Home › De meertalige Index van het Archief › Verzekering

 Top 10 artikelen Goole Koreaanse thee nasza-klasa.pl Creditcardfraude Het zingen Misbruik Muziek van Indonesië Tchiluba De Provincie van Balkh Provincie van Balkh Thermische straling

News:

Verzekering

Verzekering, binnen wet en economie, is een vorm van risico beheer hoofdzakelijk gebruikt aan haag tegen risico van een contingent verlies. De verzekering wordt gedefini�ërd als billijke overdracht van het risico van een verlies, van één entiteit aan een andere, in ruil voor een premie. verzekeraar is een bedrijf dat de verzekering verkoopt. verzekerings tarief is een factor die wordt gebruikt om het bedrag te bepalen, genoemd premie, om voor een bepaalde hoeveelheid verzekeringsdekking worden geladen. Het beheer van het risico, heeft de praktijk van het schatten van en het controleren van risico, als afzonderlijk gebied van studie en praktijk geëvolueerd.

Inhoud 1 Principes van verzekering 2 Schadeloosstelling 3 Van de bedrijfs verzekeraar model 4 Geschiedenis van verzekering 5 Types van verzekering 5.1 Gezondheid 5.2 Onbekwaamheid 5.3 Slachtoffer 5.4 Het leven 5.5 Bezit 5.6 Aansprakelijkheid 5.7 Krediet 5.8 Andere types 5.9 De financierende voertuigen van de verzekering 6 Verzekeringsmaatschappijen 7 De globale verzekeringsindustrie 8 Controversen 8.1 De verzekering isoleert teveel 8.2 Gesloten communautaire zelf-verzekering 8.3 Ingewikkeldheid van verzekeringspoliscontracten 8.4 Het als krottengebied afschrijven 8.5 De octrooien van de verzekering 8.6 Van de de verzekeringsindustrie en huur het zoeken 8.7 Kritiek van verzekeringsmaatschappijen 9 Verklarende woordenlijst 10 Zie ook 11 Nota's 12 Externe verbindingen

Principes van verzekering

Financiële markt deelnemers

Investeerders De fondsen van de haag Privé gelijkheid Risicodragend kapitaal

Speculatie

Institutionele investeerders Banken Hypotheekbanken Vertrouwen Collectieve investeringsregelingen De Unie van het krediet Verzekeringsmaatschappijen Investeringsbanken De fondsen van het pensioen Eerste Makelaars Vertrouwen

Financiën reeks Financiële markt Deelnemers Collectieve financiën Persoonlijke financiën Openbare financiën Banken en Bankwezen Financiële regelgeving

v • D • e

De commercieel verzekerbare risico's delen typisch zeven gemeenschappelijke kenmerken.^[1]

1. Een groot aantal homogene blootstellingseenheden. De overgrote meerderheid van verzekeringspolissen wordt verstrekt voor individuele leden van zeer grote klassen. De automobiele verzekering, bijvoorbeeld, dekte ongeveer 175 miljoen auto's in de Verenigde Staten in 2004.^[2] Het bestaan van een groot aantal homogene blootstellingseenheden staat verzekeraars toe om van zogenaamd „te profiterenwet van grote aantallen,“ wat verklaart in feite dat als aantal verhogingen van blootstellingseenheden, de daadwerkelijke resultaten meer en meer waarschijnlijk dicht bij verwachte resultaten zullen worden. Er zijn uitzonderingen aan dit criterium. Lloyd van Londen is beroemd voor het verzekeren van het leven of de gezondheid van actoren, actresses en sportencijfers. De satelliet verzekering van de Lancering dekt gebeurtenissen die zeldzaam zijn. Het grote commerciële bezitsbeleid kan uitzonderlijke eigenschappen verzekeren waarvoor er geen `homogene' blootstellingseenheden zijn. Ondanks tekortkoming op dit criterium, wordt vele blootstelling als deze over het algemeen als beschouwd om verzekerbaar.
2. Welomlijnd Verlies. De gebeurtenis die tot het verlies leidt dat aan verzekering onderworpen is zou, minstens, in een bekende tijd, in een bekende plaats, en van een bekende oorzaak in principe moeten plaatsvinden. Het klassieke voorbeeld is dood van een verzekerde over een levensverzekeringspolis. De brand, de automobiele ongevallen, en de arbeidersverwondingen kunnen allen aan dit criterium gemakkelijk voldoen. Andere soorten verliezen kunnen slechts in theorie welomlijnd zijn. De beroepsziekte, bijvoorbeeld, kan verlengde blootstelling aan nadelige voorwaarden impliceren waar geen specifieke tijd, plaats of oorzaak identificeerbaar zijn. Ideaal gezien, zouden de tijd, de plaats en de oorzaak van een verlies dat duidelijk genoeg moeten zijn een redelijke persoon, met voldoende informatie, alle drie elementen kon objectief verifiëren.
3. Toevallig Verlies. De gebeurtenis die de trekker van een eis vormt, of op zijn minst buiten de controle van de begunstigde van de verzekering zou toevallig moeten zijn. Het verlies zou `moeten zijn zuiver,' in de betekenis dat het uit een gebeurtenis voortvloeit waarvoor er slechts de kans voor kosten is. De gebeurtenissen die speculatieve elementen, zoals gewone bedrijfsrisico's bevatten worden, over het algemeen niet beschouwd als verzekerbaar.
4. Groot Verlies. De grootte van het verlies moet vanuit het perspectief van de verzekerden zinvol zijn. De premies van de verzekering moeten zowel de verwachte kosten van verliezen, plus de kosten dekken om de polis uit te geven en te beheren, verliezen aan te passen, en het kapitaal te leveren nodig om redelijk te verzekeren dat de verzekeraar eisen zal kunnen betalen. Voor kleine verliezen kunnen deze laatstgenoemde kosten meerdere keren de grootte van de verwachte kosten van verliezen zijn. Het heeft weinig zin om dergelijke kosten te betalen tenzij de aangeboden bescherming echte waarde aan een koper heeft.
5. Betaalbare Premie. Als de waarschijnlijkheid van een verzekerde gebeurtenis zo hoog is, of de kosten van de zo grote gebeurtenis, dat de resulterende premie met betrekking tot de aangeboden hoeveelheid bescherming groot is, is het niet waarschijnlijk dat iedereen verzekering zal kopen, zelfs op aanbieding. Verder, zoals het boekhoudingsberoep formeel in financiële boekhoudingsnormen erkent, kan de premie zo groot zijn niet dat er geen redelijke kans van een significant verlies aan de verzekeraar is. Als er geen dergelijke kans van verlies is, kan de transactie de vorm van verzekering, maar niet de substantie hebben. (Zie de V.S. De Raad van de Normen van de financiële Boekhouding standaard nummer 113)
6. Berekenbaar Verlies. Er zijn twee elementen die minstens achtenswaardig moeten zijn, als niet formeel berekenbaar: de waarschijnlijkheid van verlies, en de begeleidende kosten. De waarschijnlijkheid van verlies is over het algemeen een empirische oefening, terwijl de kosten meer met de capaciteit van een redelijke persoon in bezit van een exemplaar van de verzekeringspolis en een bewijs van verlies te doen verbonden aan een eis hebben die in het kader van die polis wordt voorgesteld een redelijk welomlijnde en objectieve evaluatie van het bedrag van het verlies als resultaat van de eis terug te krijgen te maken.
7. Beperkt risico van catastrofaal grote verliezen. Het essentiële risico is vaak samenvoeging. Als de zelfde gebeurtenis verliezen aan talrijke verzekeringnemers van de zelfde verzekeraar kan veroorzaken, wordt de capaciteit van die verzekeraar om polissen uit te geven die, niet door factoren die de individuele kenmerken van een bepaalde verzekeringnemer omringen, maar door de factoren wordt beperkt die de som alle zo blootgestelde verzekeringnemers omringen. Typisch, verkiezen de verzekeraars hun blootstelling aan een verlies van één enkele gebeurtenis aan één of ander klein gedeelte van hun hoofdbasis, op de orde van 5 te beperken percenten. Waar het verlies kan worden bijeengevoegd, of een individuele polis grote eisen kon uitzonderlijk veroorzaken, zal de hoofdbeperking een verzekeraarseetlust voor extra verzekeringnemers beperken. Het klassieke voorbeeld is aardbevingsverzekering, waar de capaciteit van een borg om een nieuwe polis uit te geven van het aantal en de grootte van de polissen afhangt die het reeds heeft gewaarborgd. De verzekering van de wind in orkaanstreken, in het bijzonder volgens kustlijnen, is een ander voorbeeld van dit fenomeen. In extreme gevallen, kan de samenvoeging de volledige industrie beïnvloeden, aangezien het gecombineerde kapitaal van verzekeraars en herverzekeraars klein kan zijn in vergelijking met de behoeften van potentiële verzekeringnemers op gebieden die aan samenvoegingsrisico worden blootgesteld. In commerciële brandverzekering is het mogelijk om enige eigenschappen te vinden de waarvan totaal blootgestelde waarde goed meer dan de hoofdbeperking van om het even welke individuele verzekeraar is. Dergelijke eigenschappen worden over het algemeen gedeeld onder verscheidene verzekeraars, of door één enkele verzekeraar verzekerd die in een syndicaat organiseren het risico in herverzekering markt.

