Página principal › Índice multilingüe del archivo › Microcredit

Microcredit

Este artículo es específico a los préstamos pequeños. Para los servicios financieros a los pobres vea Microfinance. Para los pagos pequeños vea Micropayment.

Microcredit es la extensión de muy pequeño préstamos (microloans) a los parados, a los pobres empresarios y a otros que viven adentro pobreza quiénes no se consideran bankable. Carencia de estos individuos colateral, constante empleo y un comprobable historia del crédito y por lo tanto no puede resolver incluso las calificaciones más mínimas para acceder a tradicional crédito. Microcredit es una parte de microfinance, que es la disposición de una gama más amplia de servicios financieros al muy pobre.

Microcredit es una innovación financiera que originó en Bangladesh en donde ha permitido con éxito a la gente extremadamente empobrecida enganchar adentro self-employment proyectos que permiten que generen una renta y, en muchos casos, que comiencen a construir abundancia y la salida pobreza. Debido al éxito del microcredit, muchos en el tradicional actividades bancarias la industria ha comenzado a realizar que estos prestatarios del microcredit se deben categorizar más correctamente como pre-bankable; así, el microcredit está ganando cada vez más credibilidad en la corriente principal finanzas la industria y muchas organizaciones grandes tradicionales de las finanzas están comtemplando proyectos del microcredit como fuente del crecimiento futuro. Aunque casi cada uno en organizaciones más grandes del desarrollo descontó la probabilidad del éxito del microcredit cuando fue comenzada en su encarnación moderna como proyectos pilotos con ACCION y Muhammad Yunus en los mediados de los años setenta, Naciones Unidas declarado 2005 Año internacional de Microcredit.

Historia

El concepto del microcredit se puede remontar de nuevo a porciones de Plan del ordenar en el final de Segunda Guerra Mundial en el medio del vigésimo siglo o aún de nuevo al mid-1800s y a las escrituras [1] de abolitionistteórico de /legal Lysander Spooner quién escribió referente a las ventajas de los préstamos pequeños numerosos para las actividades emprendedoras a los pobres como manera de aliviar pobreza. También se ata a Nueva York'fondo del Providence de s. Sin embargo, en su encarnación más reciente puede ser ligado a varias organizaciones que comienzan en los años 70 y hacia adelante.

Principios fundamentales

Microcredit se basa en un sistema separado de los principios, que son distinguidos del financiamiento o del crédito general. [2] Microcredit acentúa capacidad del edificio de un empresario micro, [3] generación del empleo, edificio de la confianza [4] y ayuda al empresario micro en la iniciación y durante épocas difíciles. Microcredit es herramienta para el desarrollo socioeconómico ^[1] Sapovadia, Vrajlal K., “finanzas micro: Los pilares de una herramienta al desarrollo socioeconómico ". Entrada del desarrollo, 2006

Fuerzas

En el pasado pocos años, el microfinance ahorro-conducido ha ganado el reconocimiento como manera eficaz de traer a familias muy pobres los servicios financieros baratos. Por ejemplo, en la India National Bank para la agricultura y el desarrollo rural (NABARD) financia más de 500 bancos a los cuales on-lend los fondos grupos del esfuerzo personal (SHGs). SHGs abarca a veinte o pocos miembros, de quienes la mayoría es mujeres del más pobre castas y tribus. Los miembros ahorran cantidades pequeñas de dinero, tan poco como algunas rupias por mes en un fondo del grupo. Los miembros pueden pedir prestados del fondo del grupo para una variedad de propósitos que se extienden de emergencias de la casa a los honorarios de la escuela. Pues SHGs prueba capaz de manejar sus fondos bien, pueden pedir prestados de un banco local para invertir en actividades de la pequeña empresa o de la granja. Los bancos prestan típicamente hasta cuatro rupias para cada rupia en el fondo del grupo. Los grupos pagan a 11-12% razonable el tipo de interés anual. Casi 1.4 millones de SHGs que abarcan a aproximadamente 20 millones de mujeres ahora piden prestados de los bancos, que hace que el acoplamiento indio del SHG-Banco modela el programa más grande del microfinance del mundo. Los programas similares se están desarrollando en África y Asia Sur-Oriental con la ayuda de las organizaciones como la oportunidad internacional, servicios de relevación católicos, CUIDADO, APMAS y Oxfam. Microfinancing también ayuda en el desarrollo de una economía dando a gente diaria la ocasión de establecer medios sostenibles de la renta. Los aumentos eventual en ingresos disponibles conducirán al desarrollo económico y al crecimiento.

Web 2.0 y fusión de Microfinance

Kiva.org, era el primer Web site de micro-préstamos personal que permitió a un individuo prestar el dinero a un micro-empresario en el mundo que se convertía. Esto vino ser conocida como “la fusión entre Microfinance y el Web 2.0” debido a su capacidad de crear una opción transparente, conectiva y comprable para cualquier persona en el Internet para prestar directamente a los pobres del funcionamiento. Inspirado por Mohammad Yunus y el banco de Grameen, el microcredit fue tomado en línea.

