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Seguro

Seguro, adentro ley y economía, es una forma de gerencia de riesgo utilizado sobre todo a cerque contra riesgo de una pérdida contingente. El seguro se define como la transferencia equitativa del riesgo de una pérdida, a partir de una entidad a otra, a cambio de un premio. asegurador es una compañía que vende el seguro. tarifa del seguro es un factor usado para determinar la cantidad, llamada superior, ser cargado para cierta cantidad de cobertura de seguro. Gerencia de riesgo, la práctica del riesgo de valoración y que controlaba, se ha desarrollado como campo discreto del estudio y de la práctica.

Contenido 1 Principios del seguro 2 Indemnización 3 Modelo del negocio del asegurador 4 Historia del seguro 5 Tipos de seguro 5.1 Salud 5.2 Inhabilidad 5.3 Muerte 5.4 Vida 5.5 Característica 5.6 Responsabilidad 5.7 Crédito 5.8 Otros tipos 5.9 Vehículos del financiamiento del seguro 6 Compañías de seguros 7 Industria de seguro global 8 Controversias 8.1 El seguro aísla demasiado 8.2 Self-insurance cerrado de la comunidad 8.3 Complejidad de los contratos de la póliza de seguro 8.4 Redlining 8.5 Patentes del seguro 8.6 El buscar de la industria y del alquiler de seguro 8.7 Crítica de las compañías de seguros 9 Glosario 10 Vea también 11 Notas 12 Acoplamientos externos

Principios del seguro

Mercado financiero participantes

Inversionistas Cerque los fondos Equidad privada Capital de empresa

Especulación

Inversionistas institucionales Bancos Sociedades del edificio Confianzas Esquemas colectivos de la inversión Uniones de crédito Compañías de seguros Bancos de inversión Fondos de jubilación Corredores primeros Confianzas

Finanzas serie Mercado financiero Participantes Finanzas corporativas Finanzas personales Finanzas públicas Bancos y actividades bancarias Regulación financiera

v • d • e

Los riesgos comercialmente asegurables comparten típicamente siete características comunes.^[1]

1. Una gran cantidad de unidades homogéneas de la exposición. Proporcionan la mayoría extensa de pólizas de seguro para los miembros individuales de clases muy grandes. El seguro de automóvil, por ejemplo, cubrió cerca de 175 millones de automóviles en los Estados Unidos en 2004.^[2] La existencia de una gran cantidad de unidades homogéneas de la exposición permite que los aseguradores beneficien del supuesto “ley de números grandes,” que en efecto indica que como el número de las unidades de la exposición aumenta, los resultados reales son cada vez más probables convertirse cerca de resultados previstos. Hay excepciones a este criterio. Lloyd de Londres es famoso por asegurar la vida o la salud de los agentes, actrices y se divierte figuras. El seguro basado en los satélites del lanzamiento cubre los acontecimientos que son infrecuentes. Las políticas grandes de la característica comercial pueden asegurar las características excepcionales para las cuales no hay unidades homogéneas de la exposición del `'. A pesar de fallar en este criterio, muchas exposiciones como éstos se consideran generalmente ser asegurables.
2. Pérdida definida. El acontecimiento que da lugar a la pérdida que está conforme a seguro debe, por lo menos en principio, ocurrir en un rato sabido, en un lugar conocido, y de una causa sabida. El ejemplo clásico es muerte de un asegurado en una política de seguro de vida. El fuego, los accidentes del automóvil, y lesiones del trabajador pueden todos resolver fácilmente este criterio. Otros tipos de pérdidas pueden solamente ser definidos en teoría. La enfermedad profesional, por ejemplo, puede implicar la exposición prolongada a las condiciones perjudiciales donde no hay identificables momento específico, lugar o causa. Idealmente, la época, el lugar y la causa de una pérdida deben estar bastante claros que una persona razonable, con la suficiente información, podría verificar objetivo los tres elementos.
3. Pérdida accidental. El acontecimiento que constituye el disparador de una demanda debe ser fortuito, o por lo menos fuera del control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser `puro,' en el sentido que resulta de un acontecimiento para el cual haya solamente la oportunidad para el coste. Los acontecimientos que contienen elementos especulativos, tales como negocio ordinario arriesgan, generalmente no se consideran asegurable.
4. Pérdida grande. El tamaño de la pérdida debe ser significativo de la perspectiva de los asegurados. Las primas de seguro necesitan cubrir ambos el coste previsto de pérdidas, más el coste de publicar y de administrar la política, de ajustar pérdidas, y de proveer el capital necesitado razonablemente para asegurar que el asegurador pueda a las demandas de la paga. Para las pérdidas pequeñas estos últimos costes pueden ser varias veces el tamaño del coste previsto de pérdidas. Hay poco punto en pagar tales costes a menos que la protección ofrecida tenga valor verdadero a un comprador.
5. Premio comprable. Si la probabilidad de un acontecimiento de los asegurados es tan alta, o el coste del acontecimiento tan grande, que el premio que resulta es grande concerniente a la cantidad de protección ofrecida, no es probable que cualquier persona compre seguro, aunque en oferta. Además, como la profesión de la contabilidad reconoce formalmente en estándares de la contabilidad financiera, el premio no puede ser tan grande que no hay una ocasión razonable de una pérdida significativa al asegurador. Si no hay tal ocasión de la pérdida, la transacción puede tener la forma de seguro, pero no la sustancia. (Véase los E.E.U.U. Tablero de los estándares de la contabilidad financiera número estándar 113)
6. Pérdida calculable. Hay dos elementos que deben ser por lo menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de la pérdida, y el coste acompañante. La probabilidad de la pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el coste tiene más a hacer con la capacidad de una persona razonable en la posesión de una copia de la póliza de seguro y de una prueba de la pérdida asociada a una demanda presentada bajo esa política para hacer una evaluación razonablemente definida y objetiva de la cantidad de la pérdida recuperable como resultado de la demanda.
7. Riesgo limitado de pérdidas catastrófico grandes. El riesgo esencial es a menudo agregación. Si el mismo acontecimiento puede causar pérdidas a los asegurados numerosos del mismo asegurador, la capacidad de ese asegurador a las políticas de la edición se obliga, no por los factores que rodean las características individuales de un asegurado dado, pero por los factores que rodean a la suma de todos los asegurados así que se expone. Típicamente, los aseguradores prefieren limitar su exposición a una pérdida de un solo acontecimiento a una cierta porción pequeña de su base de capital, en la orden de 5 por ciento. Donde la pérdida puede ser agregada, o una política individual podría producir demandas excepcionalmente grandes, el constreñimiento capital restringirá un apetito de los aseguradores para los asegurados adicionales. El ejemplo clásico es el seguro de terremoto, donde la capacidad de un suscriptor de publicar una nueva política depende del número y del tamaño de las políticas que ha subscrito ya. Enrolle el seguro en zonas del huracán, particularmente a lo largo de líneas de la costa, es otro ejemplo de este fenómeno. En casos extremos, la agregación puede afectar la industria entera, puesto que el capital combinado de aseguradores y de reinsurers puede ser pequeño comparado a las necesidades de asegurados potenciales en las áreas expuestas al riesgo de la agregación. En seguro contra incendios comercial es posible encontrar las solas características que valor expuesto total está bien superior al constreñimiento capital de cualquier asegurador individual. Tales características se comparten generalmente entre varios aseguradores, o son aseguradas por un solo asegurador que los sindicatos el riesgo en reaseguro mercado.

Indemnización

Artículo principal: Indemnidad

La definición técnica de la “indemnidad” significa hacer entero otra vez. Hay dos tipos de contratos de seguro; 1) una política y 2 de la “indemnidad”) una “paga en favor” o “a nombre de”^[3] política. La diferencia es significativa en el papel, pero raramente el material en la práctica.