Schadeloosstelling

Hoofd artikel: Schadevergoeding

De technische definitie van „schadevergoeding“ betekent geheel opnieuw te maken. Er zijn twee types van verzekeringscontracten; 1) een „schadevergoedings“ polis en 2) een „loon uit naam“ of „namens“^[3] beleid. Het verschil is significant op document, maar zelden materiaal in de praktijk.

Een „schadevergoedings“ polis zal nooit eisen betalen tot de verzekerde uit zak aan één of andere derde heeft betaald; d.w.z. een bezoeker aan uw huismisstappen op een vloer die u nat verliet en u voor $10.000 vervolgt en wint. In het kader van een „schadevergoedings“ polis zou de huiseigenaar met $10.000 moeten op de proppen komen om voor de bezoekersdaling te betalen en door de verzekeringsdrager voor uit zakkosten ($10.000) „dan vergoed“^[4].

Onder de zelfde situatie, een „loons uit naam“ polis, zou de verzekeringsdrager de eis betalen en de verzekerden (de huiseigenaar) zouden niet uit zak voor om het even wat zijn. De modernste aansprakelijkheidsverzekering wordt geschreven op basis van „loons uit naam“ taal^[5].

Een entiteit die risico (een individu, een bedrijf, of een vereniging van om het even welk type, enz.) tot doel heeft over te brengen wordt de „verzekerde“ partij zodra het risico door een „verzekeraar“, de verzekerende partij, door middel van a wordt verondersteld contract, geroepen een verzekering „polis“. Over het algemeen, omvat een verzekeringscontract, minstens, de volgende elementen: de partijen (de verzekeraar, de verzekerden, de begunstigden), de premie, de periode van dekking, de bijzondere vertegenwoordigde verliesgebeurtenis, het bedrag van dekking (d.w.z., het bedrag dat aan de verzekerden of de begunstigde in het geval van een verlies moet worden betaald), en uitsluitingen (behandelde niet gebeurtenissen). Een verzekerde wordt zo gezegd om te zijn „vergoed„tegen de verliesgebeurtenissen die in het beleid worden behandeld.

Wanneer de verzekerde partijen een verlies voor een gespecificeerd risico ervaren, geeft de dekking de verzekeringnemer het recht om een „eis“ tegen de verzekeraar voor het vertegenwoordigde bedrag van verlies te maken zoals die door de polis wordt gespecificeerd. De prijs die door de verzekerden aan de verzekeraar voor het veronderstellen van het risico wordt betaald wordt genoemd de „premie“. De premies van de verzekering van vele insureds worden gebruikt om rekeningen te financieren die voor recentere betaling van eis-in theorie voor relatively few eiser-en worden gereserveerd voor lucht kosten. Mits een verzekeraar adequaat fondsenterzijde leggen voor voorzien verliezen (d.w.z., reserveert) handhaaft, is de resterende marge verzekeraar winst.

Van de bedrijfs verzekeraar model

Winst = verdiende premie + kapitaalinkomsten - opgelopen verlies - garantieuitgaven.

De verzekeraars maken geld op twee manieren: (1) door garantie, het proces waardoor de verzekeraars de risico's selecteren om te verzekeren en te beslissen hoeveel in premies om voor het goedkeuren van die risico's te laden en (2) door de premies te investeren die zij uit insureds hebben bijeengezocht.

Het ingewikkeldste aspect van de verzekeringszaken is garantie van beleid. Gebruikend een breed assortiment van gegevens, voorspellen de verzekeraars de waarschijnlijkheid dat een eis tegen hun polissen en prijsproducten dienovereenkomstig zal worden gemaakt. Daartoe, verzekeraarsgebruik actuariële wetenschap om de risico's te kwantificeren zij bereid zijn te veronderstellen en de premie die zij zal laden om hen te veronderstellen. Het gegeven wordt geanalyseerd om het tarief toekomstige eisen vrij nauwkeurig te ontwerpen die op een bepaald risico worden gebaseerd. Actuarieel wetenschapsgebruik statistieken en waarschijnlijkheid om de risico's verbonden aan de waaier van behandelde risico's, en deze wetenschappelijke principes te analyseren worden gebruikt om de algemene blootstelling van een verzekeraar te bepalen. Op beëindiging van een bepaalde polis, zijn de verzamelde hoeveelheid premie en de investeringsaanwinsten daarop minus het bedrag dat in eisen wordt betaald de verzekeraar garantie winst over dat beleid. Natuurlijk, vanuit het perspectief van de verzekeraar, zijn sommige polissen winnaars (d.w.z., betaalt de verzekeraar minder in eisen en uitgaven dan het in premies en kapitaalinkomsten) ontvangt en wat zijn verliezers (d.w.z., betaalt de verzekeraar meer in eisen en uitgaven dan het in premies en kapitaalinkomsten ontvangt).

De de garantieprestaties worden van een verzekeraar gemeten in zijn gecombineerde verhouding. De verliesverhouding (verrichte verliezen en verlies-aanpassing uitgaven die door netto verdiende premie worden verdeeld) wordt toegevoegd aan de uitgavenverhouding (garantieuitgaven die door netto geschreven premie worden verdeeld) om de gecombineerde verhouding van het bedrijf te bepalen. De gecombineerde verhouding is een bezinning van het algemene bedrijf garantie rentabiliteit. Een gecombineerde verhouding van minder dan 100 percenten wijst garantie op rentabiliteit, terwijl om het even wat meer dan 100 op een garantieverlies wijst.

De verzekeringsmaatschappijen verdienen ook investering winsten op „vlotter“. De „vlotter“ of de beschikbare reserve zijn de hoeveelheid geld, dichtbij op om het even welk bepaald ogenblik, geen dat een verzekeraar in verzekeringspremies maar in eisen heeft verzamelen betaald. De verzekeraars beginnen verzekeringspremies te investeren zodra zij worden verzameld en rente op hen blijven verdienen tot de eisen worden betaald.

In Verenigde Staten, het garantieverlies van bezit en slachtoffer verzekering de bedrijven waren $142.3 miljard in de vijf jaar die 2003 beëindigen. Maar de algemene winst voor de zelfde periode was $68.4 miljard, als resultaat van vlotter. Sommige insiders van de verzekeringsindustrie, het meest in het bijzonder Streng Greenberg, geloof niet dat het voor altijd mogelijk is om een winst van vlotter zonder een garantiewinst te ondersteunen eveneens, maar dit advies wordt niet universeel gehouden. Natuurlijk, is de „vlotter“ methode moeilijk om tijdens een economisch gedeprimeerde periode uit te voeren. De baissemarkten bewegen verzekeraars ertoe om weg van investeringen te verschuiven en hun garantienormen harder te maken. Zo betekent een slechte economie over het algemeen hoge verzekeringspremies. Deze tendens om tussen voordelige en nutteloze periodes in tijd te slingeren is algemeen gekend als „garantie“ of verzekerings cyclus. ^[6]

De verzekeraars van het bezit en van het slachtoffer maken momenteel het meeste geld van hun autoverzekeringslijn van zaken. De over het algemeen betere statistieken zijn beschikbaar op autoverliezen en de garantie op deze lijn van zaken heeft zeer van vooruitgang in gegevensverwerking geprofiteerd. Bovendien, bezitsverliezen in De V.S., wegens natuurlijke catastrofes, deze tendens hebben verergerd.

Tot slot zijn de eisen en verlies de behandeling het gematerialiseerde nut van verzekering. Bij het beheren van de eis-behandelende functie, willen de verzekeraars de elementen van klantentevredenheid, administratieve behandelende uitgaven, en de lekkages van het eisenteveel betaald bedrag in evenwicht brengen. Als deel van deze in evenwicht brengende handeling, frauduleuze verzekeringspraktijken zijn een belangrijk bedrijfsrisico dat moet worden beheerd en worden overwonnen.

Geschiedenis van verzekering

Hoofd artikel: Geschiedenis van verzekering

In wat betekenis kunnen wij zeggen dat de verzekering gelijktijdig met het verschijnen van de menselijke maatschappij verschijnt. Wij kennen van twee soorten economieën in de menselijke maatschappijen: geld economieën (met markten, geld, financiële instrumenten etc.) en niet-geld of natuurlijke economieën (zonder geld, markten, financiële instrumenten etc.). Het tweede type is een oudere vorm dan de eerste. In zulk een economie en gemeenschap, kunnen wij verzekering in de vorm van mensen zien die elkaar helpen. Bijvoorbeeld, als een huis platbrandt, helpen de leden van de gemeenschap nieuwe bouwen. Indien het zelfde ding aan zijn buur gebeurt, moeten de andere buren helpen. Anders, zullen de buren geen hulp in de toekomst ontvangen. Dit type van verzekering heeft aan the present day in sommige landen overleefd waar de moderne geldeconomie met zijn financiële instrumenten niet wijdverspreid is (bijvoorbeeld landen op het grondgebied van de vroegere Sowjetunie).

Wat betreft verzekering in de moderne betekenis (d.w.z., verzekering in een moderne geldeconomie, waarin de verzekering deel van het financiële gebied) uitmaakt, werden de vroege methodes om risico over te brengen of te verdelen langs uitgeoefend Chinees en Babylonian handelaren zo lang geleden zoals derde en tweede millennia BC, respectievelijk. De Chinese handelaars die verraderlijke rivier reizen zouden rapids hun waren over vele schepen opnieuw verdelen om het verlies te beperken toe te schrijven aan het kapseizen van om het even welk enig schip. Babylonians ontwikkelde een systeem dat in beroemd werd geregistreerd Code van Hammurabi, c. 1750 V.CHR., en vroeg langs gepraktizeerd Middellandse-Zeegebied het varen handelaars. Als een handelaar een lening ontving om zijn verzending te financieren, zou hij de geldschieter een extra som in ruil voor de waarborg van de geldschieter betalen om de lening te annuleren indien de verzending wordt gestolen.