MicroPlace.com, un subsidiario entero-poseído de eBay, fue lanzado en octubre de 2007. Este Web site también abastece al micro-prestatario con una pequeña diferencia de Kiva.org. La diferencia grande entre MicroPlace y Kiva es que serán los préstamos securitized (y por lo tanto potencialmente trade-able), y los prestamistas ganarán interés. Desemejante de Kiva, los prestamistas en MicroPlace invierten en microcredit comprando seguridades. Los fondos generados por estas ventas entonces se invierten en instituciones del microcredit alrededor del mundo. MFIs, alternadamente, solicita a clientes, hace préstamos y recoge pagos - hacen su negocio cotidiano normal. Una vez que los pagos del cliente estén adentro, los inversionistas institucionales reciben su préstamo (más interés) que pueda entonces pagar detrás a sus inversionistas - pueble quién compró esas seguridades originales. No es tan simple un modelo como Kiva, pero sus diferencias son muy importantes.

Kiva es un tan no lucrativo que es muy difícil sentir bien a un corredor/a un distribuidor SEC-registrados. MicroPlace, por otra parte, tenía el forro institucional y financiero de eBay, permitiendo que pase con el proceso de uso regulador complejo y que ponga para arriba el dinero necesario para que el SEC firme apagado.

Microlending en el mundo desarrollado

Microcredit no sólo se proporciona en países pobres, pero también en uno de los países más ricos del mundo, LOS E.E.U.U., donde 37 millones de personas de (12.6%) viven debajo de la línea de la pobreza. [5] Entre otras organizaciones que proporcionan microloans en los E.E.U.U.[6][7], Banco de Grameen comenzó su operación en Nueva York en abril de 2008. Según el economista Jonatán Morduch de Universidad de Nueva York, los microloans tienen menos súplica en los E.E.U.U. porque la gente los piensa demasiado difíciles de escapar pobreza con la empresa privada.

Esfuerzos de replegar Grameen-estilo préstamos de la solidaridad en países desarrollados no han tenido éxito generalmente. Por ejemplo, la fundación de Calmeadow probó un modelo de préstamos del “par análogo” en tres localizaciones en Canadá: Nueva Escocia rural y Toronto y Vancouver urbanos durante los años 90. Concluyó que una variedad de factores -- incluyendo dificultades en alcanzar el mercado de blanco, el perfil de riesgo elevado de clientes, su hastío general para el requisito de la responsabilidad común, y altos costos fijos -- préstamos hecho de la solidaridad unviable sin subsidios. ^[2] Sin embargo, los discusiones han continuado alrededor si los subsidios requeridos se pueden justificar como alternativa a otros subsidios apuntados a los pobres emprendedores, y Unión de crédito de VanCity, que asumió el control las operaciones de Vancouver de Calmeadow, continúa utilizando el préstamos del par.

Crítica

Gina Neff del observador izquierdo del negocio ha descrito el movimiento del microcredit como privatización de los programas públicos de la seguridad-red.^[3] El entusiasmo para el microcredit entre oficiales del gobierno como programa antipobreza puede motivar corta adentro salud pública, bienestar, y el gasto de la educación. Neff mantiene que el éxito del modelo del microcredit se ha juzgado desproporcionado de la perspectiva de un prestamista (tarifas de reembolso, viabilidad financiera) y no de el de los prestatarios. Por ejemplo, la alta tarifa de reembolso del banco de Grameen no refleja el número de las mujeres que son prestatarios de la repetición, y ha llegado a ser dependiente en los préstamos para los gastos de casa más bien que inversiones de capitales. Los estudios de los programas del microcredit han encontrado que las mujeres actúan a menudo simplemente como agentes de colección para sus maridos e hijos, tales que los hombres pasan el dinero ellos mismos mientras que ensillan a las mujeres con el riesgo de crédito.^[4] Consecuentemente, los prestatarios se guardan fuera de trabajo emprendido y se empujan en la economía informal.

Muchos estudios estos últimos años han demostrado que los riesgos tienen gusto de enfermedad, desastre natural y la sobredeuda es una dimensión crítica de la pobreza, y que la gente muy pobre confía pesadamente en ahorros informales para manejar estos riesgos (véase por ejemplo La revolución de Microfinance: Finanzas sostenibles para los pobres por Marguerite Robinson). Puede ser que se espere que las instituciones del microfinance proporcionen servicios seguros, flexibles de los ahorros a esta población, pero -- con excepciones notables tenga gusto de Grameen II -- han sido muy lentas hacer tan. Algunos expertos discuten que la mayoría de las instituciones del microcredit hayan terminado dependiente en capital externo. Un estudio de las instituciones del microcredit en Bolivia en 2003 por ejemplo, encontrado que eran muy lentos entregar servicios de los microsavings de la calidad debido a de fácil acceso a formas más baratas de capital externo.^[5] Tablas globales de los datos de El boletín de Microbanking demuestre que los ahorros representan una fuente de los fondos pequeña para las instituciones del microcredit en la mayoría de los países en desarrollo.