Una política de la “indemnidad” nunca pagará demandas hasta que el asegurado ha pagado fuera del bolsillo a un ciertos terceros; es decir. un visitante a su hogar se desliza en un piso que usted dejó mojado y demande le para $10.000 y gane. Bajo política de la “indemnidad” el dueño de una casa tendría que subir con los $10.000 a la paga para los visitantes se cae y después “sería indemnizado” por el portador de seguro para fuera del bolsillo cuesta (los $10.000)^[4].

Bajo misma situación, la “paga en una política del favor”, el portador de seguro pagaría la demanda y los asegurados (el dueño de una casa) no estarían fuera de bolsillo para cualquier cosa. La mayoría del seguro de responsabilidad moderno se escribe en base “paga en de lengua del favor”^[5].

Una entidad que intenta transferir el riesgo (un individuo, una corporación, o una asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en el partido “asegurado” una vez que el riesgo sea asumido por un “asegurador”, el partido que asegura, por medio de a contrato, llamado un seguro “política”. Generalmente, un contrato de seguro incluye, en un mínimo, los elementos siguientes: los partidos (el asegurador, los asegurados, los beneficiarios), el premio, el período de la cobertura, el acontecimiento particular de la pérdida cubierto, la cantidad de cobertura (es decir, la cantidad que se pagará a los asegurados o al beneficiario en caso de una pérdida), y exclusiones (acontecimientos no cubiertos). Dicen un asegurado así para ser “indemnizado“contra los acontecimientos de la pérdida cubiertos en la política.

Cuando los partidos de los asegurados experimentan una pérdida para un peligro especificado, la cobertura da derecho a asegurado a hacer una “demanda” contra el asegurador para la cantidad cubierta de pérdida según lo especificado por la política. El honorario pagó por los asegurados al asegurador si se asume que el riesgo se llama el “premio”. Las primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar las cuentas reservadas para un pago más tardío demandar-en de la teoría para un relativamente poco demandante-y para de arriba costes. Siempre y cuando un asegurador mantiene los fondos adecuados puestos a un lado para las pérdidas anticipadas (es decir, reservas), el margen restante es un asegurador beneficio.

Modelo del negocio del asegurador

Beneficio = premio ganado + renta de inversión - pérdida incurrida en - costos que subscriben.

Los aseguradores hacen el dinero de dos maneras: (1) a través el subscribir, el proceso por el cual los aseguradores seleccionan los riesgos para asegurar y para decidir cuánto en los premios a cargar para aceptar esos riesgos y (2) invirtiendo los premios recogen de asegurados.

El aspecto más complicado del negocio de seguro es el subscribir de políticas. Usando un surtido ancho de datos, los aseguradores predicen la probabilidad que una demanda será hecha contra sus productos de las políticas y del precio por consiguiente. Con este fin, uso de los aseguradores ciencia actuarial para cuantificar los riesgos están dispuestos a asumir y el premio que cargarán para asumirlos. Los datos se analizan para proyectar bastante exactamente el índice de las demandas futuras basadas en un riesgo dado. Aplicaciones de ciencia actuarial estadística y probabilidad para analizar los riesgos asociados a la gama de los peligros cubiertos, y estos principios científicos se utilizan determinar la exposición total de un asegurador. Sobre la terminación de una política dada, la cantidad de premio recogida y los aumentos de la inversión sobre eso menos la cantidad pagada hacia fuera en demandas es el asegurador beneficio que subscribe en esa política. Por supuesto, de la perspectiva del asegurador, algunas políticas son ganadores (es decir, el asegurador paga hacia fuera menos en demandas y costos que recibe en premios y renta de inversión) y algunos son perdedores (es decir, el asegurador paga hacia fuera más en demandas y costos que recibe en premios y renta de inversión).

El funcionamiento que subscribe de un asegurador se mide en su cociente combinado. El cociente de la pérdida (las pérdidas y los costos incurridos en del pérdida-ajuste se dividieron por premio ganado red) se agrega al cociente de costo (costos que subscriben divididos por el premio neto escrito) para determinar el cociente combinado de la compañía. El cociente combinado es una reflexión de la compañía total el subscribir lo beneficioso. Un cociente combinado de menos de 100 por ciento indica lo beneficioso que subscribe, mientras que cualquier cosa sobre 100 indica una pérdida que subscribe.

Las compañías de seguros también ganan inversión beneficios en el “flotador”. El “flotador” o la reserva disponible es la cantidad de dinero, actual en cualquier momento dado, que un asegurador haya recogido en primas de seguro pero no se ha pagado hacia fuera en demandas. Los aseguradores comienzan a invertir primas de seguro tan pronto como los recojan y continúan ganando interés en ellas hasta que las demandas se pagan hacia fuera.

En Estados Unidos, la pérdida que subscribe de característica y seguro de muerte las compañías eran $142.3 mil millones de los cinco años que terminaban 2003. Pero el beneficio total para el mismo período era $68.4 mil millones, como resultado el flotador. Algunos iniciados de la industria de seguro, lo más notablemente posible Madeja Greenberg, no crea que es por siempre posible sostener un beneficio del flotador sin un beneficio que subscribe también, pero esta opinión no está llevada a cabo universal. Naturalmente, el método del “flotador” es difícil de realizar en un período económicamente presionado. Los mercados de oso hacen a aseguradores cambiar de puesto lejos de inversiones y endurecer encima de sus estándares que subscriben. Una economía pobre significa tan generalmente altas primas de seguro. Esta tendencia a hacer pivotar entre en un cierto plazo los períodos provechosos e improductivos se conoce comúnmente como “subscribir” o ciclo del seguro. ^[6]

Los aseguradores de la característica y de la muerte hacen actualmente la mayoría del dinero de su línea auto del seguro del negocio. Una estadística generalmente mejor está disponible en pérdidas auto y el subscribir en esta línea del negocio ha beneficiado grandemente de avances en computar. Además, pérdidas de la característica en LOS E.E.U.U., debido a las catástrofes naturales, han exacerbado esta tendencia.

Finalmente, las demandas y la dirección de la pérdida es la utilidad materializada del seguro. En el manejo de la función de demandar-dirección, de la búsqueda de los aseguradores para balancear los elementos de la satisfacción de cliente, de los costos de dirección administrativos, y de las salidas del pago excesivo de las demandas. Como parte de este acto que balancea, prácticas fraudulentas del seguro es un riesgo importante del negocio que debe ser manejado y superar.

Historia del seguro

Artículo principal: Historia del seguro

En un cierto sentido podemos decir que el seguro aparece simultáneamente con la aparición de sociedad humana. Sabemos de dos tipos de economías en sociedades humanas: economías del dinero (con los mercados, dinero, instrumentos financieros y así sucesivamente) y no-dinero o economías naturales (sin el dinero, los mercados, los instrumentos financieros y así sucesivamente). El segundo tipo es una forma más antigua que la primera. En tal economía y comunidad, podemos ver seguro bajo la forma de gente que se ayuda. Por ejemplo, si una casa se quema abajo, los miembros de la ayuda de la comunidad construyen un nuevo. Si la misma cosa sucede a su vecino, los otros vecinos deben ayudar. Si no, los vecinos no recibirán ayuda en el futuro. Este tipo de seguro ha sobrevivido a hoy en algunos países donde no está extensa la economía moderna del dinero con sus instrumentos financieros (por ejemplo los países en el territorio de la Unión Soviética anterior).

Dando vuelta al seguro en el sentido moderno (es decir, seguro en una economía moderna del dinero, en la cual el seguro es parte de la esfera financiera), los métodos tempranos de transferir o de distribuir riesgo fueron practicados cerca Chino y Babilónico comerciantes tan hace tiempo como 3ro y 2do milenios A.C., respectivamente. Los rapids traidores del río de los comerciantes que viajan chinos redistribuirían sus mercancías a través de muchos recipientes para limitar la pérdida debido a volcar de cualquier solo recipiente. Los babilónico desarrollaron un sistema que fue registrado en el famoso Código de Hammurabi, C. 1750 A.C., y practicado cerca temprano Mediterráneo navegación comerciantes. Si un comerciante recibiera un préstamo para financiar su envío, él pagaría a prestamista a la suma adicional a cambio de la garantía del prestamista para cancelar el préstamo si se robara el envío.