Monarchen van Achaemenian waren de eerste om hun mensen te verzekeren en maakten het officieel door het het verzekeren proces in regeringsnotarisbureaus te registreren. De verzekeringstraditie werd uitgevoerd elk jaar in Norouz (begin van het Iraanse Nieuwe Jaar); de hoofden van verschillende etnische groepen evenals anderen bereid om, voorgestelde giften aan de monarch deel te nemen. De belangrijkste gift werd voorgesteld tijdens een speciale ceremonie. Toen een gift meer dan 10.000 Derrik (gouden muntstuk Achaemenian) waard was de kwestie werd geregistreerd in een speciaal bureau. Dit was voordelig aan zij die dergelijke speciale giften voorstelden. Voor anderen, stelt waren vrij beoordeeld door de vertrouwelingen van het hof voor. Dan werd de beoordeling geregistreerd in speciale bureaus.

Het doel om te registreren was dat wanneer de persoon die de gift voorstelde die door het hof wordt geregistreerd in probleem was, de monarch en het hof hem zouden helpen. Jahez, een historicus en een schrijver, schrijft in één van zijn boeken op oud Iran: „[W] henever is de eigenaar van het heden in probleem of wil een gebouw construeren, opzette een feest, heeft zijn gehuwde kinderen, enz. verantwoordelijk voor dit in het hof zou de registratie controleren. Als het geregistreerde bedrag 10.000 Derrik overschreed, zou hij of zij een bedrag van tweemaal zo veel ontvangen. „[1]

Duizend later jaar, de inwoners van Rhodos vond het concept uit 'algemeen gemiddelde'. De handelaars de van wie goederen samen werden verscheept zouden een proportioneel verdeelde premie betalen die worden gebruikt om om het even welke handelaar terug te betalen de van wie goederen tijdens onweer of sinkage overboord werden gegooid.

Grieken en Romeinen introduceerde de oorsprong van gezondheid en levensverzekering c. 600 ADVERTENTIE toen zij gilden genoemd de „welwillende maatschappijen“ organiseerden die voor gaven families en betaald begrafenis uitgaven van leden op dood. Gilden in Midden Leeftijden diende een gelijkaardig doel. Talmud behandelt verscheidene aspecten van het verzekeren goederen. Alvorens de verzekering in de recente 17de eeuw werd gevestigd, „verenigingen voor onderlinge bijstand“ bestonden er in Engeland, waarin de mensen hoeveelheden geld aan een algemene som schonken die voor noodsituaties zou kunnen worden gebruikt.

De afzonderlijke verzekeringscontracten (d.w.z., verzekeringspolissen niet die met leningen of andere soorten contracten worden gebundeld) werden binnen uitgevonden Genua in de 14de eeuw, zoals de verzekeringspools waren door beloften van gelande landgoederen worden gesteund dat. Deze nieuwe verzekeringscontracten lieten verzekering toe om van investering, een scheiding van rollen worden gescheiden die eerst in mariene verzekering nuttig bleek. De verzekering werd veel verfijnder in postRenaissance Europa, en gespecialiseerde ontwikkelde verscheidenheden.

Tegen het eind van de zeventiende eeuw, verhoogde het groeiende belang van Londen als centrum voor handel vraag naar mariene verzekering. In recente 1680s, M. Edward Lloyd opende een koffiehuis dat populair achtervolgt van schipeigenaars, handelaars, en schepen' kapiteins, en daardoor een betrouwbare bron van het recentste het verschepen nieuws werd. Het werd de vergaderingsplaats voor partijen die ladingen en schepen, en die wensen te verzekeren bereid om dergelijke ondernemingen te waarborgen. Vandaag, Lloyd van Londen blijft de belangrijke markt (merk op dat het geen verzekeringsmaatschappij) is voor marine en andere specialistentypes van verzekering, maar het werkt eerder verschillend dan de vertrouwdere soorten verzekering.

De verzekering zoals wij het vandaag het weten kan aan worden gevonden Grote Brand van Londen, wat in 1666 13.200 huizen verslond. In de nasleep van deze ramp, Nicholas Barbon opende een bureau om gebouwen te verzekeren. In 1680, vestigde hij eerste de brandverzekeringsmaatschappij van Engeland, het „Bureau van de Brand,“ om baksteen en kaderhuizen te verzekeren.

De eerste verzekeringsmaatschappij in Verenigde Staten waarborgde brandverzekering en werd gevormd in Charles Town (modern-dag Charleston), Zuid- Carolina, in 1732. Benjamin Franklin geholpen om de praktijk van verzekering te populariseren en te maken, in het bijzonder tegen standaard brand in de vorm van eeuwige verzekering. In 1752, richtte hij op Philadelphia Contributionship voor de Verzekering van Huizen van Verlies door Brand. Bedrijf van Franklin was de eerste om bijdragen naar brandpreventie te leveren. Niet alleen waarschuwde zijn bedrijf voor bepaalde brandgevaren, weigerde het om bepaalde gebouwen te verzekeren waar het risico van brand, zoals alle houten huizen te groot was. In de Verenigde Staten, regelgeving van de verzekering hoogst is de industrie Gebalkaniseerd, met primaire verantwoordelijkheid die door individu wordt verondersteld staat verzekerings afdelingen. Terwijl de verzekeringsmarkten nationaal en internationaal gecentraliseerd zijn geworden, individueel werken de commissarissen van de staatsverzekering, niettemin af en toe in overleg door a de organisatie van nationale verzekeringscommissarissen. De laatste jaren, hebben sommigen een dubbele staat en een federaal regelgevend systeem voor verzekering gelijkend op dat verzocht die staats op banken en nationale banken toezicht houdt.

Types van verzekering

Om het even welk risico dat kan worden gekwantificeerd kan potentieel worden verzekerd. De specifieke soorten risico die tot eisen kunnen leiden zijn genoemd geworden „risico's“. Een verzekeringspolis zal in detail opstellen welke risico's door de polis worden gedekt en welke niet zijn. Hieronder zijn (de onvolledige) lijsten van de vele verschillende types van verzekering die bestaan. Één enkele polis kan risico's in één of meer van de hieronder uitgevaardigde categorieën dekken. Bijvoorbeeld, zou de autoverzekering zowel typisch bezitsrisico (dekkend het risico van diefstal of schade aan de auto) en aansprakelijkheidsrisico dat dekken (wettelijke eisen van het veroorzaken van een ongeval behandelt). A huiseigenaar'sverzekeringspolis in de V.S. omvat typisch bezitsverzekering die schade aan het huis en de bezittingen van de eigenaar, aansprakelijkheidsverzekering bepaalde wettelijke eisen dekken tegen de eigenaar, en zelfs een kleine hoeveelheid die gezondheidsverzekering dekt voor medische uitgaven van gasten die op het bezit van de eigenaar worden verwond.

Bedrijfs verzekering kan om het even welk soort verzekering zijn dat ondernemingen tegen risico's beschermt. Sommige belangrijkste subtypes van bedrijfsverzekering zijn (a) de diverse soorten professionele aansprakelijkheidsverzekering, ook geroepen professionele schadeverzekering, wat hieronder onder die naam worden besproken; en (b) de bedrijfseigenaarspolis (slag), die in één polis veel van de soorten dekking bundelt die een bedrijfseigenaar nodig heeft, op een bepaalde manier analoog aan hoe de huiseigenaarsverzekering de dekking bundelt die een huiseigenaar vergt.^[7]

Gezondheid

Hoofd artikelen: De verzekering van de gezondheid en Tand verzekering

De verzekeringspolissen van de gezondheid zullen vaak de kosten van privé medische behandelingen als dekken Nationale Gezondheidsdienst in Het Verenigd Koninkrijk (NHS) of andere met openbare fondsen gefinancierde gezondheidsprogramma's betalen niet voor hen. Het zal vaak in snellere gezondheidszorg resulteren waar de betere faciliteiten beschikbaar zijn. De tand verzekering, zoals medische verzekering, is dekking voor individuen om hen tegen tandkosten te beschermen. In de V.S., is de tandverzekering vaak een deel van het de voordelenpakket van een werkgever, samen met gezondheidsverzekering. De meeste landen baseren zich bij de openbare te verzekeren financiering die alle burgers hebben universele toegang tot gezondheidszorg.

Onbekwaamheid

• De verzekering van de onbekwaamheid het beleid verleent financiële steun in de gebeurtenis de verzekeringnemer wegens onbruikbaar makende ziekte of verwonding niet kan werken. Het verleent maandelijkse steun helpen dergelijke verplichtingen betalen zoals hypotheken en creditcards.
• Totale permanente onbekwaamheidsverzekering de verzekering levert voordelen op wanneer een persoon permanent gehandicapt is en niet meer in hun beroep, kan werken dat vaak als toevoegsel aan levensverzekering wordt genomen.
• De luchtverzekering van de onbekwaamheid staat bedrijfseigenaars toe om de algemene uitgaven van hun zaken te behandelen terwijl zij niet kunnen werken.
• De compensatie van arbeiders de verzekering vervangt alles of een gedeelte van arbeider lonen verloren en begeleidende medische uitgave wegens een verwonding in verband met het werk.

