Departamento do seguro de Canadá
• Museu do seguro - milhares das exposições de políticas de seguro e de ephemera antique
• Relatórios congressionais do serviço da pesquisa (CRS) a respeito dos ESTADOS UNIDOS. Indústria de seguro
• Seguro no Abra o projeto do diretório