Los monarcas de Achaemenian eran los primeros para asegurar a su gente y hecho le oficial colocando el proceso que aseguraba en oficinas de notario gubernamentales. La tradición del seguro fue realizada cada año en Norouz (principio del Año Nuevo iraní); las cabezas de diversos grupos étnicos así como otros que quieren participar, presentadas los regalos al monarca. El regalo más importante fue presentado durante una ceremonia especial. Cuando un regalo valió más de 10.000 Derrik (moneda de oro de Achaemenian) la edición fueron colocados en una oficina especial. Esto era ventajoso a los que presentaron tales regalos especiales. Para otros, los presentes fueron determinados bastante por los confidentes de la corte. Entonces el gravamen fue colocado en oficinas especiales.

El propósito de la colocación era que siempre que la persona que presentó el regalo registrado por la corte estuviera en apuro, el monarca y la corte le ayudaría. Jahez, historiador y escritor, escribe en uno de sus libros en Irán antiguo: “El henever [W] el dueño del presente está en apuro o desea construir un edificio, instalado un banquete, tiene sus niños casados, etc. el que está a cargo de esto en la corte comprobaría el registro. Si la cantidad registrada excediera de 10.000 Derrik, él o ella recibiría una cantidad de dos veces tanto. “[1]

Mil años más tarde, los habitantes de Rhodes inventó el concepto del 'promedio general'. Los comerciantes que mercancías eran enviadas juntas pagarían un premio proporcional dividido que sería utilizado para reembolsar a cualquier comerciante que mercancías fueran desechadas durante tormenta o sinkage.

Griegos y Romans introdujo los orígenes del seguro C. de la salud y de vida. ANUNCIO 600 cuando organizaron los gremios llamados las “sociedades benévolas” que cuidaron para familias y pagado entierro costos de miembros sobre muerte. Gremios en Edades medias respondió a un propósito similar. Talmud repartos con varios aspectos de asegurar mercancías. Antes de que el seguro fuera establecido en el último 17mo siglo, “las mutualidades” existieron en Inglaterra, en la cual la gente donó cantidades de dinero a una suma general que se podría utilizar para las emergencias.

Los contratos de seguro separados (es decir, pólizas de seguro no liadas con préstamos u otras clases de contratos) fueron inventados adentro Génova en el 14to siglo, al igual que las piscinas del seguro movidas hacia atrás por compromisos de estados aterrizados. Estos nuevos contratos de seguro permitieron que el seguro fuera separado de la inversión, una separación de los papeles que primero probaron útil en seguro de marina. El seguro llegó a ser lejos más sofisticado en posteRenacimiento Europa, y variedades especializadas desarrolladas.

Hacia el final del decimoséptimo siglo, importancia creciente de Londres como un centro para el comercio aumentó la demanda para el seguro de marina. En el último 1680s, Sr. Edward Lloyd abrió un caf'e que se convirtió en un refugio popular de los dueños de la nave, comerciantes, y envía' capitanes, y de tal modo una fuente confiable de las noticias más últimas del envío. Se convirtió en el lugar de reunión para los partidos que deseaban asegurar los cargos y las naves, y eso el querer subscribir tales empresas. Hoy, Lloyd de Londres sigue habiendo el mercado principal (nota que no es una compañía de seguros) para el infante de marina y otros tipos del especialista de seguro, pero trabaja algo diferentemente que las clases más familiares de seguro.

El seguro como lo sabemos hoy se puede remontar a Gran fuego de Londres, que en 1666 devoured 13.200 casas. En las consecuencias de este desastre, Nicholas Barbon abrió una oficina para asegurar edificios. En 1680, él estableció a primera compañía del seguro contra incendios de Inglaterra, “la oficina del fuego,” para asegurar hogares del ladrillo y del marco.

La primera compañía de seguros en Estados Unidos subscribió seguro contra incendios y fue formado en la ciudad de Charles (moderno-día Charleston), Carolina del Sur, en 1732. Benjamin Franklin ayudó a popularizar y a hacer estándar la práctica del seguro, particularmente contra fuego bajo la forma de seguro perpetuo. En 1752, él fundó Philadelphia Contributionship para el seguro de casas de la pérdida de Fire. La compañía de Franklin era la primera para hacer contribuciones hacia la prevención contra los incendios. No sólo su compañía advirtió contra ciertos riesgos de incendios, él rechazó asegurar ciertos edificios donde estaba demasiado grande el riesgo del fuego, por ejemplo todas las casas de madera. En los Estados Unidos, regulación de la industria de seguro está altamente Balkanized, con la responsabilidad primaria asumida por el individuo estado departamentos de seguro. Mientras que los mercados del seguro se han centralizado nacionalmente e internacionalmente, las comisiones del seguro del estado funcionan individualmente, aunque ocasionalmente en concierto con a organización de las comisiones del seguro nacional. Estos últimos años, algunos han llamado para un estado dual y un sistema regulador federal para el seguro similar a el que supervisa los bancos de estado y los bancos nacionales.

Tipos de seguro

Cualquier riesgo que pueda ser cuantificado puede potencialmente ser asegurado. Las clases específicas de riesgo que pueden dar lugar a demandas se conocen como “peligros”. Una póliza de seguro precisará detalladamente que los peligros son cubiertos por la política y que no son. Debajo están las listas (no-exhaustivas) de los muchos diversos tipos de seguro que existen. Una sola política puede cubrir riesgos en una o más de las categorías dispuestas abajo. Por ejemplo, el seguro auto cubriría típicamente riesgo de la característica (cubriendo el riesgo del hurto o del daño al coche) y el riesgo de responsabilidad (demandas legales de la cubierta de causar un accidente). A dueño de una casa'póliza de seguro de s en los E.E.U.U. incluye típicamente daño de la cubierta del seguro de característica al hogar y a las pertenencia del dueño, al seguro de responsabilidad que cubre ciertas demandas legales contra el dueño, e incluso a una cantidad pequeña de seguro médico para los costos médicos de las huéspedes que se dañan en la característica del dueño.

Seguro de negocio puede ser cualquier clase de seguro que proteja negocios contra riesgos. Algunos subtipos principales del seguro de negocio son (a) las varias clases de seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de indemnidad profesional, que se discuten abajo bajo ese nombre; y (b) la política de los dueños del negocio (BOP), que lía en una política muchas de las clases de cobertura que las necesidades de un dueño del negocio, de una manera análoga a cómo el seguro de los dueños de una casa lía las coberturas que un dueño de una casa necesita.^[7]

Salud

Artículos principales: Seguro médico y Seguro dental

Las políticas del seguro médico cubrirán a menudo el coste de tratamientos médicos privados si Servicio médico nacional en Reino Unido (NHS) u otros programas público-financiados de la salud no pagan ellos. Dará lugar a menudo a un cuidado médico más rápido donde están disponibles instalaciones mejores. El seguro dental, como seguro médico, es cobertura para que los individuos los protejan contra costes dentales. En los E.E.U.U., el seguro dental es a menudo parte del paquete de las ventajas de un patrón, junto con seguro médico. La mayoría de los países confían en el público que financia para asegurarse de que todos los ciudadanos tienen acceso universal al cuidado médico.