Slachtoffer

Hoofd artikel: De verzekering van het slachtoffer

De verzekering van het slachtoffer verzekert tegen ongevallen, niet die noodzakelijk aan enig specifiek bezit worden gebonden.

• De verzekering van de misdaad is een vorm van slachtofferverzekering die de verzekeringnemer tegen verliezen omvat die van de misdadige handelingen van derden het gevolg zijn. Bijvoorbeeld, kan een bedrijf misdaadverzekering verkrijgen om verliezen te behandelen die van diefstal of embezzlement het gevolg zijn.
• Politieke risicoverzekering is een vorm van slachtofferverzekering die door ondernemingen met binnen verrichtingen kan worden genomen landen waarin er een risico dat is revolutie of andere politiek de voorwaarden zullen in een verlies resulteren.

Het leven

Hoofd artikel: Levensverzekering

De levensverzekering levert een monetair voordeel aan de familie van een overledene of andere aangewezen begunstigde op, en kan specifiek inkomen aan de familie van een verzekerde persoon voorzien, begrafenis, begrafenis en andere definitieve uitgaven. De levensverzekeringspolissen staan vaak de optie om de opbrengst toe te hebben die aan de begunstigde of in een het contante geldbetaling van de stuksom of een annuïteit wordt betaald.

Annuïteiten verstrek een stroom van betalingen en zijn over het algemeen geclassificeerd als verzekering omdat zij door verzekeringsmaatschappijen worden uitgegeven en als verzekering en vereisen de zelfde soorten de deskundigheid geregeld van het actuariële en investeringsbeheer die de levensverzekering vereist. Annuïteiten en pensioenen dat loon wordt een voordeel voor het leven soms beschouwd als verzekering tegen de mogelijkheid dat a gepensioneerde zijn of haar financiële middelen zal overleven. In die betekenis, zijn zij de aanvulling van levensverzekering en, vanuit een garantieperspectief, zijn het spiegelbeeld van levensverzekering.

Bepaalde levensverzekeringscontracten accumuleren contant geld waarden, die door de verzekerden kunnen worden genomen als de polis wordt overgegeven of die kan worden geleend tegen. Sommige beleid, zoals annuïteiten en schenkings beleid, zijn financiële te accumuleren instrumenten of liquideer rijkdom wanneer het wordt vereist.

In vele landen, zoals de V.S. en het UK, belastings wet bepaalt dat de rente op deze contant geldwaarde niet belastbaar in bepaalde omstandigheden is. Dit leidt tot algemeen gebruik van levensverzekering als belasting-efficiënte methode van besparing evenals bescherming in het geval van vroege dood.

In de V.S., wordt de belasting op renteinkomen op levensverzekeringspolissen en annuïteiten over het algemeen uitgesteld. Nochtans, in sommige gevallen kan wordt afgeleid het voordeel dat uit belastingsuitstel door een lage terugkeer worden gecompenseerd. Dit hangt van het verzekerende bedrijf, het type van polis en andere variabelen (mortaliteit, marktterugkeer, enz.) af. Voorts kunnen andere voertuigen van de inkomstenbelastingsbesparing (b.v., IRAs, 401 (k) plannen, Roth IRAs) betere alternatieven voor waardeaccumulatie zijn. Een combinatie van goedkope term levensverzekering en een hogere rekening van de terugkeer belasting-efficiënte pensionering kan betere investeringsterugkeer bereiken.

Bezit

Hoofd artikel: De verzekering van het bezit

De verzekering van het bezit biedt bescherming tegen risico's voor bezit, zoals brand, diefstal of weer schade. Dit omvat gespecialiseerde vormen van verzekering zoals brand verzekering, vloed verzekering, aardbevings verzekering, huis verzekering, binnenlandse mariene verzekering of boiler verzekering.

• Automobiele verzekering, gekend in het UK zoals de verzekering van motorvoertuigen, is waarschijnlijk de gemeenschappelijkste vorm van verzekering en kan wettelijk allebei behandelen aansprakelijkheid eisen tegen bestuurder en verlies van of schade aan de verzekerden voertuig zelf. Door Verenigde Staten de auto verzekeringspolis wordt vereist om een motorvoertuig op openbare wegen juridisch in werking te stellen. In sommige jurisdicties, is de lichamelijke verwondingscompensatie voor automobiele ongevallenslachtoffers geruild in a no-fault systeem, dat of de capaciteit om voor compensatie vermindert elimineert te vervolgen maar automatische geschiktheid voor voordelen verstrekt. De creditcardbedrijven verzekeren tegen schade op gehuurde auto's.
  • De drijf verzekering van de Verzekering van de School voorziet dekking voor om het even welke erkende bestuurder terwijl onder gaand onderwijs, de dekking in tegenstelling tot andere motorpolissen ook dekking voor instructeursaansprakelijkheid voorziet waar zowel de leerling als de drijfinstructeur allebei even aansprakelijk in het geval van een eis zijn.
• De verzekering van de luchtvaart verzekert tegen schil, reserveonderdelen, aftrekbare, schilslijtage en aansprakelijkheidsrisico's.
• De verzekering van de boiler (ook gekend als boiler en machinesverzekering of verzekering van de materiaalanalyse) verzekert tegen toevallige fysieke schade aan materiaal of machines.
• Het risicoverzekering van de bouwer verzekert tegen het risico van fysieke verlies of materiële schade tijdens bouw. De het risicoverzekering wordt van de bouwer typisch op een het „al risico“ basis geschreven die schade toe te schrijven aan om het even welke anders uitdrukkelijk uitgesloten oorzaak (met inbegrip van de achteloosheid van de verzekerden) behandelt niet.
• De verzekering van het gewas De „landbouwers gebruiken gewassenverzekering om diverse risico's te verminderen of te beheren verbonden aan het kweken van gewassen. Dergelijke risico's omvatten gewassenverlies of schade die door weer, hagel, droogte, vorstschade, insecten, of ziekte wordt veroorzaakt, bijvoorbeeld. „^[8]
• De verzekering van de aardbeving is een vorm van bezit verzekering dat betaalt de verzekeringnemer in het geval van aardbeving dat veroorzaakt schade aan het bezit. Het meeste gewone huiseigenaars verzekering het beleid dekt aardbevings geen schade. De meeste aardbevingsverzekeringspolissen kenmerken een hoogte aftrekbaar. De tarieven hangen van plaats en de waarschijnlijkheid van een aardbeving, evenals de bouw van het huis af.
• A trouw band is een vorm van slachtofferverzekering die verzekeringnemers voor verliezen omvat die zij als resultaat van frauduleuze handelingen door gespecificeerde individuen oplopen. Het verzekert gewoonlijk zaken voor verliezen die door de oneerlijke handelingen van zijn werknemers worden veroorzaakt.
• De verzekering van de vloed beschermt tegen bezitsverlies toe te schrijven aan overstroming. Vele verzekeraars in de V.S. verstrekken vloed geen verzekering in sommige gedeelten van het land. In antwoord op dit, cre�ërde de federale overheid Het nationale Programma van de Verzekering van de Vloed welke als verzekeraar van laatste redmiddel dient.
• De verzekering van het huis of huiseigenaarsverzekering: Zie de „verzekering van het Bezit“.
• Mariene verzekering en de mariene ladingsverzekering dekt het verlies of de schade op zee van schepen of op binnenwateren, en van de lading die op hen kan zijn. Wanneer de eigenaar van de lading en de drager afzonderlijke bedrijven zijn, compenseert de mariene ladingsverzekering typisch de eigenaar van lading verliezen aanhoudend van brand, schipbreuk, enz., maar sluit verliezen uit die van de drager of de verzekering van de drager kunnen worden teruggekregen. Vele mariene verzekeringsborgen zullen de dekking „van het tijdelement“ in dergelijke polissen omvatten, die de schadevergoeding uitbreidt om verlies van winst en andere bedrijfsuitgaven te behandelen toe te schrijven aan de vertraging die door een behandeld verlies wordt veroorzaakt.
• De band van de borg de verzekering is een drie partijverzekering waarborgend de prestaties van het hoofd.
• De verzekering van het terrorisme biedt bescherming tegen om het even welke langs veroorzaakt verlies of schade terrorist activiteiten.
• De verzekering van de vulkaan is een verzekering die vulkaanschade in Hawaï dekt.
• Windstorm de verzekering is een verzekering die de schade dekt die door orkanen en tropische cyclonen kan worden veroorzaakt.

Aansprakelijkheid

Hoofd artikel: De verzekering van de aansprakelijkheid

De verzekering van de aansprakelijkheid is zeer brede superset die wettelijke eisen tegen de verzekerden behandelt. Vele types van verzekering omvatten een aspect van aansprakelijkheidsdekking. Bijvoorbeeld, zal de verzekeringspolis van een huiseigenaar normaal aansprakelijkheidsdekking omvatten die de verzekerden in het geval van een eis beschermt die door iemand wordt gebracht wie uitglijdt en op het bezit valt; de automobiele verzekering omvat ook een aspect van aansprakelijkheidsverzekering dat tegen het kwaad vergoedt dat een verpletterende auto aan het leven, de gezondheid, of het bezit van anderen kan veroorzaken. De bescherming die door een aansprakelijkheidsverzekeringspolis is wordt aangeboden tweevoudig: een wettelijke defensie in het geval van een proces dat tegen de verzekeringnemer en de schadeloosstelling (betaling namens de verzekerden) is begonnen met betrekking tot een regeling of hofoordeel. De polissen van de aansprakelijkheid dekken typisch slechts de achteloosheid van de verzekerden, en zullen niet van toepassing zijn op resultaten van opzettelijke of opzettelijke handelingen door de verzekerden.