Ministro M. de las finanzas y del planeamiento de Bangladesh. Cargas de Saifur Rahman que algunas instituciones del microfinance utilizan tipos de interés excesivos.^[6]

El circuito de la metamorfosis del deudor del micro-crédito se mueve encendido y termina en última instancia una trayectoria llena: los pobres, una persona apropiada dan vuelta al deudor, el deudor dan vuelta al dueño de las herramientas de la producción., del productor independiente basado casa de las vueltas del dueño, el trabajador independiente del salario de las vueltas del productor, el comerciante independiente de las vueltas del trabajador, las estancias del comerciante encerrado en deuda con la condición empeorada y una deuda más grande que da vuelta a uno al esclavo de la deuda. En su circuito el deudor micro del crédito produce solamente el valor de sobra o toma una porción de valor de sobra producida por algún otro deudor o alguna otra persona o personas en la sociedad produciendo el valor de sobra y transfiere una porción de ella al capital micro del crédito.^[7]

Papel del país en vías de desarrollo, una graduación reciente de Forbes

Después de multimillonarios y de casa los nombres tienen gusto de Ambanis y Mittals, es la vuelta de las instituciones poco conocidas del microfinance de la India para golpear las páginas del compartimiento famoso Forbes, que ha nombrado siete tales entidades en la lista de la tapa 50 del mundo -- lo más arriba posible para un país. En su primera lista de las instituciones de Microfinance de la tapa 50 del mundo, la revista comercial de los E.E.U.U. ha nombrado Bandhan Kolkata-basado en la segunda posición. Bandhan, así como dos el otro MFIs indio -- Fundación de Microcredit de la India (décimotercero alineada) y de la sociedad de Saadhana Microfin (décimo quinta) -- se han colocado incluso sobre el banco Bangladesh-basado de Grameen, que junto con su fundador Mohammed Yunus fue concedido a premio Nobel en 2006. El banco de Grameen ha sido 17mo alineada en la lista rematada por otra la institución Bangladesh-basada, ASA. La India, junto con Bangladesh, es en común casera al número máximo de MFIs que se ofrecerá en la lista. Entre otros, hay cinco de Bosnia y de Herzegovina, cuatro por cada uno de Marruecos y de Perú, tres de Colombia y dos de cada uno de Ecuador, de Etiopía y de Serbia. Uno por cada uno a partir de 15 otros países, incluyendo Rusia, Paquistán, México y el Brasil también se ha nombrado en la lista. Además de Bandhan, la fundación de Microcredit de la India y de la sociedad de Saadhana Microfin, otras entradas indias incluye Grameen Koota (diecinueveavo), la asociación de las mujeres de Sharada para una sección más débil (23ro), Ltd privado de SKS Microfinance (44.o) y Microfin Ltd (29no) de Asmitha. Interesante, dos del MFIs indio ofrecido en la lista -- Grameen Koota y SKS Microfinance -- están trabajando en el mismo modelo adoptado por Grameen Bank. Revista Forbes dijo que el “microfinance se ha convertido en un buzzword de la década, levantando la noción provocativa que incluso la filantropía tuvo como objetivo el aliviar de pobreza puede ser provechosa a los inversionistas institucionales e individuales.” Los “multimillonarios, los líderes globales y los recipientes del premio Nobel están granizando estos préstamos directos a uncollateralised a empresarios supuestos como manera de levantarlos de pobreza mientras que crean negocios independientes económicamente,” él observaron. El compartimiento dijo que la lista fue hecha después de pasar con los datos disponibles con el intercambio de información de Microfinance y el análisis de limitado y de MicroRate internacionales de los grados del Micro-Crédito de las firmas del grado. La graduación fue basada en seis variables dominantes -- lista de préstamo gruesa, gastos de explotación, gastos de explotación divididos por el número medio de prestatarios activos como porcentaje de la renta nacional gruesa per capita, el equilibrio excepcional de los préstamos atrasados por más de 30 días como por ciento de la lista de préstamo gruesa, vuelta en activos, y vuelta en equidad. “Cada institución del microfinance ganó cuentas en cuatro categorías igualmente cargadas -- escala, eficacia, riesgo de lista y lo beneficioso. Las graduaciones entonces fueron basadas en la cuenta media combinada de esas cuatro categorías ".

Hay otros críticos relacionados en la sección de críticos al microfinance

Vea también

• FINCA internacional, una institución Nosotros-basada, global importante del microfinance
• Libertad del hambre, El promover de la caridad de los E.E.U.U. Crédito con la educación
• Actividades bancarias cooperativas
• Amigos de las actividades bancarias del mundo de las mujeres, una institución india importante de Microfinance del ápice.

Referencias

Acoplamientos externos

• Construcción de una institución de Microfinance del rasguño El objetivo de la institución es ofrecer servicios financieros sobre una base independiente económicamente con todo eficiente a los microentrepreneurs.
• Diario de Microfinance, un foro para los médicos en el desarrollo del microfinance y del microenterprise para intercambiar la información e ideas
• Fondo de Microfinance de los Omidyar-Penachos, una sociedad en medio Pierre Omidyar y Universidad de los penachos.
• “Microfinance en los E.E.U.U. ” El ayudar asegura el acceso igualitario a los servicios financieros necesarios.
• La promesa de Microfinance para la relevación de la pobreza en el mundo que se convierte