Inhabilidad

• Seguro por invalidez las políticas proporcionan la ayuda financiera en el acontecimiento que el asegurado no puede trabajar debido a enfermedad o lesión que inhabilita. Proporciona la ayuda mensual a la paga de la ayuda las obligaciones tales como hipotecas y tarjetas de crédito.
• Seguro por invalidez permanente total el seguro proporciona las ventajas cuando una persona es permanentemente lisiada y puede trabajar no más en su profesión, tomadas a menudo como adjunto al seguro de vida.
• Seguro de arriba de la inhabilidad permite que los dueños del negocio cubran los costos de arriba de su negocio mientras que no pueden trabajar.
• Remuneración de los trabajadores el seguro substituye todo o una parte de un trabajador salarios perdido y acompañando el costo médico incurrido en debido a lesión relativa al trabajo.

Muerte

Artículo principal: Seguro de muerte

El seguro de muerte asegura contra los accidentes, atados no no necesariamente a cualquier característica específica.

• El seguro del crimen es una forma de seguro de muerte que cubra a asegurado contra las pérdidas que se presentan de los actos criminales de los terceros. Por ejemplo, una compañía puede obtener seguro del crimen para cubrir las pérdidas que se presentan de hurto o de la malversación.
• Seguro de riesgo político es una forma de seguro de muerte que se puede tomar hacia fuera por negocios con operaciones adentro países en cuál allí es un riesgo eso revolución u otro político las condiciones darán lugar a una pérdida.

Vida

Artículo principal: Seguro de vida

El seguro de vida proporciona una ventaja monetaria al otro beneficiario señalado de los decedent a la familia o, y puede prever específicamente renta a la familia de una persona de los asegurados, entierro, entierro y otros costos finales. Las políticas de seguro de vida permiten a menudo la opción del tener los ingresos pagados al beneficiario en un pago de efectivo de la suma global o una anualidad.

Anualidades proporcione una corriente de pagos y generalmente se clasifican como seguro porque son publicados por las compañías de seguros y regulados como seguro y requieren las mismas clases de maestría actuarial y de la inversión de la gerencia que el seguro de vida requiere. Anualidades y pensiones esa paga una ventaja para la vida se mira a veces como seguro contra la posibilidad que a jubilado sobrevivirá a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento del seguro de vida y, de una perspectiva que subscribe, son la imagen del espejo del seguro de vida.

Ciertos contratos de seguro de vida acumulan efectivo valores, que se pueden tomar por los asegurados si se entrega la política o contra los cuales puede ser pedido prestado. Algunas políticas, tales como anualidades y políticas de la dotación, son los instrumentos financieros a acumular o liquide abundancia cuando es necesario.

En muchos países, tales como los E.E.U.U. y el Reino Unido, ley de impuesto proporciona que el interés en este valor de efectivo no es ciertas circunstancias inferiores imponibles. Esto conduce al uso extenso del seguro de vida como método impuesto-eficiente de ahorro así como la protección en caso de la muerte temprana.

En los E.E.U.U., el impuesto sobre renta de interés en políticas de seguro de vida y las anualidades se difiere generalmente. Sin embargo, en algunos casos la ventaja derivada de aplazamiento de impuesto se puede compensar por una vuelta baja. Esto depende de la compañía que asegura, del tipo de política y de otras variables (mortalidad, vuelta del mercado, etc.). Por otra parte, otros vehículos del ahorro del impuesto sobre la renta (e.g., IRAs, 401 (k) planes, Roth IRAs) pueden ser alternativas mejores para la acumulación del valor. Una combinación del seguro de vida barato de término y de una cuenta de jubilación impuesto-eficiente de vuelta más alta puede alcanzar una vuelta de inversión mejor.

Característica

Artículo principal: Seguro de característica

El seguro de característica proporciona la protección contra riesgos a la característica, tal como fuego, hurto o tiempo daños. Esto incluye formas especializadas de seguro por ejemplo seguro contra incendios, seguro de inundación, seguro de terremoto, seguro casero, seguro de marina interior o seguro de la caldera.

• Seguro de automóvil, sabido en Reino Unido como seguro de motor, está probablemente la forma más común de seguro y puede cubrir ambos legales responsabilidad demandas contra conductor y pérdida de o daños al asegurado vehículo sí mismo. A través de Estados Unidos la póliza de seguro auto se requiere para funcionar legalmente un vehículo de motor en los caminos públicos. En algunas jurisdicciones, la remuneración corporal de lesión para las víctimas del accidente del automóvil se ha cambiado a a no-fault el sistema, que reduce o elimina la capacidad de demandar para la remuneración pero proporciona la elegibilidad automática para las ventajas. Las compañías de la tarjeta de crédito aseguran contra daños en los coches alquilados.
  • El seguro del seguro de la escuela que conduce proporciona la cubierta para cualquier conductor autorizado mientras que bajo cuota que va, cubre también desemejante de otras políticas del motor proporciona la cubierta para la responsabilidad del instructor donde están ambas pupila y el instructor el conducir igualmente obligadas en caso de una demanda.
• Seguro de aviación asegura contra casco, repuestos, desgaste deducible, del casco y riesgos de responsabilidad.
• Seguro de la caldera (también conocido como seguro de la caldera y de la maquinaria o seguro de la interrupción del equipo) asegura contra daño físico accidental al equipo o a la maquinaria.
• Seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de la pérdida o del daño a los bienes física durante la construcción. El seguro de riesgo del constructor se escribe típicamente en un daño de la cubierta de la base de “todo el riesgo” debido a cualquier causa (negligencia incluyendo de los asegurados) no de otra manera expreso excluida.
• Seguro de cultivos Los “granjeros utilizan seguro de cultivos para reducir o para manejar los varios riesgos asociados a las cosechas crecientes. Tales riesgos incluyen la pérdida o el daño de la cosecha causado por el tiempo, el granizo, la sequía, el daño de la helada, los insectos, o la enfermedad, por ejemplo. “^[8]
• Seguro de terremoto es una forma de característica seguro eso paga a asegurado en caso de terremoto esa daños de las causas a la característica. Más ordinario seguro de los dueños de una casa las políticas no cubren daño del terremoto. La mayoría de las pólizas de seguro de terremoto ofrecen un colmo deducible. Las tarifas dependen de la localización y de la probabilidad de un terremoto, así como la construcción del hogar.
• A enlace de fidelidad es una forma de seguro de muerte que cubra a asegurados para las pérdidas que incurren en como resultado de actos fraudulentos de los individuos especificados. Asegura generalmente un negocio para las pérdidas causadas por los actos deshonestos de sus empleados.
• Seguro de inundación protege contra la pérdida de la característica debido a inundar. Muchos aseguradores en los E.E.U.U. no proporcionan seguro de inundación en algunas porciones del país. En respuesta a esto, el gobierno federal creó Programa nacional del seguro de inundación cuál sirve como el asegurador del último recurso.
• Seguro casero o seguro de los dueños de una casa: Vea el “seguro de característica”.
• Seguro de marina y cubierta marina del seguro de cargo la pérdida o el daño de naves en el mar o en los canales, y del cargo que puede estar en ellos. Cuando el dueño del cargo y el portador son corporaciones separadas, el seguro de cargo marina compensa típicamente a dueño del cargo para las pérdidas sostenidas del fuego, del naufragio, del etc., pero excluye las pérdidas que se pueden recuperar del portador o del seguro del portador. Muchos suscriptores de seguro de marina incluirán “la cobertura del elemento del tiempo” en tales políticas, que amplía la indemnidad a la pérdida de la cubierta de beneficio y otros costos de negocio atribuibles a retrasa causado por una pérdida cubierta.
• Enlace de seguridad el seguro es un seguro de tres partidos que garantiza el funcionamiento del principal.
• Seguro del terrorismo proporciona la protección contra cualquier pérdida o daño causado cerca terrorista actividades.
• El seguro del volcán es un seguro que cubre daño del volcán en Hawaii.
• El seguro de Windstorm es un seguro que cubre el daño que se puede causar por huracanes y ciclones tropicales.