• De milieu aansprakelijkheidsverzekering beschermt de verzekerden tegen lichamelijke verwonding, van de bezitsschade en van de schoonmaakbeurt kosten als resultaat van de verspreiding, de versie of de vlucht van verontreinigende stoffen.
• De verzekering van fouten en van weglatingen: Zie „Professionele aansprakelijkheidsverzekering“ onder de „verzekering van de Aansprakelijkheid“.
• Professionele aansprakelijkheidsverzekering, ook geroepen professionele schadeverzekering, beschermt professionele vaklieden zoals architecten, advocaten, artsen, en accountants tegen potentiële achteloosheidseisen die door hun patiënten/cliënten worden gemaakt. De professionele aansprakelijkheidsverzekering kan verschillende namen afhankelijk van het beroep overnemen. Bijvoorbeeld, kan de professionele aansprakelijkheidsverzekering in verwijzing naar het medische beroep worden geroepen misdrijf verzekering. Het publiek van notarissen kan nemen fouten en weglatingenverzekering (E&O). Andere potentiële verzekeringnemers E&O omvatten, bijvoorbeeld, onroerende goederenmakelaars, huisinspecteurs, schatters, en websiteontwikkelaars.
• De aansprakelijkheidsverzekering van directeuren en van ambtenaren beschermt een organisatie (gewoonlijk een bedrijf) tegen kosten verbonden aan proces als gevolg van fouten die door directeuren en ambtenaren worden opgelopen waarvoor zij aansprakelijk zijn. In de industrie, wordt het gewoonlijk plotseling genoemd „D&O“ voor.
• De schadeverzekering van de prijs beschermt de verzekerden tegen het weggeven van een grote prijs bij een specifieke gebeurtenis. De voorbeelden zouden het aanbieden van prijzen aan contestants omvatten die een helft-hof die bij een basketbalspel, of gat-in- kunnen maken bij een golftoernooien is ontsproten.

Krediet

Hoofd artikel: De verzekering van het krediet

De verzekering van het krediet betaalt wat of elk van a terug lening steun wanneer bepaalde dingen aan de lener zoals gebeuren werkloosheid, onbekwaamheid, of dood. De verzekering van de hypotheek is een vorm van kredietverzekering, hoewel de naam krediet verzekering vaker wordt gebruikt om naar beleid te verwijzen dat andere soorten schuld dekt.

• De verzekering van de hypotheek verzekert de geldschieter tegen gebrek door de lener.

Andere types

• Collaterale beschermingsverzekering of CPI, verzekert bezit (hoofdzakelijk voertuigen) dat als zakelijk onderpand voor leningen wordt gehouden die door lenende instellingen worden gemaakt.
• De compensatie van de Arbeiders van het Akte van de Basis van de defensie of DBA de verzekering van de Verzekering verstrekken dekking voor burgerlijke arbeiders die door de overheid worden ingehuurd contracten buiten de V.S. en Canada uit te voeren. DBA wordt vereist voor alle burgers van de V.S., ingezetenen van de V.S., houders van de Kaart van de V.S. de Groene, en alle werknemers of onderaannemers die op overheidscontracten overzee worden ingehuurd. Afhankelijk van het land, moeten de Buitenlandse Ingezetenen ook onder DBA worden omvat. Deze dekking omvat typisch uitgaven met betrekking tot medische behandeling en verlies van lonen, evenals onbekwaamheid en doodsvoordelen.
• De verzekering van de emigrant voorziet individuen en organisaties die buiten hun geboorteland werken van bescherming voor auto's, bezit, gezondheids, aansprakelijkheids en bedrijfsachtervolgingen.
• De financiële verliesverzekering beschermt personen en bedrijven tegen diverse financiële risico's. Bijvoorbeeld, a zaken dekking zou kunnen kopen om het tegen verlies van te beschermen verkoop als een brand in a fabriek verhinderd het zijn zaken voor een tijd uit te voeren. De verzekering zou de mislukking van a ook kunnen dekken crediteur om te betalen geld het is aan de verzekerden verschuldigd. Dit type van verzekering wordt vaak bedoeld als „bedrijfsonderbrekingsverzekering.“ De banden van de trouw en borg banden zijn inbegrepen in deze categorie, hoewel deze producten een voordeel aan een derde („obligee“) in de gebeurtenis opleveren de verzekerde partij (gewoonlijk wordt doorverwezen die naar aangezien „obligor“) er niet in slaagt om zijn verplichtingen in het kader van een contract met obligee uit te voeren.
• Ontvoer en laat verzekering vrij
• Gesloten fondsenverzekering is een weinig bekende hybride verzekeringspolis die gezamenlijk door overheden en banken wordt uitgegeven. Het wordt gebruikt om openbare middelen tegen stamper te beschermen door onbevoegde partijen. In speciale gevallen, kan een overheid zijn gebruik machtigen in het beschermen van semi-privé fondsen die aansprakelijk zijn te knoeien. De termijnen van dit type van verzekering zijn gewoonlijk zeer strikt. Daarom wordt het gebruikt slechts in extreme gevallen waar de maximumveiligheid van fondsen wordt vereist.
• De kern incidentverzekering dekt schade als gevolg van een incident dat radioactieve materialen impliceert en op het nationaal niveau over het algemeen geschikt. (Voor de Verenigde Staten, zie Het Akte van de Schadevergoeding van de KernIndustrieën prijs-Anderson.)
• De verzekering van het huisdier verzekert huisdieren tegen ongevallen en ziekten - één of andere routine van de bedrijvendekking/wellnesszorg en begrafenis, eveneens.
• De Verzekering van de verontreiniging. Een eerste-partijdekking voor verontreiniging van verzekerd bezit of door externe of ter plaatse bronnen. Dekking voor aansprakelijkheid die aan derden van verontreiniging van lucht, water, of land toe te schrijven aan de plotselinge en toevallige versie van gevaarlijke materialen van de verzekerde plaats het gevolg is. Het beleid dekt gewoonlijk de kosten van schoonmaakbeurt en kan dekking voor versies van ondergrondse opslagtanks omvatten. De opzettelijke handelingen zijn specifiek uitgesloten.
• De verzekering van de aankoop wordt gericht op het bieden van bescherming op de aankoop van productenmensen. De verzekering van de aankoop kan individuele aankoopbescherming, garanties, waarborgen, zorgplannen en zelfs mobiele telefoonverzekering dekken. Dergelijke verzekering is normaal zeer beperkt in de draagwijdte van problemen die door de polis worden behandeld.
• De verzekering van de titel verstrekt een waarborg die titel aan echt bezit wordt bekleed in de koper en/of hypotheeknemer, vrij en duidelijk van liens of lasten. Het wordt gewoonlijk samen met een onderzoek van de openbare verslagen uitgegeven die op het tijdstip van a worden uitgevoerd onroerende goederen transactie.
• De verzekering van de reis is een verzekeringsdekking die door zij wordt genomen die in het buitenland reizen, wat bepaalde verliezen zoals medische uitgaven behandelt, die van persoonlijke bezittingen, reisvertraging, persoonlijke aansprakelijkheden, enz. worden verloren.

De financierende voertuigen van de verzekering

• De beschermde zelf-Verzekering is een alternatief risico financierend mechanisme waarin een organisatie de mathematisch berekende kosten van risico binnen de organisatie behoudt en het catastrofale risico met specifieke en gezamenlijke grenzen voor een Verzekeraar overbrengt zodat zijn de maximum totale kosten van het programma gekend. Een behoorlijk opgesteld en gewaarborgd Beschermd Programma van de zelf-Verzekering drukt en stabiliseert de kosten van verzekering en verstrekt de waardevolle informatie van het risicobeheer.
• Retrospectief Geschatte Verzekering is een methode om een premie voor grote commerciële rekeningen te vestigen. De definitieve premie is gebaseerd op de daadwerkelijke het verlieservaring van de verzekerden tijdens de polis termijn, soms onderwerp aan een minimum en maximumpremie, met de definitieve premie die door een formule wordt bepaald. In het kader van dit plan, is de premie van het huidige jaar gedeeltelijk (of geheel) gebaseerd op de verliezen van het huidige jaar, hoewel de premieaanpassingen maanden of jaren voorbij de vervaldatum van het huidige jaar kunnen vergen. De classificatieformule is gewaarborgd in het verzekeringscontract. Formule: retrospectieve premie = omgezet verlies + de basismultiplicator van de premie× belasting. Talrijke variaties van deze formule zijn ontwikkeld en geweest in gebruik.
• De broederlijke verzekering wordt langs verstrekt op een behulpzame basis broederlijke steunfondsen of andere sociale organisaties.^[9]
• Formeel zelf verzekering is het weloverwogen besluit om voor anders verzekerbare verliezen uit zijn eigen geld te betalen. Dit kan op een formele basis worden gedaan door een afzonderlijk fonds te vestigen waarin de fondsen op een periodieke basis worden gedeponeerd, of door zich de van aankoop van beschikbare verzekering eenvoudig te onthouden en contant te betalen. De zelf verzekering wordt gewoonlijk gebruikt om voor verliezen te betalen met hoge frekwentie, laag-strengheids. Dergelijke verliezen, indien gedekt door conventionele verzekering, betekenen moetend een premie betalen die ladingen voor de algemene uitgaven van het bedrijf omvat, kosten om de polis inzake de boeken, de aanwinstenuitgaven, de premiebelastingen, en de onvoorziene uitgaven te zetten. Terwijl dit voor al verzekering, voor klein waar is, kunnen de frequente verliezen de transactiekosten het voordeel van vluchtigheidsvermindering overschrijden dat de verzekering zich anders veroorlooft.
• No-fault verzekering is een type van verzekeringspolis (typisch automobiele verzekering) waar insureds door hun eigen verzekeraar ongeacht fout in het incident worden vergoed.
• Herverzekering is een type van verzekering dat door verzekeringsmaatschappijen of zelf-verzekerdenwerkgevers wordt gekocht tegen onverwachte verliezen te beschermen. Financiële herverzekering is een vorm van herverzekering die primair gebruikt voor hoofdbeheer eerder dan is om verzekeringsrisico over te brengen.
• De einde-verlies verzekering biedt bescherming tegen catastrofale of onvoorspelbare verliezen. Het wordt gekocht door organisaties die willen geen 100% van de aansprakelijkheid voor verliezen veronderstellen die van de plannen het gevolg zijn. In het kader van een einde-verlies polis, wordt de verzekeringsmaatschappij aansprakelijk voor verliezen die bepaalde geroepen grenzen deductibles overschrijden.
• Sociale verzekering kan vele dingen zijn aan vele mensen in vele landen. Maar een samenvatting van zijn essentie is dat het een inzameling van verzekeringsdekking (met inbegrip van componenten van levensverzekering, de verzekering van het onbekwaamheidsinkomen, werkloosheidsverzekering, gezondheidsverzekering, en anderen), plus pensioneringsbesparingen is, die participatie door alle burgers verplicht stelt. Door iedereen in de maatschappij te dwingen om een verzekeringnemer te zijn en premies te betalen, zorgt het ervoor dat iedereen een eiser kan worden wanneer of als he/she aan nodig heeft. Langs de manier waarop dit onvermijdelijk met andere concepten zoals het rechtvaardigheidssysteem en verwant wordt welzijns staat. Dit is een groot, ingewikkeld onderwerp dat enorm debat veroorzaakt, dat verder in de volgende artikelen (en anderen) kan worden bestudeerd:
  • Maatschappelijk welzijnsvoorziening
  • Sociale voorzieningen
  • Sociaal veiligheidsnet
  • Nationale Verzekering
  • Sociale Voorzieningen (Verenigde Staten)
  • Het debat van sociale Voorzieningen (Verenigde Staten)

Verzekeringsmaatschappijen

De verzekeringsmaatschappijen kunnen in twee groepen worden geclassificeerd:

• Het leven verzekeringsmaatschappijen, die levensverzekering, annuïteiten en pensioenenproducten verkopen.
• Niet-levens, Algemeen, of Bezit/Slachtoffer verzekeringsmaatschappijen, die andere types van verzekering verkopen.

De algemene verzekeringsmaatschappijen kunnen verder in deze subcategorieën worden verdeeld.

• Standaard Lijnen
• Bovenmatige Lijnen

In de meeste landen, zijn het leven en de niet-levens verzekeraars onderworpen en verschillend aan verschillende regelgevende regimes belasting en boekhouding regels. De belangrijkste reden voor het onderscheid tussen de twee types van bedrijf is dat het leven, de annuïteit, en de pensioenzaken van aard zeer op lange termijn zijn - de dekking voor levensverzekering of een pensioen kan risico's meer dan velen dekken decennia. Door contrast, behandelt de niet-levensverzekeringsdekking gewoonlijk een kortere periode, zoals één jaar.

In de Verenigde Staten, zijn de standaardlijnverzekeringsmaatschappijen uw „hoofdstroom“ verzekeraars. Dit zijn de bedrijven die typisch uw auto, huis of zaken verzekeren. Zij gebruiken patroon of „koekje-snijder“ beleid zonder variatie van één persoon aan volgende. Zij hebben gewoonlijk lagere premies dan bovenmatige lijnen en kunnen rechtstreeks aan individuen verkopen. Zij worden geregeld door staatswetten die het bedrag kunnen beperken zij voor verzekeringspolissen kunnen laden.

De bovenmatige lijnverzekeringsmaatschappijen (akaOvermaat en Surplus) verzekeren risico's typisch niet die door de standaardlijnenmarkt worden gedekt. Zij worden ruim verwezen zoals zijnd al verzekering die met non-admitted verzekeraars wordt geplaatst. Non-admitted verzekeraars zijn niet vergunning gegeven in de staten waar de risico's worden gevestigd. Deze bedrijven hebben meer flexibiliteit en kunnen sneller reageren dan standaardverzekeringsmaatschappijen omdat zij worden vereist om tarieven en geen vormen in te dienen zoals de „toegelaten“ dragers doen. Nochtans, hebben zij nog wezenlijke regelgevende vereisten die op hen worden geplaatst. De wetten van de staat vereisen over het algemeen verzekering die met de agenten en de makelaars van de surpluslijn wordt geplaatst om niet door norm vergunning gegeven verzekeraars beschikbaar te zijn.

De verzekeringsmaatschappijen zijn over het algemeen geclassificeerd als één van beiden wederzijds of voorraad bedrijven. Dit is meer van een traditioneel onderscheid aangezien de ware wederzijdse bedrijven zeldzaam worden. De wederzijdse bedrijven worden bezeten door de verzekeringnemers, terwijl aandeelhouders (die of polissen) geen eigen voorraadverzekeringsmaatschappijen kunnen kunnen bezitten. Andere mogelijke vormen voor een verzekeringsmaatschappij omvatten reciprocals, waarin de verzekeringnemers in het delen van risico's, en organisaties Lloyds „vergelden“.

De verzekeringsmaatschappijen worden geschat door diverse agentschappen zoals A. M. Best. De classificaties omvatten de financiële sterkte van het bedrijf, die zijn capaciteit meet om eisen te betalen. Het ook tarieven financiële instrumenten die door de verzekeringsmaatschappij, zoals banden, nota's, en securitization producten worden uitgegeven.

Herverzekering de bedrijven zijn verzekeringsmaatschappijen die polissen aan andere verzekeringsmaatschappijen verkopen, toestaand hen om hun risico's te verminderen en te beschermen tegen zeer grote verliezen. De herverzekeringsmarkt wordt overheerst door een paar zeer grote bedrijven, met reusachtige reserves. Een herverzekeraar kan ook eveneens een directe schrijver van verzekeringsrisico's zijn.

Gevangen verzekering de bedrijven kunnen als beperken-doelverzekeringsmaatschappijen worden gedefini�ërd die met de specifieke doelstelling om te financieren worden gevestigd riskeert afkomstig zijnd van hun oudergroep of groepen. Deze definitie kan soms worden uitgebreid om enkele risico's van de klanten van de moedermaatschappij te omvatten. In het kort, is het een intern zelf-verzekeringsvoertuig. De gevangenen kunnen de vorm van een „zuivere“ entiteit (die een 100 percentendochteronderneming van de zelf-verzekerdenmoedermaatschappij is) aannemen; van een „wederzijdse“ gevangene (wat de collectieve risico's van leden van de industrie verzekert); en van een „verenigings“ gevangene (wat individuele risico's van de leden van een professionele, commerciële of industriële vereniging zelf-verzekert). De gevangenen vertegenwoordigen commerciële, economische en belastingsvoordelen aan hun sponsors wegens de verminderingen van kosten die zij en voor het gemak van het beheer van het verzekeringsrisico en de flexibiliteit voor kasstroom hebben helpen leiden tot die zij hebben geproduceerd. Bovendien, kunnen zij dekking van risico's verstrekken die noch beschikbaar noch aangeboden in de traditionele verzekeringsmarkt aan redelijke prijzen is.

De soorten risico dat een gevangene voor hun ouders kan waarborgen omvatten bezitsschade, publiek en productenaansprakelijkheid, professionele schadevergoeding, werknemersvoordelen, werkgeversaansprakelijkheid, motor en medische hulpuitgaven. De blootstelling van de gevangene aan dergelijke risico's kan door het gebruik van herverzekering worden beperkt.

De gevangenen worden een meer en meer belangrijke component van het risicobeheer en riskeren financierend strategie van hun ouder. Dit kan zich tegen de volgende achtergrond begrijpen:

• zware en stijgende premiekosten in bijna elke lijn van dekking;
• moeilijkheden in het verzekeren van bepaalde soorten toevallig risico;
• differentiële dekkingsnormen in diverse delen van de wereld;
• classificatie structuren die markt op tendensen eerder dan individuele verlieservaring wijzen;
• ontoereikend krediet voor deductibles en/of de inspanningen van de verliescontrole.

Er zijn ook bedrijven die als „verzekeringsadviseurs“ worden bekend. Als een hypotheekmakelaar, worden deze bedrijven betaald een prijs door de klant aan winkel rond voor de beste verzekeringspolis onder vele bedrijven. Gelijkaardig aan een verzekeringsadviseur, winkelt een „verzekeringsmakelaar“ ook rond voor de beste verzekeringspolis onder vele bedrijven. Nochtans, met verzekeringsmakelaars, wordt de prijs gewoonlijk betaald in de vorm van commissie van de verzekeraar die eerder dan direct uit de cliënt wordt geselecteerd.