Responsabilidad

Artículo principal: Seguro de responsabilidad

El seguro de responsabilidad es un sobreconjunto muy amplio que cubre demandas legales contra los asegurados. Muchos tipos de seguro incluyen un aspecto de la cobertura de responsabilidad. Por ejemplo, la póliza de seguro de un dueño de una casa incluirá normalmente la cobertura de responsabilidad que protege a asegurados en caso de una demanda traída por alguien que se desliza y se cae en la característica; el seguro de automóvil también incluye un aspecto del seguro de responsabilidad que indemniza contra el daño que vive un coche que se estrella puede causar a otros, salud, o característica. La protección ofreció por una póliza de seguro de responsabilidad es doble: una defensa legal en caso de un pleito comenzó contra el asegurado y la indemnización (pago a nombre de los asegurados) con respecto a un establecimiento o a un veredicto de la corte. Las políticas de responsabilidad cubren típicamente solamente la negligencia de los asegurados, y no se aplicarán a los resultados de actos voluntariosos o intencionales de los asegurados.

• El seguro de responsabilidad ambiental protege a asegurados contra costes corporales de lesión, de los daños materiales y de la limpieza como resultado de la dispersión, del lanzamiento o del escape de agentes contaminadores.
• Errores y seguro de las omisiones: Vea el “seguro de responsabilidad profesional” bajo “seguro de responsabilidad”.
• Seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de indemnidad profesional, protege a médicos profesionales tales como arquitectos, abogados, doctores, y contables contra las demandas potenciales de la negligencia hechas por sus pacientes/clientes. El seguro de responsabilidad profesional puede adquirir diversos nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad profesional en referencia a la profesión médica puede ser llamado seguro de negligencia. Los notarios públicos pueden tomar hacia fuera errores y seguro de las omisiones (E&O). Otros asegurados del potencial E&O incluyen, por ejemplo, a corredores de propiedades inmobiliarias, a los inspectores caseros, a los tasadores, y a reveladores del Web site.
• Seguro de responsabilidad de directores y de los oficiales protege una organización (generalmente una corporación) contra los costes asociados al pleito resultando de los errores incurridos en por los directores y los oficiales para quienes son obligados. En la industria, generalmente se llama “D&O” para el cortocircuito.
• Seguro premiado de la indemnidad protege a asegurados contra dar lejos un premio grande en un acontecimiento específico. Los ejemplos incluirían premios de ofrecimiento a los contestants que pueden hacer una mitad-corte tirada en un juego de baloncesto, o a agujero-en-uno en un torneo del golf.

Crédito

Artículo principal: Seguro de crédito

El seguro de crédito compensa algo o toda la a préstamo mueva hacia atrás cuando ciertas cosas suceden al prestatario por ejemplo desempleo, inhabilidad, o muerte. El seguro de hipoteca es una forma de seguro de crédito, aunque el nombre seguro de crédito se utiliza más a menudo referir a las políticas que cubren otras clases de deuda.

• Seguro de hipoteca asegura a prestamista contra defecto por el prestatario.

Otros tipos

• Seguro colateral de la protección o el CPI, asegura la característica (sobre todo vehículos) sostuvo como colateral para los préstamos hechos por las instituciones de préstamos.
• La remuneración de los trabajadores del acto de la base de la defensa o el seguro del seguro del DBA proporciona la cobertura para los trabajadores civiles empleados por el gobierno para realizar contratos fuera de los E.E.U.U. y del Canadá. El DBA se requiere para todos los ciudadanos de los E.E.U.U., los residentes de los E.E.U.U., los portatarjetas verdes de los E.E.U.U., y todos los empleados o subcontratistas empleados en contratos de gobierno de ultramar. Dependiendo del país, los nacionales extranjeros deben también ser cubiertos bajo DBA. Esta cobertura incluye típicamente los costos relacionados con el tratamiento médico y la pérdida de salarios, así como ventajas de la inhabilidad y de muerte.
• Seguro expatriado provee de los individuos y de las organizaciones que funcionan fuera de su país de orígen la protección para las búsquedas de los automóviles, de la característica, de la salud, de la responsabilidad y del negocio.
• El seguro financiero de la pérdida protege a individuos y a compañías contra varios riesgos financieros. Por ejemplo, a negocio pudo comprar la cubierta para protegerla contra pérdida de ventas si un fuego en a fábrica prevenido le de realizar su negocio por una época. El seguro pudo también cubrir la falta de a acreedor para pagar dinero debe a los asegurados. Este tipo de seguro se refiere con frecuencia como “seguro de interrupción de negocio.” Enlaces de fidelidad y enlaces de seguridad se incluyen en esta categoría, aunque estos productos proporcionan una ventaja a terceros (el “obligee”) en el acontecimiento que el partido de los asegurados (designado generalmente el “obligor”) no puede realizar sus obligaciones bajo contrato con el obligee.
• Secuestre y seguro del rescate
• Seguro bloqueado de los fondos es una póliza de seguro híbrida poco conocida publicada en común por gobiernos y los bancos. Es utilizado para proteger fondos públicos contra el pisón por los partidos desautorizados. En casos especiales, un gobierno puede autorizar su uso en la protección de los fondos semiprivados que son obligados tratar de forzar. Los términos de este tipo de seguro son generalmente muy terminantes. Por lo tanto se utiliza solamente en los casos extremos donde la seguridad máxima de fondos se requiere.
• El seguro nuclear del incidente cubre daños resultando de un incidente que implica los materiales radiactivos y se arregla generalmente en el nivel nacional. (Para los Estados Unidos, vea Acto de indemnidad nuclear de las industrias de Precio-Anderson.)
• Seguro del animal doméstico asegura animales domésticos contra los accidentes y las enfermedades - rutina de la cubierta de algunas compañías/cuidado y entierro de la salud, también.
• Seguro de la contaminación. Una cobertura del primero-partido para la contaminación de la característica de los asegurados por fuentes externas o en sitio. Cobertura para la responsabilidad a los terceros que se presentan de la contaminación del aire, del agua, o de la tierra debido al lanzamiento repentino y accidental de materiales peligrosos del sitio de los asegurados. La política cubre los costes de limpieza y puede generalmente incluir la cobertura para los lanzamientos de tanques de almacenaje subterráneos. Los actos intencionales se excluyen específicamente.
• El seguro de la compra se dirige que proporciona la protección en la compra de la gente de los productos. El seguro de la compra puede cubrir la protección de la compra, garantías, garantías, planes del cuidado e incluso seguro individuales del teléfono móvil. Tal seguro es normalmente muy limitado en el alcance de los problemas que son cubiertos por la política.
• Seguro de título proporciona una garantía ese título a característica verdadera se concede en el comprador y/o acreedor, libre y claro de embargos preventivos o embarazos. Se publica generalmente conjuntamente con una búsqueda de los expedientes públicos realizados a la hora de a propiedades inmobiliarias transacción.
• Seguro del recorrido es una cubierta tomada por las que el recorrido al exterior, que cubre ciertas pérdidas tales como costos médicos, perdió de pertenencia personales, recorrido del seguro retrasa, las responsabilidades personales, etc.