Noch zijn de verzekeringsadviseurs noch de verzekeringsmakelaars verzekeringsmaatschappijen en geen risico's worden overgebracht naar hen in verzekeringstransacties. De beheerders van de derde zijn bedrijven die garantie uitvoeren en eist soms de behandelende diensten voor verzekeringsmaatschappijen. Deze bedrijven beschikken vaak over speciale deskundigheid geen dieover de verzekeringsmaatschappijen beschikken.

De financiële stabiliteit en de sterkte van een verzekeringsmaatschappij zouden een belangrijke overweging moeten zijn wanneer het kopen van een verzekeringscontract. Een momenteel betaalde verzekeringspremie verstrekt dekking voor verliezen die zich zouden kunnen voordoen vele jaren in de toekomst. Om die reden, is de uitvoerbaarheid van de verzekeringsdrager zeer belangrijk. De laatste jaren, zijn een aantal verzekeringsmaatschappijen insolvent geworden, verlatend hun verzekeringnemers zonder dekking (of dekking slechts van een overheid-gesteunde verzekeringspool of andere regeling met minder aantrekkelijke uitgaven voor verliezen). Een aantal onafhankelijke classificatieagentschappen, zoals Best, Fitch, Norm & Armen, en De Dienst van de Investeerders van Moody's, verstrek informatie en schat de financiële uitvoerbaarheid van verzekeringsmaatschappijen.

De globale verzekeringsindustrie

De globale verzekeringspremies groeiden door 8.0% in 2006 (of 5% in reële waarden) om $3.7 triljoen gepast aan betere rentabiliteit en een goedaardig economisch milieu te bereiken dat door de stevige economische groei, gematigde inflatie en sterke gelijkheidsmarkten wordt gekenmerkt. De rentabiliteit beter in zowel het leven als niet-levensverzekering in 2006 vergeleek bij het vorige jaar. De levensverzekeringspremies groeiden door 10.2% in 2006 als vraag naar annuïteit en de pensioenproducten namen toe. Premies van de niet-levensverzekering groeiden door 5.0% toe te schrijven aan de groei in premietarieven. Tijdens het afgelopen decennium, namen de globale verzekeringspremies met de meer dan de helft zo jaarlijkse groei schommelden toe tussen 2% en 11%.

Geavanceerde economieënrekening voor het grootste deel van globale verzekering. Met premieinkomen van $1,485bn, was Europa het belangrijkste gebied, dat door Noord-Amerika ($1,258bn) wordt gevolgd en Azië ($801bn). De hoogste vier landen gaven van bijna tweederden premies in 2006 rekenschap. De V.S. en Japan vertegenwoordigden alleen 43% van wereldverzekering, veel hoger dan hun 7% aandeel van de globale bevolking. De nieuwe markten vertegenwoordigden meer dan 85% van de bevolking van de wereld maar produceerden slechts rond 10% van premies. Het volume van Britse verzekeringszaken bedroeg $418bn in 2006 of 11.2% van globale premies. ^[10]

Controversen

De verzekering isoleert teveel

Door een „veiligheidsdeken“ voor zijn insureds te creëren, kan een verzekeringsmaatschappij per ongeluk vinden dat zijn insureds niet kunnen zo risico-afkerig zijn aangezien zij anders zouden kunnen zijn (sindsdien, per definitie, heeft de verzekerde het risico voor de verzekeraar overgebracht). Dit probleem is gekend aan de verzekeringsindustrie zoals moreel gevaar. Om hun eigen financiële blootstelling te verminderen, hebben de verzekeringsmaatschappijen contractuele clausules die hun verplichting verlichten om dekking te verstrekken als de verzekerde in gedrag in dienst neemt dat in grote trekken hun risico van verlies of aansprakelijkheid overdrijft.

Bijvoorbeeld, kunnen de levensverzekeringsbedrijven hogere premies vereisen of dekking aan mensen totaal ontzeggen die in gevaarlijke beroepen werken of in gevaarlijke sporten in dienst nemen. De de verzekeringsleveranciers van de aansprakelijkheid verstrekken geen dekking voor aansprakelijkheid die het gevolg is van opzettelijke torts toegewijd door de verzekerden. Zelfs als een leverancier zo irrationeel was wensen dergelijke dekking te verstrekken, het tegen de openbare polis van de meeste landen is om dergelijke verzekering toe te staan om te bestaan, en zo is het gewoonlijk onwettig.

Gesloten communautaire zelf-verzekering

Sommige gemeenschappen verkiezen virtuele verzekering onder zich op andere manier te creëren dan contractuele risicooverdracht, die expliciete numerieke waarden aan risico toewijst. Een aantal godsdienstig groepen, met inbegrip van Amish en sommige Moslimgroepen, hangen van steun af die door hun wordt verleend gemeenschappen wanneer rampen staking. Het risico dat door om het even welke bepaalde persoon wordt voorgesteld wordt verondersteld collectief door de gemeenschap die allen de kosten om verloren bezit te herbouwen dragen en mensen te steunen de van wie behoeften plotseling groter zijn na een verlies van één of andere soort. In steunende gemeenschappen waar op anderen kunnen worden vertrouwd om communautaire leiders te volgen, kan deze stilzwijgende vorm van verzekering werken. Op deze wijze kan de gemeenschap zelfs uit de extreme verschillen in verzekerbaarheid die onder zijn leden bestaan. Wat verdere rechtvaardiging wordt ook verstrekt door aan te halen moreel gevaar van expliciete verzekeringscontracten.

In Het Verenigd Koninkrijk De kroon (wat, voor praktische doeleinden, betekende Ambtenarij) verzekerde geen bezit zoals overheidsgebouwen. Als een overheidsgebouw beschadigd was, de kosten van reparatie van openbare middelen worden gedragen omdat, uiteindelijk, dit goedkoper was dan betalend verzekeringspremies. Aangezien vele Britse overheidsgebouwen aan bezitsbedrijven, zijn verkocht en terug gehuurd, is deze regeling nu minder gemeenschappelijk en kan totaal verdwenen zijn.

Ingewikkeldheid van verzekeringspoliscontracten

De verzekeringspolissen kunnen complex zijn en sommige verzekeringnemers kunnen niet alle prijzen en dekking begrijpen inbegrepen in een polis. Dientengevolge, kunnen de mensen beleid onder ongunstige voorwaarden kopen. In antwoord op deze kwesties, hebben vele landen gedetailleerde statutaire en regelgevende regimes bepaald die elk aspect van de verzekeringszaken regeren, met inbegrip van minimumnormen voor polissen en de manieren waarin zij kunnen zijn geadverteerd en verkocht.

Vele institutionele verzekeringskopers kopen verzekering door een verzekeringsmakelaar. De makelaars vertegenwoordigen de koper (niet de verzekeringsmaatschappij), en adviseren typisch de koper op aangewezen dekking, polis beperkingen. Een makelaar houdt over het algemeen contracten met vele verzekeraars, daardoor toestaand de makelaar „winkelen“ markt voor de beste de dekking mogelijke tarieven en.

De verzekering kan ook door een agent worden gekocht. In tegenstelling tot een makelaar, die de verzekeringnemer vertegenwoordigt, vertegenwoordigt een agent de verzekeringsmaatschappij van wie de verzekeringnemer koopt. Een agent kan meer dan één bedrijf vertegenwoordigen.

Het als krottengebied afschrijven

Het als krottengebied afschrijven is de praktijk van het ontkennen van verzekeringsdekking op specifieke geografische gebieden, ogenschijnlijk wegens een hoge waarschijnlijkheid van verlies, terwijl de zogenaamde motivatie onwettig onderscheid is. Het rassen profileren of het als krottengebied afschrijven heeft een lange geschiedenis in de industrie van de bezitsverzekering in de Verenigde Staten. Van een overzicht dat van de industrie en marketing materialen, hofdocumenten, en onderzoek door overheidsagentschappen, de industrie en communautaire groepen, en academics waarborgt, is het duidelijk dat het ras lang heeft beïnvloed en de polissen en de praktijken van de verzekeringsindustrie blijven beïnvloeden.^[11]

Bij het bepalen van premies en de structuren van het premietarief, overwegen de verzekeraars kwantificeerbare factoren, met inbegrip van plaats, krediet scores, geslacht, beroep, echtelijke status, en onderwijs niveau. Nochtans, wordt het gebruik van dergelijke factoren vaak als beschouwd om oneerlijk of onwettig discriminerend, en de reactie tegen deze praktijk heeft in sommige gevallen geleid tot politieke geschillen over de manieren waarin de verzekeraars premies en regelgevende interventie bepalen om de gebruikte factoren te beperken.