Vehículos del financiamiento del seguro

• El Self-Insurance protegido es un mecanismo alternativo del financiamiento del riesgo en el cual una organización conserva el coste matemáticamente calculado del riesgo dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y agregados a un asegurador así que el coste total máximo del programa se sabe. Un programa protegido correctamente diseñado y subscrito del Self-Insurance reduce y estabiliza el coste de seguro y proporciona la información valiosa de la gerencia de riesgo.
• Seguro retrospectivo clasificado es un método de establecer un premio en cuentas comerciales grandes. El premio final se basa en la experiencia de pérdida real del asegurado durante el término de política, a veces conforme a un premio mínimo y máximo, con el premio final determinado por un fórmula. Bajo este plan, el premio del año actual se basa parcialmente (o enteramente) en las pérdidas del año actual, aunque los ajustes superiores pueden tomar meses o años más allá de la fecha de vencimiento del año actual. El fórmula del grado está garantizado en el contrato de seguro. Fórmula: el premio retrospectivo = convirtió pérdida + multiplicador de impuesto superior básico del ×. Las variaciones numerosas de este fórmula se han desarrollado y son funcionando.
• El seguro fraternal se proporciona en una base cooperativa cerca sociedades fraternales de la ventaja u otras organizaciones sociales.^[9]
• Formal seguro del uno mismo es la decisión deliberada a pagar pérdidas de otra manera asegurables fuera de lo suyo dinero. Esto se puede hacer sobre una base formal estableciendo un fondo separado en el cual los fondos se depositen sobre una base periódica, o simplemente renunciando la compra del seguro disponible y pagando el hacia fuera-de-bolsillo. El seguro del uno mismo se utiliza generalmente para pagar de alta frecuencia, pérdidas de la bajo-severidad. Tales pérdidas, si son cubiertas por el seguro convencional, el tener que malo pagar un premio que incluye los cargamentos para los costos generales de la compañía, el coste de poner la política en los libros, costos de adquisición, impuestos superiores, y contingencias. Mientras que esto es verdad para todo el seguro, para las pérdidas pequeñas, frecuentes los costes de la transacción pueden exceder la ventaja de la reducción de la volatilidad que el seguro produce de otra manera.
• Seguro No-fault es un tipo de póliza de seguro (típicamente seguro de automóvil) donde a su propio asegurador indemnizan a los asegurados sin importar avería en el incidente.
• Reaseguro es un tipo de seguro comprado por las compañías de seguros o los patrones de los uno mismo-asegurados para proteger contra pérdidas inesperadas. Reaseguro financiero es una forma de reaseguro que sea primario usado para la gerencia capital más bien que transferir riesgo del seguro.
• el seguro de la Parar-pérdida proporciona la protección contra pérdidas catastróficas o imprevisibles. Es comprado por las organizaciones que no desean asumir 100% de la responsabilidad por las pérdidas que se presentan de los planes. Bajo política de la parar-pérdida, la compañía de seguros hace obligada para las pérdidas que exceden ciertos límites llamados los deductibles.
• Seguro social pueden estar muchas cosas a mucha gente en muchos países. Pero un resumen de su esencia es que es una colección de coberturas de seguro (componentes incluyendo del seguro de vida, del seguro de la renta de la inhabilidad, del subsidio de paro, del seguro médico, y de otros), más ahorros del retiro, esa participación de los mandatos de todos los ciudadanos. Forzando cada uno en sociedad para ser un asegurado y premios de la paga, se asegura de que cada uno puede hacer un demandante cuando o si he/she necesita. A lo largo de la manera esto llega a ser inevitable relacionado a otros conceptos tales como el sistema de la justicia y estado de bienestar. Éste es un asunto grande, complicado que engendra el enorme discusión, que se puede estudiar más a fondo en los artículos siguientes (y otros):
  • Disposición de asistencia social
  • Seguridad Social
  • Red social de seguridad
  • Seguro nacional
  • Seguridad Social (Estados Unidos)
  • Discusión de la Seguridad Social (Estados Unidos)

Compañías de seguros

Las compañías de seguros pueden ser clasificadas en dos grupos:

• Vida compañías de seguros, que venden seguro de vida, anualidades y productos de las pensiones.
• No de por vida, General, o Característica/muerte compañías de seguros, que venden otros tipos de seguro.

Las compañías de seguros generales pueden ser divididas más a fondo en estas categorías secundarias.

• Líneas estándares
• Exceso de líneas

En la mayoría de los países, la vida y los aseguradores no de por vida están conforme a diversos regímenes reguladores y diferente impuesto y contabilidad reglas. La razón principal de la distinción entre los dos tipos de compañía es esa vida, anualidad, y el negocio de la pensión es muy a largo plazo en naturaleza - la cobertura para el aseguramiento de vida o una pensión puede cubrir riesgos sobre muchos décadas. Por el contrario, no - vida - la cubierta del seguro cubre generalmente un período más corto, tal como un año.

En los Estados Unidos, la línea estándar compañías de seguros es sus aseguradores de la “corriente principal”. Éstas son las compañías que aseguran típicamente su automóvil, hogar o negocio. Utilizan políticas del patrón o el “galleta-cortador” sin la variación a partir de una persona al siguiente. Tienen premios más bajos que exceso de líneas y pueden generalmente vender directamente a los individuos. Son regulados por los leyes del estado que pueden restringir la cantidad que pueden cargar para las pólizas de seguro.

Exceso de la línea compañías de seguros (exceso y exceso del aka) asegura típicamente los riesgos no cubiertos por las líneas estándares mercado. Se refieren ampliamente como siendo todo el seguro puesto con los aseguradores non-admitted. No licencian a los aseguradores Non-admitted en los estados donde se localizan los riesgos. Estas compañías tienen más flexibilidad y pueden reaccionar más rápidamente a compañías de seguros que estándares porque las no requieren archivar tarifas y formas al igual que los portadores “admitidos” hacen. Sin embargo, todavía tienen requisitos reguladores substanciales puestos sobre ellos. Los leyes del estado requieren generalmente el seguro puesto con la línea de sobra agentes y corredores para no estar disponibles a través de aseguradores licenciados estándares.

Clasifican a las compañías de seguros generalmente como cualquiera mutuo o acción compañías. Éste es más de una distinción tradicional pues las compañías mutuas verdaderas están haciendo raras. A los asegurados poseen a las compañías mutuas, mientras que los accionistas (quiénes pueden o no pueden poseer políticas) para poseer a compañías de seguros comunes. Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen los reciprocals, en los cuales los asegurados “intercambian” en compartir riesgos, y las organizaciones de Lloyds.

Las varias agencias por ejemplo clasifican a las compañías de seguros A. M. Lo más mejor posible. Los grados incluyen la fuerza financiera de la compañía, que mide su capacidad a las demandas de la paga. También clasifica los instrumentos financieros publicados por la compañía de seguros, tal como enlaces, las notas, y los productos del securitization.

Reaseguro las compañías son las compañías de seguros que venden políticas a otras compañías de seguros, permitiendo que reduzcan sus riesgos y que se protejan contra pérdidas muy grandes. El mercado del reaseguro es dominado por algunas compañías muy grandes, con las reservas enormes. Un reinsurer puede también ser escritor directo de los riesgos del seguro también.

Seguro prisionero las compañías pueden ser definidas como compañías de seguros del limitado-propósito establecidas con el objetivo específico del financiamiento arriesgan el emanar de su grupo o grupos del padre. Esta definición se puede ampliar a veces para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la casa matriz. En fin, es un vehículo interno del self-insurance. Los cautivos pueden tomar la forma de una entidad “pura” (que sea un subsidiario de 100 por ciento de la casa matriz de los uno mismo-asegurados); de un cautivo “mutuo” (que asegura los riesgos colectivos de miembros de una industria); y de un cautivo de la “asociación” (que uno mismo-asegura los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial). Los cautivos representan ventajas comerciales, económicas y de impuesto a sus patrocinadores debido a las reducciones en costes que ayudan a crear y para la facilidad de la gerencia de riesgo del seguro y la flexibilidad para los flujos de liquidez generan. Además, pueden proporcionar la cobertura de riesgos que es ni disponible u ofrecida en el mercado tradicional del seguro en los precios razonables.

Los tipos de riesgo que un cautivo puede subscribir para sus padres incluyen daños materiales, público y la responsabilidad por la fabricación de un producto, los costos profesionales de la indemnidad, de las ventajas del empleado, de la responsabilidad de los patrones, del motor y de la ayuda médica. La exposición del cautivo a tales riesgos se puede limitar por el uso del reaseguro.