De baan van een verzekeringsborg moet een bepaald risico in verband met de waarschijnlijkheid dat evalueren een verlies zal voorkomen. Om het even welke factor die een grotere waarschijnlijkheid van verlies veroorzaakt zou theoretisch een hoger tarief moeten worden geladen. Dit basisprincipe van verzekering moet worden gevolgd als de verzekeringsmaatschappijen oplosbaar moeten blijven. Aldus, het „onderscheid“ tegen (d.w.z., differentiële behandeling van) potentieel insureds in de risicoevaluatie en het premie-plaatsend proces is een noodzakelijk bijproduct van de grondbeginselen van verzekering garantie. Bijvoorbeeld, laden de verzekeraars oudere mensen beduidend hogere premies dan zij jongere mensen voor term levensverzekering laden. De oudere mensen worden zo behandeld verschillend dan jongere mensen (d.w.z., wordt een onderscheid gemaakt, komt het onderscheid voor). De reden voor de differentiële behandeling gaat naar het hart van het risico een het levensverzekeraar neemt: De oude mensen zullen waarschijnlijk spoediger sterven dan jonge mensen, zodat is het risico van verlies (de dood van de verzekerden) groter tijdens om het even welke bepaalde periode van tijd en daarom moet de risicopremie hoger zijn het grotere risico te dekken. Nochtans, behandelend insureds verschillend wanneer er zijn is geen actuarially correcte reden om dit te doen onwettig onderscheid.

Wat vaak van het debat mist is dat het belemmeren van het gebruik van wettige, actuarially correcte factoren betekent dat een ontoereikend bedrag voor een bepaald risico wordt geladen, en er is zo een tekort in het systeem. Het nalaten om het tekort te richten kan insolventie en ontbering voor elk van bedrijf betekenen insureds. De opties om het tekort te richten schijnen de volgende te zijn: Laad het tekort aan de andere verzekeringnemers of laad het aan de overheid (d.w.z., externalize buiten het bedrijf aan de maatschappij bij groot).

De octrooien van de verzekering

Verdere informatie: Het octrooi van de verzekering

De nieuwe verzekeringsproducten kunnen nu tegen het kopiëren met a worden beschermd bedrijfs methodeoctrooi in Verenigde Staten.

Een recent voorbeeld van een nieuw verzekeringsproduct dat gepatenteerd is is telematica auto verzekering. Het werd onafhankelijk uitgevonden en werd gepatenteerd door de belangrijke V.S. auto verzekeringsmaatschappij, Progressieve AutoVerzekering (De V.S. Octrooi 5.797.134 ) en een Spaanse onafhankelijke uitvinder, Salvador Minguijon Perez (EP- octrooi 0700009).

Het basisidee van telematica autoverzekering is dat het gedrag van een bestuurder direct wordt gecontroleerd terwijl hij of zij drijft en de informatie wordt doorgegeven aan de verzekeringsmaatschappij. De verzekeringsmaatschappij gebruikt de informatie om de waarschijnlijkheid dat te beoordelen een bestuurder een ongeval zal hebben en past dienovereenkomstig premies aan. Een bestuurder die grote afstanden bij hoge snelheden drijft zou, bijvoorbeeld, een verschillend tarief kunnen worden geladen dan een bestuurder die korte afstanden bij lage snelheden drijft. Het nauwkeurige effect op lasten is niet gekend als het is niet duidelijk dat een hoge snelheidsbestuurder over lange afstand groter risico voor een verzekeringspool dan de langzame rond-stadsbestuurder oploopt.^{[nodig citaat]}

Een Britse autoverzekeringsmaatschappij, De Unie van Norwich, een vergunning aan zowel het Progressieve octrooi als van Perez octrooi heeft verkregen. Zij hebben investeringen in infrastructuur gemaakt en ontwikkeld het commerciële geroepen betaalt aanbieden „aangezien u“ of PAYD drijft.

Het recente theoretische economische onderzoek naar de maatschappelijk welzijnsgevolgen van de Progressieve zaken van de telematicatechnologie verwerkt octrooien heeft gevraagd of de bedrijfsprocesoctrooien pareto efficiënt voor de maatschappij zijn. De inleidende resultaten stellen voor dat zij niet zijn, maar meer werk is nodig. ^{[12] [13]}

Vele onafhankelijke uitvinders zijn ten gunste van het patenteren van nieuwe verzekeringsproducten aangezien het hen bescherming tegen grote bedrijven geeft wanneer zij hun nieuwe verzekeringsproducten aan markt brengen. De onafhankelijke uitvinders geven van 70 percent van de nieuwe V.S. rekenschap. octrooi toepassingen op dit gebied.

Vele verzekeringsstafmedewerkers zijn tegengesteld aan het patenteren van verzekeringsproducten omdat het tot een nieuw risico voor hen leidt. Hartford de verzekeringsmaatschappij, bijvoorbeeld, moest onlangs $80 miljoen aan een onafhankelijke uitvinder, de Diensten betalen Bancorp om een octrooiovertreding en een diefstal van handels geheim proces voor een type van collectief bezeten levensverzekeringsproduct dat te regelen door Bancorp wordt uitgevonden en wordt gepatenteerd.

Er zijn momenteel ongeveer 150 nieuwe octrooitoepassingen op verzekeringsuitvindingen die per jaar in de Verenigde Staten worden ingediend. Het tarief waaraan de octrooien hebben uitgegeven is regelmatig van 15 in 2002 tot 44 in 2006 toegenomen. ^[14]

Van de de verzekeringsindustrie en huur het zoeken

Bepaalde verzekeringsproducten en praktijken zijn beschreven zoals huur het zoeken door critici. Namelijk zijn sommige verzekeringsproducten of praktijken nuttig hoofdzakelijk wegens wettelijke voordelen, zoals het verminderen van belastingen, in tegenstelling tot het bieden van bescherming tegen risico's van ongunstige gebeurtenissen. In het kader van de belastingswet van Verenigde Staten, bijvoorbeeld, de meeste eigenaars van veranderlijke annuïteiten en veranderlijke levensverzekering kan hun premiebetalingen in de effectenbeurs investeren en het betalen van om het even welke belastingen op hun investeringen uitstellen of elimineren tot de terugtrekking wordt gemaakt. Soms is dit belastingsuitstel de enige redenmensen gebruikt deze producten. Een ander voorbeeld is de wettelijke infrastructuur die levensverzekering om in een onherroepelijk vertrouwen toelaat worden gehouden dat wordt gebruikt om te betalen landgoed belasting terwijl de opbrengst zelf van de landgoedbelasting immuun is.

Kritiek van verzekeringsmaatschappijen

Sommige mensen geloven dat de moderne verzekeringsmaatschappijen rendabele ondernemingen zijn die weinig rente in verzekering hebben. Zij debatteren dat het doel van verzekering risico zo uit te spreiden de tegenzin van verzekeringsmaatschappijen is om zeer riskante gevallen over te nemen (b.v. huizen op gebieden onderworpen aan overstroming, of jonge bestuurders) looppas tegenovergesteld aan het principe van verzekering.

Andere kritieken omvatten:

• De verzekeringspolissen bevatten teveel uitsluitings clausules. Bijvoorbeeld, dekken sommige huisverzekeringspolissen geen schade aan tuinmuren.

• De meeste verzekeringsmaatschappijen gebruiken nu call centres en personeelspoging om vragen te beantwoorden door van een manuscript te lezen. Het is moeilijk om aan om het even wie met deskundige kennis te spreken.

Verklarende woordenlijst

• „Gecombineerde verhouding“ = verliesverhouding + uitgavenverhouding. De verhouding van het verlies wordt berekend door de hoeveelheid verliezen (soms met inbegrip van de uitgaven van de verliesaanpassing) door de hoeveelheid verdiende premie te verdelen. De verhouding van de uitgave wordt berekend door de hoeveelheid operationele uitgaven door de hoeveelheid verdiende premie te verdelen. Een lager aantal wijst op een betere terugkeer op de hoeveelheid kapitaal die op risico door een verzekeraar wordt geplaatst.
• „URIE“ = niet opgenomen wederkerige inter-verzekeringsuitwisseling.
• „SSA“ = de rekening van abonneebesparingen.
• „AIF“ = procureur in feite.

Zie ook

Vind meer over Verzekering op de zusterprojecten van Wikipedia:
	De definities van het woordenboek
	Handboeken
	Citaten
	Bron teksten
	Beelden en media
	De verhalen van het nieuws
	Het leren middelen

• Lijst van financiënonderwerpen
• Lijst van verzekeringsonderwerpen
• Lijst van de verzekeringsmaatschappijen van Verenigde Staten

• ACORD
• Verplichte verzekering Deze pagina verbindt hier en is a richt met mogelijkheden opnieuw. U kunt hulp door te elimineren richt bevel opnieuw in het opnieuw richten van pagina en het uitbreiden zich het.

• De financiële diensten (de bredere industrie tot wie de verzekering behoort)
• Vijf voor
• De vereniging van Genève, (de Internationale Vereniging voor de Studie van de Economie van de Verzekering)
• Globale activa onder beheer
• De wet van de verzekering
• De intergouvernementele Pool van het Risico
• De Zaal van de verzekering van Bekendheid
• Subrogatie
• Uberrima FIDES
• Sociale voorzieningen
• Universele gezondheidszorg
• De staat van het welzijn

Land-Specifieke Artikelen

• Verzekering in Australië
• Verzekering in India
• Verzekering in de Verenigde Staten

Nota's

Externe verbindingen

• Federatie van de Europese Verenigingen van het Beheer van het Risico
• Het Instituut van de Informatie van de verzekering
• Nationale Vereniging van de Commissarissen van de Verzekering
• De Britse Bibliotheek - het vinden van informatie over de verzekeringsindustrie (Britse bias)
• De Dienst van de verzekering van Canada
• Museum van Verzekering - vertoningenduizenden antieke verzekeringspolissen en efemere verschijnselen
• De congres Rapporten van het Onderzoek van de Dienst (CRS) betreffende de V.S. De industrie van de verzekering
• Verzekering bij Het open Project van de Folder