Los cautivos están haciendo un componente cada vez más importante de la gerencia de riesgo y de la estrategia de financiamiento del riesgo de su padre. Esto se puede entender contra el fondo siguiente:

• costes superiores pesados y de aumentos en casi cada línea de la cobertura;
• dificultades en asegurar ciertos tipos de riesgo fortuito;
• estándares diferenciados de la cobertura en las varias partes del mundo;
• estructuras del grado que reflejan tendencias del mercado más bien que experiencia de pérdida individual;
• crédito escaso para los deductibles y/o los esfuerzos del control de pérdida.

Hay también compañías conocidas como “consultores del seguro”. Como un corredor de hipoteca, el cliente pagan estas compañías un honorario a hacer compras alrededor para la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Similar a un consultor del seguro, un “corredor de seguro” también hace compras alrededor para la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Sin embargo, con los corredores de seguro, el honorario es generalmente pagado bajo la forma de comisión del asegurador que se selecciona más bien que directamente del cliente.

Ni los consultores del seguro ni los corredores de seguro son compañías de seguros y no se transfiere ningunos riesgos a ellos en transacciones de seguro. Los administradores de los terceros son las compañías que realizan los servicios el subscribir y a veces de la dirección de demandas para las compañías de seguros. Estas compañías tienen a menudo maestría especial que las compañías de seguros no tengan.

La estabilidad y la fuerza financieras de una compañía de seguros deben ser una consideración importante al comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente proporciona la cobertura para las pérdidas que pudieron presentarse muchos años en el futuro. Por esa razón, la viabilidad del portador de seguro es muy importante. Estos últimos años, un número de compañías de seguros han hecho insolventes, dejando a sus asegurados sin cobertura (o cobertura solamente de a gobierno-movió hacia atrás la piscina del seguro o el otro arreglo con los desembolsos menos atractivos para las pérdidas). Un número de agencias independientes del grado, por ejemplo Lo más mejor posible, Fitch, Estándar y pobres, y Servicio cambiante de los inversionistas, proporcione la información y clasifique la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

Industria de seguro global

Las primas de seguro globales crecieron por 8.0% en 2006 (o el 5% en términos verdaderos) para alcanzar $3.7 trillones debido a lo beneficioso mejorado y a un ambiente económico benigno caracterizado por desarrollo económico sólido, la inflación moderada y mercados de equidad fuertes. Lo beneficioso mejoró en vida y no - vida - seguro en 2006 comparados al año anterior. Los premios del seguro de vida crecieron por 10.2% en 2006 mientras que se levantó la demanda para los productos de la anualidad y de la pensión. No - vida - las primas de seguro crecieron por 5.0% debido al crecimiento en tarifas superiores. Sobre la última década, las primas de seguro globales se levantaron por más que una mitad mientras que el crecimiento anual fluctuó entre el 2% y el 11%.

Las economías avanzadas explican el bulto de seguro global. Con la renta superior de $1,485bn, Europa era la región más importante, seguida por Norteamérica ($1,258bn) y Asia ($801bn). Los cuatro países superiores explicaron casi dos tercios de premios en 2006. Los E.E.U.U. y el Japón solamente explicaron el 43% de seguro del mundo, mucho más arriba que su parte del 7% de la población global. Mercados que emergen explicados sobre el 85% de la población pero el solamente alrededor 10% generado del mundo de premios. El volumen del negocio de seguro BRITÁNICO $418bn sumado en 2006 o 11.2% de premios globales. ^[10]

Controversias

El seguro aísla demasiado

Creando una “manta de la seguridad” para sus asegurados, una compañía de seguros puede encontrar inadvertidamente que sus asegurados pueden no ser tan riesgo-contrarios como puede ser que estén de otra manera (puesto que, por la definición, el asegurado ha transferido el riesgo al asegurador). Este problema se sabe a la industria de seguro como peligro moral. Para reducir su propia exposición financiera, las compañías de seguros tienen cláusulas contractuales que atenúen su obligación de proporcionar cobertura si el asegurado engancha al comportamiento que magnifica grueso su riesgo de la pérdida o de la responsabilidad.

Por ejemplo, las compañías de seguro de vida pueden requerir premios más altos o negar cobertura en conjunto a la gente que trabaja en ocupaciones peligrosas o engancha a deportes peligrosos. Los abastecedores del seguro de responsabilidad no proporcionan la cobertura para la responsabilidad que se presenta de agravios intencionales confiado por los asegurados. Aunque un abastecedor estaba así que irracional en cuanto a deseo de proporcionar tal cobertura, está contra el orden público de la mayoría de los países para permitir que tal seguro exista, y es así generalmente ilegal.

Self-insurance cerrado de la comunidad

Algunas comunidades prefieren crear seguro virtual entre sí mismos por otros medios que la transferencia contractual del riesgo, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Un número religioso grupos, incluyendo Amish y los grupos de algunos musulmanes, dependen de la ayuda proporcionada por su comunidades cuando desastres huelga. El riesgo presentó por cualquier persona dada es asumido colectivamente por la comunidad que todo lleva el coste de reconstruir la característica perdida y de apoyar a la gente que necesidades son repentinamente mayores después de una pérdida de una cierta clase. En las comunidades de apoyo donde otras se pueden confiar en para seguir a líderes de la comunidad, esta forma tácita de seguro puede trabajar. De este modo la comunidad puede igualar hacia fuera las diferencias extremas en asegurabilidad que existen entre sus miembros. Una cierta otra justificación también es proporcionada invocando peligro moral de los contratos de seguro explícitos.

En Reino Unido La corona (que, para los propósitos prácticos, significó Función pública) no aseguró la característica tal como edificios del gobierno. Si un edificio del gobierno fuera dañado, el coste de la reparación sería resuelto de fondos públicos porque, a largo plazo, éste era más barato que pagando primas de seguro. Puesto que muchos edificios BRITÁNICOS del gobierno se han vendido a las compañías de característica, y se han alquilado detrás, este arreglo ahora es menos campo común y pudo haber desaparecido en conjunto.

Complejidad de los contratos de la póliza de seguro

Las pólizas de seguro pueden ser complejas y algunos asegurados pueden no entender todos los honorarios y coberturas incluidos en una política. Consecuentemente, la gente puede comprar políticas en términos desfavorables. En respuesta a estas ediciones, muchos países han decretado los regímenes estatutarios y reguladores detallados que gobernaban cada aspecto del negocio de seguro, incluyendo los estándares mínimos para las políticas y las maneras en las cuales pueden estar anunciado y vendido.

Muchos compradores institucionales del seguro compran seguro a través de un corredor de seguro. Los corredores representan a comprador (no la compañía de seguros), y aconsejan típicamente a comprador en las coberturas apropiadas, limitaciones de la política. Un corredor lleva a cabo generalmente contratos con muchos aseguradores, de tal modo permitiendo que el corredor “haga compras” mercado para las mejores tarifas y cobertura posibles.

El seguro se puede también comprar a través de un agente. Desemejante de un corredor, que representa a asegurado, un agente representa a compañía de seguros de quien el asegurado compra. Un agente puede representar a más de una compañía.

Redlining

Redlining está la práctica de negar cobertura de seguro en áreas geográficas específicas, presumiblemente debido a una alta probabilidad de la pérdida, mientras que la motivación alegada es discriminación ilegal. El perfilar racial o redlining tiene una historia larga en la industria de seguro de característica en los Estados Unidos. De una revisión de los materiales el subscribir y de la comercialización de la industria, de los documentos de la corte, y de la investigación por las agencias de estatal, los grupos de la industria y de la comunidad, y académico, está claro que la raza ha afectado y continúa de largo afectando las políticas y las prácticas de la industria de seguro.^[11]

En la determinación de premios y de las estructuras de la tarifa superior, los aseguradores consideran factores cuantificables, incluyendo la localización, cuentas del crédito, género, ocupación, estado civil, y educación nivel. Sin embargo, el uso de tales factores se considera a menudo ser injusto o ilegalmente discriminatorio, y la reacción contra esta práctica a veces ha conducido a los conflictos políticos sobre las maneras de las cuales los aseguradores determinan premios y la intervención reguladora para limitar los factores usados.

Un trabajo del suscriptor de seguro es evaluar un riesgo dado en cuanto a la probabilidad que ocurrirá una pérdida. Cualquier factor que cause una mayor probabilidad de la pérdida se debe teóricamente cargar una tarifa más alta. Este principio de base del seguro debe ser seguido si las compañías de seguros son seguir siendo solventes. Así, la “discriminación” contra (es decir, tratamiento diferenciado de) asegurados potenciales en la evaluación del riesgo y el proceso el superior-fijar es un subproducto necesario de los fundamentales de subscribir del seguro. Por ejemplo, premios perceptiblemente más altos de la gente de la carga de los aseguradores más viejos que ellos cargan a gente más joven para el seguro de vida de término. Tratan a una más vieja gente así diferentemente que una gente más joven (es decir, se hace una distinción, discriminación ocurre). El análisis razonado para el tratamiento diferenciado va al corazón del riesgo que un asegurador de la vida toma: La vieja gente es probable morir a la gente más pronto que joven, así que el riesgo de la pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en cualquier período del tiempo dado y por lo tanto el premio de riesgo debe ser más alto cubrir el mayor riesgo. Sin embargo, tratar a asegurados cuando no hay razón actuarial sana de hacer así que es diferentemente discriminación ilegal.

Cuál falta a menudo del discusión es ése que prohíbe el uso de legítimo, los factores actuarial sanos significan que una cantidad escasa se está cargando para un riesgo dado, y hay así un déficit en el sistema. La falta de tratar el déficit puede significar insolvencia y la dificultad para todos los asegurados de una compañía. Las opciones para tratar el déficit se parecen ser las siguientes: Cargue el déficit a los otros asegurados o cargúelo al gobierno (es decir, externalize fuera de la compañía a la sociedad en grande).

Patentes del seguro

Información adicional: Patente del seguro

Los productos nuevos del seguro se pueden ahora proteger contra el copiado con a patente del método de negocio en Estados Unidos.

Un ejemplo reciente de un producto nuevo del seguro se patente que es telematic seguro auto. Fue inventado y patentado independientemente por un E.E.U.U. importantes compañía de seguros auto, Seguro auto progresivo (LOS E.E.U.U. Patente 5.797.134 ) y un inventor independiente español, Salvador Minguijon Perez (Patente 0700009 del EP).

La idea básica del seguro auto telematic es que el comportamiento de un conductor está supervisado directamente mientras que él o ella conduce y la información se transmite a la compañía de seguros. La compañía de seguros utiliza la información para determinar la probabilidad que un conductor tendrá un accidente y ajusta premios por consiguiente. Un conductor que conduce grandes distancias a las altas velocidades, por ejemplo, pudo ser cargado una diversa tarifa que un conductor que conduce distancias cortas a las velocidades bajas. El efecto exacto sobre cargas no se sabe pues no está claro que un conductor interurbano de alta velocidad incurre en mayor riesgo a una piscina del seguro que el conductor lento de la alrededor-ciudad.^{[citación necesitada]}

Una compañía de seguros auto británica, Unión de Norwich, ha obtenido una licencia a la patente progresiva y a la patente de Perez. Han hecho inversiones en infraestructura y han desarrollado una “paga llamada de ofrecimiento comercial mientras que usted conduce” o PAYD.

La investigación económica teórica reciente sobre los efectos de la asistencia social de las patentes del proceso del negocio de la tecnología del telematics del progresista ha preguntado si las patentes del proceso del negocio son pareto eficiente para la sociedad. Los resultados preliminares sugieren que no sean, pero más trabajo es necesario. ^{[12] [13]}

Muchos inventores independientes están a favor de patentar productos nuevos del seguro puesto que les da la protección contra las compañías grandes cuando traen sus productos nuevos del seguro al mercado. Los inventores independientes explican 70 por ciento de los E.E.U.U. nuevos usos de patente en esta área.

Muchos ejecutivos del seguro se oponen a patentar productos del seguro porque crea un nuevo riesgo para ellos. La Hartford la compañía de seguros, por ejemplo, tuvo que pagar recientemente $80 millones a un inventor independiente, servicios de Bancorp, para colocar una infracción de patente y un hurto del pleito secreto comercial para un tipo de producto poseído corporativo del seguro de vida inventado y patentado por Bancorp.

Hay actualmente cerca de 150 nuevos usos de patente en las invenciones del seguro archivadas por año en los Estados Unidos. La tarifa en la cual las patentes han publicado se ha levantado constantemente a partir del 15 en 2002 a 44 de 2006. ^[14]

El buscar de la industria y del alquiler de seguro

Se han descrito ciertos productos y las prácticas del seguro como el buscar del alquiler por los críticos. Es decir, algunos productos o prácticas del seguro son útiles sobre todo debido a ventajas legales, tales como reducción de impuestos, en comparación con el abastecimiento de la protección contra riesgos de acontecimientos adversos. Bajo ley de impuesto de Estados Unidos, por ejemplo, la mayoría de los dueños de anualidades variables y seguro de vida variable puede invertir sus pagos superiores en la bolsa y diferir o eliminar pagar cualquier impuesto sobre sus inversiones hasta que se hacen los retiros. Este aplazamiento de impuesto es a veces la única gente de la razón utiliza estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite que el seguro de vida sea llevado a cabo en una confianza irrevocable que se utilice para pagar impuesto de estado mientras que los ingresos ellos mismos son inmunes del impuesto de estado.

Crítica de las compañías de seguros

Alguna gente cree que las compañías de seguros modernas son los negocios del manantial de beneficios que tienen poco interés en seguro. Discuten que el propósito del seguro sea separar riesgo tan la repugnancia de las compañías de seguros para tomar en casos de riesgo elevado (e.g. casas en áreas conforme a inundar, o funcionamientos jóvenes de los conductores) opuestamente al principio del seguro.

Otras críticas incluyen:

• Las pólizas de seguro contienen demasiados cláusulas de la exclusión. Por ejemplo, algunas pólizas de seguro de la casa no cubren daño a las paredes del jardín.

• La mayoría de las compañías de seguros ahora utilizan centros de la llamada y tentativa del personal de contestar a preguntas leyendo en una escritura. Es difícil hablar cualquiera con el conocimiento experto.

Glosario

• “Combinó cociente” = cociente de la pérdida + cociente de costo. El cociente de la pérdida es calculado dividiendo la cantidad de pérdidas (a veces incluyendo costos de ajuste de pérdida) por la cantidad de premio ganado. El cociente de costo es calculado dividiendo la cantidad de costos operacionales por la cantidad de premio ganado. Un número más bajo indica una vuelta mejor en la cantidad de capital puesta a riesgo por un asegurador.
• “URIE” = unincorporated intercambio recíproco del inter-seguro.
• “SSA” = cuenta de ahorros del suscriptor.
• “AIF” = abogado de hecho.

Vea también

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	Definiciones de diccionario
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• Lista de los asuntos de las finanzas
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• Lista de las compañías de seguros de Estados Unidos

• ACORD
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• Activos globales bajo gerencia
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• Fides de Uberrima
• Seguridad Social
• Cuidado médico universal
• Estado de bienestar

Artículos del específico del país

• Seguro en Australia
• Seguro en la India
• Seguro en los Estados Unidos

Notas

Acoplamientos externos

• Federación de las asociaciones europeas de la gerencia de riesgo
• Instituto de la información del seguro
• Asociación nacional de las comisiones del seguro
• La biblioteca británica - encontrando la información sobre la industria de seguro (diagonal BRITÁNICO)
• Oficina del seguro de Canadá
• Museo del seguro - millares de las exhibiciones de pólizas de seguro y de ephemera antiguos
• Informes del congreso del servicio de la investigación (CRS) con respecto a los E.E.U.U. Industria de seguro
• Seguro en Abra el proyecto del directorio